【2026年1月】住宅ローン金融機関7選の金利や手数料、オプションを紹介！どんな人に向けた商品？

金利（2026年1月実行例）

【フラット35】（21～35年、機構団信あり・融資率90％以下）は、2026年1月実行金利の一例が年2.08％前後です（SBIアルヒの金利例）。
15～20年の短期ローンなら、おおむね年1.71％程度と、借入期間を短くするほど金利は低くなります。

また、

• 「住宅ローン（SBI信用保証）」の変動が 1.564%～
• 独自の変動金利商品「ユアセレクト」の変動が 1.614%～

（借入期間や審査結果等により決定）で、借入期間36～50年は変動金利のみ適用です。

※ 金利は毎月見直されます。実際に適用されるのは融資実行月の金利です。審査結果・融資率・団信プラン・優遇適用可否により実際の金利は異なります。

手数料

事務手数料は借入額の2.20%（税込）で、最低でも22万円（税込）が必要です。

他のネット銀行と比べても高めですが、フラット35を専門的に取り扱う窓口・相談体制が整っている点が特徴です。

団信の特徴

通常の団信（死亡・高度障害）に加え、オプションで疾病保障などを付けられます。

たとえば、がんと診断されると残高が半分になる「がん50%保障団信」や、全残高がゼロになる「がん100%保障団信」などがあり、金利を上乗せして選択するスタイルです（金利上乗せ幅はプランにより異なります）。

ここが嬉しい

「将来ずっと返済額が変わらない安心を得たい」「住宅ローン控除など長期プランを最大限活用したい」という方は、フラット35なら長期のライフプランが立てやすいです。

また、借入期間を最長50年まで延ばせるユアセレクトなら、月々の返済負担を抑えたい若い世代にも向いています。

金利（2026年1月実行例）

変動金利（全期間引下型・新規）の店頭表示金利は、2026年1月時点でおおむね年0.63％です。

さらにソフトバンクのスマホ契約やネット・でんきとのセット利用で金利優遇があり、条件を満たすと年0.50％台（例：年0.50％）まで下がるキャンペーン※も行われています（2026年3月末の実行分までなど、期間・条件あり）。

※ 金利は毎月見直されます。審査結果・融資率・団信プラン・優遇適用可否により実際の金利は異なります。金利優遇キャンペーンは対象期間・対象条件・申込経路等によって適用可否が変わります。

※ 表示金利・優遇は例示であり、適用には条件・期限があります。最新の金利・キャンペーン条件は公式ページをご確認ください。

手数料

借入時の事務手数料は借入額の2.20%（税込）で、定額プランはありません。

たとえば3,000万円の借入なら約66万円の手数料が必要になります。

繰上げ返済手数料は無料です。

団信の特徴

一般団信に加え、全疾病保障が基本付帯（追加金利なし）です。

また、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」（上乗せ金利：年+0.05％）や、全額ゼロになる「がん100%保障団信」（上乗せ金利：年+0.15％）も用意されています（いずれも所定の条件あり）。

加入可能年齢（例：満51歳未満など）の条件もあるため、公式ページで必ず確認しましょう。

審査スピード

公式FAQによれば、事前審査は最短当日～2営業日、本審査も通常3～10営業日程度で結果が出ます。

ネット完結型としてはトップクラスの速さで、急いでいる方にも心強いでしょう。

ここが嬉しい

借入時に必要な書類の提出もWebアップロードで完了し、契約もオンラインでできるため来店不要です。

PayPay残高との連携や、一定条件達成でPayPayポイント（旧ボーナス）がもらえる特典など、デジタルサービスも充実しています。

金利（2026年1月実行例）

住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローン（通期引下げプラン・変動金利）では、最優遇金利が年0.698%～（自己資金20％以上の例）と、ネット銀行の中でも低水準です。

フラット35については、買取型・保証型ともに21～35年の長期固定で「年2％前後」の水準となっており、保証型の方がわずかに低い金利が設定されるケースがあります。

具体的な金利は借入期間・融資率・商品タイプにより細かく異なるため、必ず公式ページで最新の一覧をご確認ください。

※ 金利は毎月見直されます。実際の適用金利はお申込時ではなく、お借入日（融資実行日）の金利です。

※ 表示金利・優遇は例示であり、適用には条件・期限があります。最新の金利・キャンペーン条件は公式ページをご確認ください。

手数料

事務取扱手数料は借入額の2.20%（税込）で、最低でも11万円（税込）かかります（WEB申込コースの場合）。

繰上げ返済手数料は無料で、手数料水準は他のネット銀行と同程度です。フラット35利用時でも同銀行が窓口となるため、初期費用を比較的抑えやすいのもポイントです。

団信の特徴

住信SBIネット銀行は団信（死亡・高度障害）に加えて全疾病保障が基本付帯します（保険料は銀行負担）。

これは病気やケガで働けなくなった場合の返済を保障する手厚い内容で、無料付帯でここまでカバーする銀行は限られます。

加えて、がん50%保障やワイド団信（持病のある方向け）なども用意されています。

ここが嬉しい

ネット銀行でありながら対面相談サービス（住信SBIネット銀行の住宅ローン代理店である住信SBIネット銀行MR住宅ローンREAL店舗など）も利用可能です。

フラット35を検討しつつ民間ローンの変動金利も比較したい方や、同性パートナーとのペアローンを希望する方にも柔軟に対応（収入合算・連帯保証人として取り扱う事例あり）しています。

金利（2026年1月実行例）

同銀行の変動金利型「パワースマート住宅ローン」では、通常の変動金利（半年型）が年0.68％程度、
さらにSBIハイパー預金を利用した優遇プログラムにより、年0.59％程度まで下がる限定金利が用意されています（2026年1月に契約した場合の例）。

10年固定などの当初固定金利についてもキャンペーン対象となることがあり、長期固定を含めたトータルの金利水準は「ネット銀行寄り」と言えます。

※ 金利は毎月見直されます。審査結果・自己資金割合・ハイパー預金の利用状況等により実際の適用金利は異なります。

※ 表示金利・優遇は例示であり、適用には条件・期限があります。最新の金利・キャンペーン条件は公式ページをご確認ください。

手数料

パワースマート住宅ローン（新規）の基本的な事務手数料は、借入額の2.20%（税込）です。

記事執筆時点では、定額5.5万円型は新規募集を終了しており、原則「定率型（2.2％）」が中心となっています（詳細は最新の商品概要で要確認）。

団信の特徴

一般団信のほかに、がん50%保障団信や全疾病保障付き団信などオプションを多数用意しています。

SBIグループのスケールメリットで保険料率が抑えられており、がん100%保障団信でも比較的低い上乗せ金利で加入できるプランが設定されています。

ここが嬉しい

SBI新生銀行の住宅ローンはSBIハイパー預金と組み合わせることで金利優遇を受けられるほか、借り換えにも積極的で、期間限定の金利優遇キャンペーンを頻繁に行っています。

審査についての相談は電話対応が中心ですが、希望すればビデオ通話で専門スタッフに相談可能です。

金利（2026年1月実行例）

変動金利（固定特約付き・新規借入）は、2026年1月の基準金利が年1.797％、実際の借入金利は年1.147％～年1.797％の範囲で決まります（条件を満たした場合の下限金利が1.147％）。

固定金利（10年固定）はおおむね年2.9％前後～の水準で、「変動＋10年固定」などライフプランに合わせた選択がしやすい商品設計です。

楽天会員ランクに応じた直接的な金利優遇はありませんが、提携不動産会社からの申込で金利引下げが適用されるケースがあります。

※ 金利は毎月見直されます。実際の適用金利は審査結果・融資率・団信プラン・優遇適用有無等により異なります。

手数料

上述の通り融資事務手数料が一律330,000円（税込）と固定されています。

借入額が3,000万円でも1億円でも手数料は同額なので、特に高額借入の場合に大きなメリットです。

他行のように「借入額×2.2%」だと借入額次第で手数料が青天井になる一方、楽天銀行の場合はいくら借りる場合でも33万円（税込）です。

団信の特徴

がん50%保障団信・全疾病保障がセットで付帯（無料）しており、さらにがん100%保障団信や夫婦連生団信を付ける場合でも、それぞれ+0.2%の上乗せで加入可能です。

楽天生命との提携により保障内容も充実しており、がん・就業不能リスクをしっかりカバーしたい家庭向けです。

同性のパートナーとのペアローンについても、条件（自治体のパートナーシップ証明等）を満たせば利用可能と公式FAQで明記されています。

審査スピード

公式には借入まで最短26日（変動金利型の場合）※とされています。

フラット35の場合は最短35日程度※です。

必要書類の提出状況や物件の状況によって変わりますが、ネット完結型としては標準的な早さでしょう。

※ 所要日数は目安で、書類・物件・審査状況により前後します。

ここが嬉しい

楽天ポイントとの連携サービスもあり、住宅ローン契約者は楽天市場での買い物ポイント+1倍などの特典があります（楽天銀行の優遇プログラム）。

また、ネット銀行では珍しく同性パートナーや事実婚でも収入合算OKとFAQで示されています。

金利（2026年1月実行例）

変動金利は全期間優遇金利プランで、物件価格の80％以内なら年0.78％～（店頭表示利率2.87％から最大▲2.09％）となっています。

当初固定金利プランでは、2026年1月申込の場合、3年固定が年1.92％～、5年固定が年2.14％～、10年固定が年2.61％～と、固定期間中の金利水準も明示されています。

フラット35（買取型）も取扱っており、長期固定を希望する場合はイオン銀行経由で申し込むことも可能です。

※ 金利は毎月見直されます。実際の適用金利は融資率・審査結果などにより異なります。

手数料

融資手数料は「定率型」または「定額型」のどちらかを選べます。

定率型は借入額×2.20%（税込）＆最低22万円（税込）、定額型は税込110,000円＆金利が+0.2%上乗せされます。

例えば借入額3,000万円なら定率だと約66万円、定額だと11万円+金利0.2%上乗せとなり、総支払額では後者がお得になるケースもあります。

団信の特徴

一般団信が付帯し、希望者には8大疾病保障付団信（要金利上乗せ0.3%）や夫婦連生団信などを用意しています。

なおイオン銀行ではフラット35利用時も新機構団信に加入できますが、ワイド団信（健康上の理由で団信加入できない場合の特約）は取り扱いがありません。

特典・サービス

前述の毎日5%オフ特典※のほか、定期預金金利優遇やイオン銀行のATM手数料優遇などイオングループならではのサービスがあります。

店舗網も全国のイオン内にあり、住宅ローン相談会が定期開催されているため対面サポートを受けやすいです。

※ 対象店舗・支払い条件・対象外あり。詳細はイオン銀行公式・リテール告知をご確認ください。

金利（2026年1月実行例）

全期間引下げプラン・変動金利では、住宅ローン金利優遇割を最大適用した下限金利が年0.684％（新規・頭金20％以上・物件価格80％以内など）となっています。

借入額が物件価格の80％超となる場合や条件を満たさない場合でも、新規借入でおおむね0.8％台、借り換えなら0.6％後半の水準が目安です。

固定金利（当初期間引下げプラン）でも、10年固定などでネット銀行らしい水準の金利が設定されています。

※ 金利は毎月見直されます。実際の適用金利はお借入日の金利・審査結果・優遇適用状況等により異なります。

手数料

事務手数料は借入額×2.20%（税込）の定率型のみです（2026年1月時点）。

たとえば5,000万円借入なら約110万円の手数料となり、高額借入では諸費用負担が大きくなりやすい点は要注意です。

とはいえ、金利水準と団信の手厚さを合わせてトータルで見ると依然として競争力が高いと言えます。

団信の特徴

がん50%保障団信（診断時に残高半減）と全疾病保障、さらに一部の重大疾病保障がセットで基本付帯し、しかも保険料は無料です。

がん100%保障に手厚くしたい場合は上乗せ金利 年+0.05％で「がん100%保障団信」、年+0.15％で「がん100%保障団信プレミアム」など、上位プランにアップグレードできます（条件あり）。

加入年齢は一般に50歳以下が対象です。

ここが嬉しい

ネット銀行の中でも口座アプリの使い勝手が良いと評判で、残高管理や繰上げ返済もスマホで簡単にできます。

また、auじぶん銀行はフラット35には対応していませんが、最長40年の固定金利ローン（保証付）を提供しており、長期の金利変動リスクを抑えたい方にも選択肢があります。