生命保険は「都道府県民共済」がコスパ良いって本当？民間の生命保険との違いやについて解説

皆さんは「保険」と聞くと、どんなイメージがありますか？

お子さま向けのコープ共済や、自動車事故に備えるJA共済などを思い浮かべる方も多いかもしれませんね。

毎月の保険料をできるだけ抑えたいけど、どんな選択肢がある？

よく聞く民間の生命保険と、県民共済って何が違うんだろう？

そんな疑問にお答えするため、本記事では「県民共済」に焦点を当て、民間の生命保険との違い、メリット・デメリット、そしてどんな方に県民共済が向いているのかを分かりやすく解説します。

「都道府県民共済」とは？ なぜ人気？ その仕組みと特徴を解説

都道府県民共済（以下、県民共済）は、特定の地域に住んでいる、または勤務している人たちが加入できる非営利の保障事業です。

1973年に誕生し、今では全国47都道府県で展開されています。

例えば宮城県なら「県民共済」、東京都なら「都民共済」という名前で封筒が届きますよね。

「都道府県民共済」が人気の理由：驚異的な加入件数の伸び

県民共済の大きな特徴は、「小さな掛金で大きな保障」を使命としている点です。

その理念が支持され、加入件数は年々増加。

2023年3月末時点で、全国で約2,190万件もの加入実績があります。（例：都民共済だけで約215万件）

なぜ、都道府県民共済は「コスパが良い」と言われるの？

県民共済は営利を目的としないため、事業運営で余ったお金（剰余金）は「割戻金」として加入者に還元されることがあります。

これが「掛け金が実質的に安くなる」と言われる理由の一つです。

【年代別】県民共済の主なコースと保障内容（例：都民共済）

県民共済の具体的な保障内容は、年齢によって大きく3つのコースに分かれています。

ここでは都民共済を例に、代表的なコースを見てみましょう。（※お住まいの地域の県民共済で詳細はご確認ください）

【徹底比較】県民共済 vs 民間生命保険 どこが違う？ 5つのポイント

県民共済と民間の生命保険、どちらも「もしも」の時に備えるための大切な仕組みですが、その成り立ちや特徴には大きな違いがあります。

ここでは、両者の主な違いを5つの重要なポイントに絞って、より詳しく比較・解説していきます。

運営目的：「非営利」の共済、「営利」の民間保険

まずは、「非営利」か「営利」かという点が異なります。

組織が何を目指して運営されているか、という根本的な違いが、掛け金（保険料）の設定やサービス内容、さらには加入者への還元方法にまで影響を与えています。

県民共済（非営利団体）

県民共済の最大の特徴は、「非営利」であることです。

特に 「割戻金」 の仕組みがあることが大きなポイントです。

これは、決算の結果、事業運営に必要な経費を差し引いた後に剰余金が発生した場合、これを加入者に還元します。

そのため、支払った掛け金の一部が戻ってくる可能性があり、結果的に実質的な負担額が軽減されます。

商品開発においても、特定の個人のためというよりは、組合員全体の利益や公平性を重視し、シンプルで分かりやすい保障を提供することに主眼が置かれています。

民間生命保険（営利企業）

一方、私たちが普段目にする多くの生命保険会社は、株式会社などの形態をとる「営利企業」です。

営利企業であるがゆえに、多様化する顧客ニーズに応えるための激しい商品開発競争が行われ、多種多様な保険商品や特約が生まれています。

企業として、契約者の保護は最も重要な責務ですが、同時に持続的な成長と利益の確保も経営目標となります。

そのため、保険料には以下のような費用が含まれています。

加入条件：地域や組合員資格の有無

また、居住地域による制限の有無も異なります。

具体的には、都道府県民共済の場合、どこに住んでいても加入できるわけではないという点も両者の大きな違いです。

これは、それぞれの組織の成り立ちと深く関わっています。

県民共済（制限あり）

県民共済は、その名の通り、原則としてその都道府県内に「居住している」か「勤務地がある」人でなければ加入できません。

これは、地域に根ざした組合員同士の相互扶助という理念に基づいているためです。

民間生命保険（制限なし）

民間の生命保険は、日本国内に居住していれば、居住地に関係なく自由に選んで加入できます。

商品設計：シンプル・セット型 vs オーダーメイド・多様な選択肢

そして、商品設計、つまりどんな保障や特約にするかの自由度も異なります。

提供されている保険商品の種類や、保障内容の組み立て方にも、それぞれの特徴が色濃く反映されています。

県民共済（シンプル・セット型）

県民共済は「シンプルで分かりやすい」反面、

死亡保障だけをもっと手厚くしたい！

医療保障の中でも、がんの保障だけを特に厚くしたい！

といった個別のニーズに合わせた細かなカスタマイズや、特定の保障だけを選んで加入することは基本的にできません。

民間生命保険（オーダーメイド・多様な選択肢）

民間生命保険の最大の魅力は、保障内容を自由に設計できる「オーダーメイド性」にあります。

死亡保障や医療保障といった基本的な主契約に、がん、三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）、就業不能、介護、先進医療、女性疾病など、非常に多岐にわたる特約（オプション）を自由に組み合わせることができます。

これにより、個々のライフプランや価値観に合わせて、必要な保障を必要なだけ、ピンポイントで備えることが可能です。

保障期間：最長85歳まで vs 一生涯保障も可能

万が一の際に保障を受けられる期間がいつまで続くのか、という点は、老後の安心を考える上で非常に重要なポイントです。

県民共済（最長85歳まで）

県民共済の保障期間は、コースによって多少の違いはありますが、基本的に最長で85歳までとなっています。

つまり、85歳を迎えると保障が終了（満期）となり、それ以降に亡くなったり、病気やケガで入院・手術をしたりしても、共済金は支払われません。

民間生命保険（一生涯保障も可能）

民間生命保険には、

保障が一生涯続く「終身保険」（死亡保障）や「終身医療保険」

といった商品が数多くラインナップされています。

加入審査：告知の基準と手続きの違い

保険に加入する際には、現在の健康状態や過去の病歴などを保険を提供する側に伝える「告知」という手続きが必要です。

県民共済（比較的緩やか）

県民共済の大きな特徴は、告知項目が少なく、加入しやすい点にあります。

加入時の健康告知は、定型的な質問に「はい」または「いいえ」で回答する簡易な形式です（例：「過去5年以内に入院や手術をしたことがありますか？」など）。

これは、相互扶助を目的とした非営利組織である県民共済の方針が反映されたもので、より多くの組合員を受け入れる姿勢に基づいています。

民間生命保険（詳細な告知・診査）

民間生命保険では、加入時に詳細な告知と必要に応じた診査を通じて、個々のリスクを精密に評価します。

これにより、保険制度の公平性と健全性を保つことが目的とされています。

加入時には、現在の健康状態、過去の病歴（病名、治療期間、経過など）、服薬の有無、職業、身長・体重、喫煙習慣など、詳細な情報を告知する必要があります。

この告知内容に基づいて、保険会社はリスクを評価し、加入の可否や保険料、保障内容を決定します。

また、健康状態に応じて、「加入不可」「特定の病気や部位が保障対象外（部位不担保）」「割増保険料が適用される」といった条件が付されることがあります。

県民共済の良い点や悪い点を解説！あなたには合っている？

県民共済を選ぶメリット：コスパだけじゃない！3つの魅力

県民共済が選ばれる理由は、掛け金の安さだけではありません。主なメリットを見ていきましょう。

掛け金が割安で家計に優しい

最大の魅力は、やはり月々の掛け金が手頃なこと。

同じコース内であれば、年齢や性別によって掛け金が変わることはありません。

さらに、決算で剰余金が出れば「割戻金」としてお金が戻ってくる可能性があり、実質的な負担がさらに軽くなることも。

支払った掛け金は、民間の保険と同様に「生命保険料控除」の対象となり、税金の負担を軽減できます。

医療と死亡の保障バランスが良く、シンプルで分かりやすい

県民共済の多くのコースは、病気やケガによる入院・手術などの「医療保障」と、万が一の際の「死亡保障」がセットになっています。

一つの契約で基本的なリスクにまとめて備えられるため、手軽で分かりやすい点が特徴です。

また、年齢層に応じたコースが用意されており、保障内容があらかじめ決まっているため、保険選びに迷いにくい仕組みになっています。

持病や入院歴があっても加入しやすい

加入時の告知が比較的簡単なため、健康状態に少し不安がある方や、過去に入院・手術歴がある方でも加入できる可能性があります。

県民共済のデメリット：加入前に知っておきたい3つの注意点

手軽で魅力的な県民共済ですが、注意すべき点もあります。

保障内容を自由に設計できない

コースや保障内容があらかじめ決まっているため、

死亡保障だけを手厚くしたい！

特定の病気の保障を充実させたい！

といった、個別のニーズに合わせた細かなカスタマイズは困難です。

死亡保障は手厚くない

掛け金が安い分、万が一の際の死亡保障額は民間の生命保険に比べて低めです。

遺された家族の生活費や子どもの教育費などを十分にカバーするには不足する可能性があります。

県民共済の保障は高齢になると減少し、最長85歳まで

県民共済の保障は一生涯続くものではなく、最長でも85歳で終了します。

平均寿命が延びる中、「人生100年時代」の備えとしては、終身保障がない点に注意が必要です。

また、多くのコースでは60歳や65歳を境に、入院給付金や死亡保障額が段階的に減少します。

結局どっち？ 県民共済と民間生命保険、あなたに合うのは？

それぞれにメリット・デメリットがある県民共済と民間生命保険。

民間保険と県民共済は、保障を提供するという意味で競合関係にはありますが、それぞれの提供価値が異なるため補完的な関係になることもあります。

【FAQ】「都道府県民共済」の疑問に答える

そして、「都道府県民共済」を検討するにあたって気になる点をQ＆A形式でまとめました。

まとめ：「都道府県民共済」はコスパだけで決めない！「自分に必要な保障」を見つける第一歩

都道府県民共済は、割安な掛け金で医療と死亡の基本的な保障をバランス良く備えられる、非常にコストパフォーマンスに優れた選択肢です。

特に、保険料を抑えたい方や、シンプルな保障を求める方には県民共済が向いています。

一方で、保障内容の自由度が高く、手厚い保障や一生涯の安心を得たい方は民間の生命保険に向いています。

保険選びで最も大切なのは、「安さ」だけではありません。

「今の自分や家族にとって、本当に必要な保障は何か？」

を考えることです。

万が一の病気やケガ、あるいは死亡といった事態に直面したとき、経済的な不安なく治療に専念したり、遺された家族が安心して生活を続けられたりするために、保険は大きな支えとなります。

まずは、ご自身やご家族に万が一のことがあった場合、どれくらいの費用が必要になるのか（必要保障額）をシミュレーションしてみることをお勧めします。

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