保険見直しのリアル：本当にメリットある？損しない？見直すタイミングや注意点を解説

今の保険、このままでいいの？

とモヤモヤしつつ、なんとなく放置していませんか？

世間では「保険は定期的に見直すべき」とよく言われますが、実際には保険見直しに関して“注意すべき落とし穴”もたくさんあります。

保険の見直しは必要か？という問いに対する 答えは「ケースバイケース」ですが、一つ確かなのは、やり方次第で得にも損にもなるということです。

保険は一度入れば終わりではなく、時間とともに状況に合わなくなることがあるからこそ、保険見直しにはメリットがあります。

事実、金融庁も「加入中の保険の補償内容が十分かどうか、ライフイベントごとに見直してみましょう」と呼びかけています。

ただし、闇雲に動けば逆に損をしかねません。「保険料が高いから…」という理由だけで飛びつくのは危険です。

保険見直しの理由とタイミング：そもそもなぜ今やるべき？

まず、「なぜ、一度入った保険をわざわざ見直す必要があるの？」 という疑問です。

これは保険営業の常套句にも思えますが、実は理にかなった理由がちゃんと存在します。

ポイントは主に3つです（保険見直しはいつすべき？という問いへの答えにも直結します）。

ライフステージの変化

そもそも保険とは、ある状況に対して保障を行うものです。

だからこそ、家族構成・働き方・住居など人生の節目と変化で、必要な保障は大きく変わります。

例えば、

• 就職
• 結婚
• 出産
• マイホーム購入
• 離婚
• 子どもの独立
• 定年

といったライフステージの変化は、保険内容を見直す絶好のタイミングです。

独身の頃に入った保険、そのままで平気？

正直に言って、独身時代のまま放置している保険は「保障のズレ」が生じている可能性大です。

例えば独身のとき契約した死亡保険があるとして、それを結婚後もそのままにしていると、万一の際に家族の生活費などの保障が不足している場合があります。

逆に共働きから片働きに変わった場合や、お子さんが生まれた場合も、必要保障額は大きく変動します。

収入・支出の変化

昇進や転職で収入が増減したり、住宅ローンや教育費など支出が増えたりすると、毎月の保険料負担が重荷になることや、逆に生活レベルを支えるために軽すぎることもあります。

家計バランスが変われば、保険料と保障内容の「コスパ」を見直す意義は大いにあります。

保険商品の陳腐化

保険商品は日々進化しており、昔入った保障が時代に合わなくなるケースがあります。

古い保険をこのまま持っていると損する？

場合によりますが、古い契約には“使い勝手の悪い”条件が残っていることが多いです。

上述の入院保障の例の通り、契約内容が時代遅れだと、せっかく長年保険料を払っていても「いざというときに役に立たない」リスクがあります。

新しい商品への乗り換えで最新の治療に対応できるメリットもありますが、後述の注意点も踏まえて検討してください。

保険見直しで「得する人」と「損する人」の違いはココ

巷では保険見直しのメリットばかりが強調されがちですが、残念ながら誰も彼もが得するわけではありません。

大切なのは、今の保障内容と家計状況をきちんと数字で整理し、必要な見直しかどうか判断できるかです。

保険を見直す5つの本音メリット ※ただし注意点あり

保険見直しには、具体的に次のようなメリットがあります。

月々の保険料が下がる

保障の重複や不要な特約を外せば、毎月の固定費を減らせます。

実際、保険見直しで「保険料が安くなり家計にゆとりができた」と感じた人は全体の27.5%に上りました（参考）。

ただし、目先の安さを優先するあまり本当に必要な保障まで削らないことが大前提です。

自分に必要な保障にムダなく絞れる

ライフステージに合わせて保障内容を調整し、“オーダーメイド”の保険設計が可能になります。

例えばお子さん独立後は死亡保障を減らし、その分医療や介護保障を手厚くするといった具合です。

保険見直し後に「今のライフステージに合った保険に入れた」と感じた人は37.2%と最多でした（参考）。

最新の医療・治療に対応できる

医療技術の進歩や制度変更により、求められる保障内容も変化します。

例えば入院は年々短期化しており、平均入院日数は1999年の27.2日から2015年には16.5日へと約10日も短縮しています。

実に入院全体の34.2%が5日以内で退院する時代です（参考）。

生命保険料控除を賢く活用できる

保険を見直す際、新しい契約で生命保険料控除の枠を最大限使えば、所得税や住民税の負担を軽減できます。

現行制度では、生命保険・個人年金・介護医療それぞれの控除枠を合算して所得税最大12万円、住民税最大7万円が年間控除の上限です。

この範囲で支払保険料が収まるように契約すれば、節税効果で実質的な負担減になります（※税制改正で数字が変わる可能性があるため毎年公式情報を確認してください）。

「ちゃんと備えた」という安心感

保険内容に納得できれば、将来への漠然とした不安が和らぎます。

金額には換算しづらいですが、精神的なリターンは非常に大きいです。

実際、保険見直し後に「これで大丈夫という安心感を得られた」と答える方も少なくありません（※筆者のFP相談現場の実感です）。

要注意！保険見直しでありがちな失敗例＆後悔ポイント

次に、保険を見直す際によくある失敗パターンと、その防止策をまとめます。

せっかく見直しても、やり方を誤れば「こんなはずじゃなかった…」となりかねません。

安易な解約は絶対NG！

新しい保険に入る前に今の保険を解約してしまった・・・

これは最悪のパターンです。

審査落ちや健康悪化などで新しい保険に加入できないと、無保険期間が生じてしまい、万一の際に保障ゼロで詰むことになります。

健康状態が悪いと見直し自体が難航

持病・既往症がある場合、新規の保険に加入できなかったり、特定部位不担保（その部位の保障除外）や保険料割増といった条件付き契約になることも珍しくありません。

つまり、健康に不安があると満足な乗り換えができない可能性があります。

目的を曖昧にしたまま乗り換える

「とにかく安いほうがいい」で進めると、必要な保障まで削ってしまい後悔しがちです。

見直す目的（誰のために・何のために・いくら必要か）を明確にしましょう。

内容をよく知らずに契約してしまう

保険には専門用語や複雑な仕組みが多く、理解が大変です。しかし「難しいから」と流してしまうと将来痛い目に遭います。

給付条件・免責期間・保障対象外事項などは、契約前に必ず確認しましょう。

「入院○日目から給付」といった条件を知らずにいると、思わぬ不払いに繋がります（古い契約ほど要注意です）。

一社や一人の意見だけを鵜呑みにする

勧められるまま自社商品のゴリ押しに乗ってしまうと後々、

他にもっと良いプランがあったのに・・・

という事態も起こりえます。

特に保険ショップではなく特定の保険会社の営業担当者だと、自社商品以外比較しないケースもあります。必ず複数社のプランを比較検討しましょう。

実践！保険見直しの正しい進め方・4ステップ

それでは、具体的にどうやって保険を見直せばいいのか？

プロが考える現実的な進め方を4つのステップにまとめました（以下の手順で進めればOKです）。

行動パターン別：保険見直しのOK／NGチェックリスト

【Q&A】保険見直しの疑問に答える

そして、ここまでの内容をQ＆A形式にまとめました。

終わりに｜保険見直しは“先送り”より“まず一歩”を

「保険、今のままで大丈夫かな…」と感じているなら、それはきっと何かしら変えたほうがいいサインです。

保険は一生に何度も見直すものではありませんが、放置していても“勝手に最適化”されることもありません。

本記事でお伝えした通り、見直しには大きなメリットがある一方、「なんとなく」で動くと後悔しやすいのも事実です。

逆にいえば、「きちんと比較して納得できる内容に整える」だけで、将来の安心や家計の余裕はしっかり手に入ります。

今日できることは、

• 今の保障内容を把握する
• 必要かもと思ったら、信頼できるプロに相談してみる

この2つからで十分です。

わざわざ面倒な資料請求や契約を即決する必要もありません。

「自分や家族の人生に、本当に合った保障か？」を見直す“きっかけ”にしてみてください。

迷いがあるうちは、無料相談など専門家の「セカンドオピニオン」を活用するのもおすすめです。

納得のいく保険選び・見直しができれば、今よりずっと気持ちがラクになります。