おまとめローン比較【2025年最新版】金利・限度額で選ぶ主要借換えローンは？

複数の借入先への返済に追われていませんか？そんな方に役立つのが「おまとめローン」です。

おまとめローンは、複数の借入を一本化し返済負担の軽減を目指す方にとって心強い選択肢です。

おまとめローンとは？

おまとめローンとは、複数の借入を1つにまとめる目的で新たに借り入れるローンのことです。

仕組みとしては、おまとめローンで借りた資金を使って他社の借入れを完済し、借入先を一本化（借換え）します。

借入先が一本化されることで毎月の返済日が一つになり管理が容易になるほか、通常は金利も現在より低く設定されるため、月々の利息負担や返済総額を抑えられるメリットがあります※1。

特に、消費者金融など貸金業者からの借入れの場合、おまとめローンは総量規制（年収の3分の1までの貸付制限）の例外となる商品であり、現在の借入額が年収の1/3を超えている場合でも審査を受けられる点も特徴です※2。

※1 おまとめローンを利用しても 「毎月返済額は下がるが返済期間が延びる」 場合には総支払額が増加することがあります。たとえば、現状年18％・残高120万円・残期間3年のケースを年12％・残期間5年に借り換えると、月々負担は約1.6万円→約1.1万円に減りますが、総支払額は＋約8万円増えるシミュレーション結果となります（金融庁「資金計算例」2025年4月版を参考）。

※2 総量規制の例外商品に該当するため申込自体は可能ですが、審査では年収・他社借入状況を総合的に確認されるため、必ずしも承認されるとは限りません。

おまとめローンを検討するべき人は？

では、どんな人がおまとめローンの利用を検討する価値があるのでしょうか。

一般的には、複数社からの高金利ローンで多重債務状態に陥っている方におすすめです。

たとえば、

毎月の返済額が多すぎて生活を圧迫している・・・

返済日が多く管理しきれない・・・

利息ばかり支払って元金が減らない・・・

といった状況なら、おまとめローンで一本化するメリットは大きいでしょう。

一本化によって適用金利が下がれば最終的な返済総額が減り、毎月の返済負担も軽減できます。

また返済先が一つになることで延滞のリスクも下げられます。

注意点として、おまとめローンで借り換えることで安心してしまい新たな借入れを繰り返しては本末転倒です。おまとめ後は追加借入のできない環境で計画的に完済を目指すことが重要です※3。

※3 貸金業法に基づくおまとめローン（借換え専用ローン）は追加で新たな借入れができない返済専用の商品です。借換え後は完済までローンカードの利用や追加融資は行えません。

おまとめローンの選び方・比較ポイント

おまとめローンを選ぶ際は、以下のポイントに注目して比較すると良いでしょう。

これらのポイントを踏まえて、ご自身の借入状況や希望条件を整理した上で最適なおまとめローンを選びましょう。

おすすめのおまとめローン【消費者金融系】

まずは、消費者金融会社が提供しているおまとめローンからおすすめ商品を比較・紹介します。

消費者金融系は審査がスピーディーで即日融資も可能なケースが多く、銀行より柔軟な独自審査基準を持つため銀行審査に不安がある方でも利用しやすい傾向があります※4。

その反面、銀行系に比べ金利はやや高めですが、総量規制対象外のため現在の借入額が年収の1/3を超えていても申込可能です※2。

※2 総量規制の例外商品に該当するため申込自体は可能ですが、審査では年収・他社借入状況を総合的に確認されるため、必ずしも承認されるとは限りません。

※4 最短即日回答の事例はありますが、審査結果や追加書類提出等により数日～1週間程度かかることがあります。

サービス名	金利（実質年率）※5	借入限度額	事務手数料	主な特徴
アイフル「おまとめMAX／かりかえMAX」	年3.0%～17.5%	最大800万円	なし	銀行ローンやクレジットカードのリボ払いも対象範囲に含むおまとめ専用ローン※3。Web完結で申込可能。
プロミス「おまとめローン」	年6.3%～17.8%	最大300万円		消費者金融大手では上限金利がやや低め。自営業者やパート・アルバイトの方も申込対象ですが、安定継続収入が必要とされています。
SMBCモビット「おまとめローン」	年3.0%～18.0%	最大800万円		WEB完結申込に対応し来店不要。返済期間が最長13年4ヶ月（160回）と長期設定可能。Tカードプラス（SMBCモビットnext）契約でVポイントが貯まるサービスも。
アコム「借換え専用ローン」	年7.7%～18.0%	最大300万円		貸金業者債務の借換え専用商品※3。最短即日で審査回答とスピーディー。初めての方でも利用しやすい。
レイク「レイク de おまとめ」	年6.0%～17.5%（※100万円以上は上限15.0%）	最大500万円		SBI新生グループの大手消費者金融によるおまとめローン。WEB申込で契約まで完結可能。

※3 貸金業法に基づくおまとめローン（借換え専用ローン）は追加で新たな借入れができない返済専用の商品です。借換え後は完済までローンカードの利用や追加融資は行えません。

※5 表中の金利や限度額は各公式サイトの情報を元に2025年7月現在の内容を記載しています。また「無利息期間サービス」は各社の通常のカードローン契約時に適用される特典であり、おまとめローンでは適用されません。

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」

アイフルの提供する「おまとめMAX」（アイフル利用中の方向け）および「かりかえMAX」（初めてアイフルを利用する方向け）は、他社借入れをまとめて返済負担を軽減することを目的としたローンです。

貸付利率は年3.0%～17.5%、限度額は1～800万円と業界トップクラスのゆとりがあり、現在の借入総額が大きい場合でも対応可能です※2。

※2 おまとめローンは貸金業法に規定される「総量規制（年収の1/3までの貸付制限）」の例外貸付に該当する商品であり、現在お借入れが年収の1/3を超えている場合でも申込み・契約が可能です。

※6 審査状況による

プロミス「おまとめローン」

プロミス「おまとめローン」の場合、金利は年6.3%～17.8%、契約限度額は最大300万円で、消費者金融大手の中では上限金利が若干低めに設定されています。

他社では上限18.0%のところ、プロミスは17.8%となっており、特に100万円以上の借入では上限金利15.0%が適用されるため（利息制限法の規定による）、より低金利でまとめられる可能性があります。

申込条件は20歳以上69歳以下で安定収入がある方で、パート・アルバイト、自営業者の方も申込対象ですが、安定継続収入が必要とされています。

※6 審査状況による

※7 プロミスのおまとめローンでは銀行や信用金庫など貸金業者以外のローンは対象外となります。

SMBCモビット「おまとめローン」

SMBCモビット「おまとめローン」は、ネット完結申込に対応し電話連絡や郵送物なしで契約できる手軽さが魅力です。

特筆すべきは返済期間の長さで、最長160回（13年4ヶ月）もの長期分割返済が可能となっており、他社の多くが最長10年程度であるのに比べ余裕をもった計画が立てられます。

毎月の約定返済日は5日・15日・25日・末日の中から選択できるため、自分の都合に合わせて設定可能です。

アコム「借換え専用ローン」

アコム「借換え専用ローン」は、貸付利率は年7.7%～18.0%、契約極度額（利用限度額）は1～300万円となっており、借入対象は他社の貸金業者債務（無担保ローン）に限定されています※8。

最短即日で審査回答が得られるスピード感※6や、初めての方でも申し込みやすい敷居の低さもメリットです。

※6 審査状況による

※8 サービスによっては銀行や信販会社など貸金業者以外からの借入れ（住宅ローンなど）はおまとめローンの対象に含まれない場合があります。各商品の貸付条件欄（資金使途欄）を事前によく確認してください。

消費者金融系では珍しく上限金利が7%台から設定されているのが特徴ですが、実際の適用金利は借入額や審査結果によって決定します（例えば100万円以上の契約では上限15.0%まで引き下げ）。

レイク「レイク de おまとめ」

「レイク de おまとめ」は、大手消費者金融レイク（新生フィナンシャル）が案内するおまとめローンです。

正式にはSBI新生銀行の提供するサービスですが、無担保ローンブランド「レイク」の一商品として位置付けられています。

融資利率は年6.0%～17.5%（借入額100万円以上の場合は上限年15.0%）で融資額は最大500万円までと、高額かつ比較的低めの金利水準が魅力です。

おすすめのおまとめローン【銀行系】

次に、銀行が提供するおまとめローン（またはフリーローンやカードローンを利用した借換え）をご紹介します。

銀行の場合、厳密には「おまとめ専用ローン」を設けていないところもありますが、その場合は使途自由のフリーローンやカードローンで他社借入れを返済する形で対応可能です。

それでは、主要な銀行系のおまとめ向け商品について比較してみましょう。

サービス名	金利（実質年率）	借入限度額	事務手数料	主な特徴
東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」	年率 9.8～14.6％※9	最大1,000万円	なし（事務取扱・繰上返済とも不要）	おまとめ専用の銀行ローン。他社より高金利で借入中なら金利引下げ効果大。比較的審査に積極的と言われ、対面相談も可能。
横浜銀行「カードローン」※10	年1.5%～14.6%（変動）	最大1,000万円	なし（保証会社・申込手数料等）※ATM利用は提携先により有料	地方銀行だがWeb経由で全国から申込可能。利用限度額に応じて金利が決定（100万円超で上限15%→13%など段階引下げ）され、上限金利が比較的低い。
楽天銀行「スーパーローン」	年1.9%～14.5%（変動）	最大800万円	なし（融資事務手数料等なし）※ATM利用は提携先により110〜220円／回	インターネット銀行のカードローン。楽天会員の利用状況が審査に影響する場合があり、会員ランクによっては優遇も期待できる。ネット専業ならではの利便性で利用しやすい。
イオン銀行「フリーローン（イオンアシストプラン）」	年3.8%～13.5%（固定）	最大700万円	契約時 2,750円（税込）＋印紙代実費	使いみち自由のフリーローン（おまとめOK）。低金利で300万円まで収入証明不要など手続き簡単。イオン銀行の口座がなくても申込可能で、普段イオンを利用する方にも安心感がある。

※9 所定の審査により決定します。

※10 横浜銀行カードローンは原則、居住地または勤務先が神奈川県・東京都（一部除く）・群馬県・栃木県内の方が対象ですが、公式HP経由で全国から申込自体は可能です。審査状況によっては来店が必要になる場合があります。

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

東京スター銀行は、おまとめ専用の商品として「スターワン乗り換えローン」を提供しています。

ただし審査は銀行ならではの慎重さがあり、申込から融資実行まで時間に余裕をもって進める必要があります。

横浜銀行「カードローン」

横浜銀行（横浜市に本店を置く地方銀行）のカードローンは、おまとめ目的にも利用できるローンです。

金利は年1.5%～14.6%で、利用限度額は最大1,000万円と非常に大きく、十分な枠を確保できれば高額の借入れもまとめられるでしょう。

横浜銀行の営業エリアは主に関東圏ですが、インターネット経由なら全国から申し込み自体は可能です（実際の契約時に来店をお願いされる場合があります）。

楽天銀行「楽天銀行スーパーローン」

楽天銀行が提供する「楽天銀行スーパーローン」は、使いみち自由なカードローンですが他社借入の返済に充当することもでき、おまとめ目的でも人気の高い商品です。

金利は年1.9%～14.5%で上限金利は他の主要銀行よりやや低め、限度額は最大800万円となっています。

イオン銀行「フリーローン（イオンアシストプラン）」

イオン銀行の「イオンアシストプラン」は、資金使途が原則自由なフリーローンです（事業資金を除く）。

おまとめローン専用商品ではありませんが、他社借入の一本化にも利用できます。

金利は固定金利で年3.8%～13.5%と低廉で、借入金額は最大700万円まで対応しています。

【Q&A】おまとめローンの疑問に答える

そして、ここまでの内容をQ＆A形式にまとめました。

終わりに｜おまとめローンで完済を目指せる選択肢のひとつ

おまとめローンは完済を目指せる選択肢のひとつです。

もちろん、ご状況によっては債務整理や専門家への相談が適切な場合もありますが、上手に活用すれば、多重債務状態から脱し完済への道筋を立てる強力な手段となります。

金利引き下げや毎月の返済額減少が実現すれば生活にゆとりが生まれ、計画的に返済を続けやすくなるでしょう。

ただし、おまとめ後に新たな借入れをしてしまえば元の木阿弥です。

せっかく一本化した後は追加借入を控え、節約に努めながら返済を続けていく心構えが大切です。返済計画に行き詰まった場合は、早めに以下の公的窓口へ相談しましょう。

• 日本貸金業協会 多重債務相談ダイヤル（0570-051-051）
• 法テラス「借金・債務整理」無料法律相談窓口（0570-078374）

また、おまとめローンの審査に通らなかった場合は、専門家への相談や債務整理など他の解決策も検討しましょう。

返済に行き詰まる前に早めに動くことが何より重要です。

自身の状況に合った最適なおまとめローンを見つけ、無理のない返済計画で借金完済を目指してください。

※本レビューは一般的情報であり、最終的な適法性判断は専門家（弁護士・行政書士等）へご相談ください。