※こちらはソニー生命保険株式会社の広告記事です。ソニー生命保険株式会社の方針に基づき、加筆・修正を行っております。
学資保険とは、子どもの教育資金を計画的に準備する保険です。契約者（親※）の万が一への備えをしつつ、進学のタイミングや学費がかかりがちな大学在学中などに、子どもの教育資金を効率的に準備できます。
※祖父母が契約者となっていただくことも可能です。（加入できる年齢に制限がある場合もあります）
学資保険と一口に言っても、保障内容や学資金を受け取れるタイミングはさまざまです。
だからこそ、加入する前に、学資保険の特徴や仕組みを理解することは欠かせません。
こちらの記事では、学資保険に向いている人の特徴や加入すべきタイミングなどを解説します。子どもが産まれたばかりの方や、これから出産を控えている方に役立つ内容となっているので、ぜひ参考にしてみてください。
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まずはここから！教育資金を貯める方法
子どもが誕生したら気になるのが、将来的に必要となる教育資金です。
まずは、教育資金を貯めるための代表的な方法を解説します。
投資信託
2024年から新NISAが始まった影響もあり、投資信託をはじめとした投資商品を活用して、教育資金を用意しようと考えている方もいるのではないでしょうか。
| 特徴 | 注意点 | おすすめする人 |
|---|---|---|
| ・高い利回りが期待でき、長期的には安定したリターンを見込める ・少額から始められる | ・元本割れのリスクがある ・手数料がかかる | ・長期的に運用できる人 ・一時的な元本割れに対する耐性がある人 |
投資信託とは、投資家から集めたお金をファンドマネージャーと呼ばれる資産運用の専門家がまとめて運用する金融商品です。
株式や債券、不動産をはじめとしたリスク資産に投資するため、預金以上の利回りを期待できる特徴があります。
金融機関によっては、100円や1,000円程度の少額から投資信託を購入できます。 投資初心者の方でも取り組みやすい点は、投資信託の特徴といえるでしょう。
しかし、リスク資産に投資する以上、投資信託は元本保証ではありません。
相場の状況によっては、教育資金を用意すべきタイミングで元本割れが発生し、必要な資金を用意できない恐れがあります。
柴田 充輝投資信託を活用して教育資金を用意する際には、長期的な視点を持ちましょう。
また、一時的に損失が発生しても冷静でいられる方であれば、投資信託を活用すれば効率よく教育資金を用意できる可能性があります。
銀行預金
安全かつ確実に教育資金を貯めたいと考えている方は、銀行預金の活用がおすすめです。
| 特徴 | 注意点 | おすすめする人 |
|---|---|---|
| ・元本割れのリスクがない ・必要なとき柔軟に引き出せる | ・利回りが低く運用益は期待できない ・きちんと管理しないと計画的に貯金できない ・インフレに弱い | ・安全性と確実性を重視している人 |
銀行預金（普通預金や定期預金）は、元本が保証されており、さらに預金保険制度によって元本1,000万円とその利息までが保護されます。
また、必要なときにATMやネットバンキングを通じて引き出せるため、流動性の高さが魅力です。
柴田 充輝ただし、銀行預金は安全性が高い一方で、利回りが期待できません。
資産運用の世界では「ローリスク・ローリターン」「ハイリスク・ハイリターン」が鉄則なので、リスクが小さい銀行預金はリターンも小さくならざるを得ないのです。
さらに、銀行預金はインフレに弱いという注意点があります。
インフレとは物価上昇のことで、学費を含めてインフレ率が預金金利を上回ると、預貯金の実質的な資産価値は目減りする点には注意しましょう。
柴田 充輝教育資金を用意するための運用資金が長期的に確保できない方や、安全性と確実性を重視したい方は、銀行預金を軸に教育資金の用意を進めるとよいでしょう。
保険商品
学資保険をはじめとした保険商品を活用して、教育資金を用意する方法があります。
| 特徴 | 注意点 | おすすめする人 |
|---|---|---|
| ・計画的に教育資金を貯められる ・万が一の保障を得られる ・学資金を受け取れるタイミングを選べる ・確実性がありながらも利回りが期待できる | ・短期間で解約すると受け取れる金額の合計が支払った保険料を下回る（元本割れする） ・インフレに弱い | ・安全性と確実性を重視している人 ・自分の意思で貯金できる自信がない人 |
貯蓄性のある保険を活用すれば、支払う保険料の一部が積立と運用に回ります。
口座引き落としや銀行振込で保険料を支払うケースが多いため、保険を活用すれば計画的に教育資金を用意することが可能です。
保険商品には、死亡や高度障害状態など万が一に備えられる機能があります。
例えば学資保険の場合は、契約者に万が一のことがあると以後保険料の払込が免除され、契約内容通りに遺族は学資金を受け取れます※。
※会社所定の条件によります
ただし、契約後短期間で解約すると、受け取れる金額の合計が払込保険料総額を下回る元本割れが起こるため、注意が必要です。
長期間にわたって保険料を支払えるかをシミュレーションしたうえで、保険に加入すべきか判断しましょう。
柴田 充輝なお、保険は契約時に将来受け取れる満期保険金や解約返戻金が決まります。
安全かつ確実に教育資金を用意したいと考えている方や、受取学資金総額を見据えている方に向いている方法といえるでしょう。
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学資保険を検討すべき人は？こんな人におすすめ
ソニー生命の調査によると、大学進学と教育資金の準備方法として学資保険を選択した家庭の割合は49.6％で、銀行預金に次ぐ高い割合でした。
これは、2人に1人に近い方が大学費用の準備に対し、学資保険を選択しているということです。
※出典：ソニー生命「子どもの教育資金に関する調査2020」複数回答可
子どもの教育資金を用意するうえで、学資保険は有用な手段の一つです。
特に、以下に該当する方は、学資保険の加入が向いている可能性が高いでしょう。
- 子どもに十分な教育を受けさせてあげたいと考えている
- 万が一の事態に備えたい
- 貯めるのが苦手である
子どもに十分な教育を受けさせてあげたい
「子どもに十分な教育を受けさせてあげたい」と考えている方は、学資保険の加入を検討するとよいでしょう。
学資保険を活用すれば、子どもの成長に合わせて、必要な時期に学資金を受け取れます。
計画的に教育資金作りを行わないと、経済的な理由で子どもが希望している進学を叶えられない事態になりかねません。奨学金を利用する方法もありますが、子どもに借金をさせることに抵抗を感じる方もいるでしょう。
柴田 充輝しかし、学資保険では入学金や授業料など、高額な教育費用を計画的に準備できます。
経済的な理由で、子どもが希望している進学を諦めるリスクを軽減できるでしょう。
万が一の事があった時に備えたい
学資保険は保険商品の一種なので、万が一の事態にも備えられる保障機能があります。
「万が一の事があった時に備えたい」と考えている方にとって、学資保険は向いている可能性があります。
具体的には、契約者が死亡したときや所定の高度障害状態に該当したとき、不慮の事故により事故日から180日以内に所定の身体障害の状態に該当したときは、以後の保険料の払込が免除されます（提供会社所定の条件によります）。
柴田 充輝この場合でも、遺族は契約通りに学資金を受け取ることが可能です。
契約者に万が一の事が起きても、子どもの教育資金を確保できる点は学資保険の特徴です。
学資保険なら万が一の事態への備えになるでしょう。
貯めるのが苦手
「自分で計画的に貯めるのが苦手」という方も、学資保険が向いています。
学資保険に加入すると、毎月（毎年）保険料を支払う必要があり、教育資金を仕組みとして貯められるためです。
学資保険を活用すれば、自分で貯金する手間を省き、着実に教育資金を貯められます。普段利用する口座とは別に管理されるため、ついつい貯金を使ってしまう事態も防げます。
柴田 充輝自分で計画的に貯められる自信がない方にとって、学資保険は好相性でしょう。
定期的な保険料の払込を通じて、自動的に教育資金を積み立てることができます。
学資保険を利用するならいつから動くのが正解？
学資保険の加入を検討しつつも、加入するタイミングを探っている方もいるのではないでしょうか。
以下で、学資保険を利用する際のタイミングを解説します。
学資保険の加入は早ければ早いほど良い！
結論として、学資保険に加入するタイミングは早ければ早いほどよいでしょう。
子どもが産まれたら、できるだけ早く加入することをおすすめします。
実際に学資保険に加入している方の多くが、子どもが0歳のときに加入しているため、子どもの誕生に伴って学資保険へ加入する準備を進めるとよいでしょう。
早く加入するほど長期の保障を得られるだけでなく、経済的にもさまざまな特典が期待できます。
例えば、早く加入するほど保険料を抑えられます。一般的に、契約者の年齢が若いほど死亡や高度障害に該当するリスクが小さいためです。
さらに、早く加入すれば毎月（毎年）の保険料負担を抑えられます。
例えば、保険料の払込期間が「子どもが10歳に達するまで」の場合で考えてみましょう。
- 子どもが0歳のときに加入：保険料総額を10年間で払い込む
- 子どもが3歳のときに加入：保険料総額を7年間で払い込む
- 子どもが5歳のときに加入：保険料総額を5年間で払い込む
このように、子どもが年齢を重ねる前に加入すれば、保険料を抑えられます。
柴田 充輝子どもが産まれると基礎生活費が上がりキャッシュフローが悪化するケースが考えられるため、保険料の負担を軽減するためにも、できるだけ早く加入したほうがよいでしょう。
※ご契約条件（契約者・被保険者のご年齢、保険期間、保険料払込方法｟月払や年払等｠、保険料払込期間、等）によっては、払込保険料総額や1回あたりの払込保険料額が異なりますので、各取扱会社にてご確認ください。
学資保険は何歳まで加入できる？
学資保険に加入する際には、子どもの年齢要件と契約者（親や祖父母）の年齢要件をクリアしなければなりません。
加入できる年齢要件は保険会社・保険商品によって異なりますが、概ね子どもは小学校入学まで、契約者は70歳程度で設定されています。
柴田 充輝学資保険の加入を後回しにしていると、気付いたら年齢要件から外れてしまい加入できなかった、という事態が起こり得ます。
そのため、興味がある学資保険を見つけたら、できるだけ早く加入の検討を進めるとよいでしょう。
学資保険の選び方の決定版！3つのポイントを解説！
自分に合っている学資保険へ加入する際にも、複数のポイントを確認することが大切です。
以下で、学資保険に加入する際に確認しておきたい3つのポイントを解説します。
返戻率の高い商品を検討する
あくまでひとつの基準ですが、学資保険を選ぶ際には返戻率も参考にすると良いでしょう。
返戻率とは支払った保険料に対して受け取れる保険金の割合で、数値が大きいほど経済的な利点が大きいことを意味します。
つまり、返戻率が103％の学資保険よりも105％の学資保険のほうが、加入者としては有利です。
返戻率は、支払った保険料に対していくら学資金を受け取れるかを示すため、返戻率が高いほうが効率的に教育資金を準備できる傾向にあります。
柴田 充輝学資保険の返戻率は保険会社ごとに異なりますが、契約者自身でも以下の対策を施せば返戻率を高められる可能性があるでしょう。
- できるだけ早く加入する
- 保険料の払込期間を短くする
- 学資金を受け取るタイミングを遅くする
- 特約を付けない
ただし、保険料や受取学資金総額は、契約のタイミング（契約者／被保険者の年齢）だけでなく、保険期間・払込方法・払込期間・性別等によっても変動します。
あくまで傾向という点に注意が必要です。
柴田 充輝また、保険料の払込期間を短くすると1回あたりの保険料負担が重くなるため、家計状況を鑑みて無理のない範囲で設定しましょう。
保険料や払込期間を決める
必要な教育資金をシミュレーションしたうえで、学資保険の保険料や払込期間を決めます。
学資保険を契約したあと、短期間で解約すると受け取れる保険料が支払った保険料を下回る元本割れが発生するため、長期的に保険料を支払えるか確認しましょう。
なお、受け取る学資金を高額に設定するほど、払込期間を短くするほど保険料が高くなります。
現在の収支バランスだけでなく将来の収入の見通しを加味したうえで、保険料を払えるか考えることが大切です。
柴田 充輝教育資金はすべて学資保険で用意する必要はありません。学資保険だけでなく、銀行預金や投資信託などを併用することも可能です。
保険料を抑えたい場合は、学資保険の学資金を低く設定したうえで他の手段を検討するとよいでしょう。
学資金を受け取る時期を決める
学資保険は、加入時に学資金を受け取る時期を決めます。
必要なときに学資金を受け取れないと意味がないため、どの時期に受け取れるのかを確認しておきましょう。
学資金の受け取り方は入学・進学に合わせたり、年金形式で受け取れたり、学資保険の提供企業によってさまざまです。
ベストな学資金の受け取り方は、家計状況や進学状況によって異なります。
柴田 充輝どのような教育を受けさせたいかをイメージしたうえで、自分に合った学資金の受け取り時期を決めましょう。
学資保険を検討するなら「ソニー生命の学資保険」がおすすめ
学資保険の加入を検討している場合は「ソニー生命の学資保険」を検討してみてください。
契約の際には、専任のライフプランナーによる無料相談を受けられます。
自分に最適な学資保険の内容はもちろん、家計状況のシミュレーションをはじめ、将来のお金に関する相談が可能です。
契約後も専任のライフプランナーといつでも相談できるため、将来のお金について不安なことがあっても安心です。
大切な子どもの将来について、将来のお金に詳しいライフプランナーと話せる点はソニー生命の強みです。
※詳細は取扱者にご確認ください
※中途解約をした場合、解約返戻金は受け取れますが、払込保険料総額を下回る場合があります
※上記は、2024年10月現在の保険料および当社の取扱に基づき作成
＼未来に備えるなら／
まとめ
教育資金を貯める代表的な方法の一つが学資保険です。
学資保険に加入すれば、万が一への備えを得つつ計画的に子どもの教育資金を用意できます。
柴田 充輝なお、学資保険の加入は早ければ早いほど有利です。子どもが誕生したら、できるだけ早く学資保険の加入を検討するとよいでしょう。
SL24-7271-0311
