住宅ローンにおすすめの金融機関7選！それぞれの特徴や選び方、合っている人も紹介

家を購入しようと考えたとき、多くの人が最初に迷うのが「どの住宅ローンを選べばいいのか」という問題です。

変動金利・固定金利・フラット35など、ローンのタイプや金利の高低だけでもさまざまな選択肢があります。

さらに「団信をどうするか」「手数料や優遇特典はどこまで重要視するか」など、検討すべきポイントは多いため、比較検討するにもハードな作業になりがちです。

そこで本記事では、主要な銀行・ネット銀行の住宅ローンを比較し、それぞれの特徴をわかりやすくまとめました。

金利タイプや団信（団体信用生命保険）の違い、手数料、特典などを一覧で整理しながら解説しているため、

住宅ローンを考え始めたんだけど、どこから手を付けて良いのか分からない・・・

自分の場合、どんな金融機関でローンが組めるのだろう・・・？

まずは資料請求だけでもしてみて、比較検討したい！

と、いった方にピッタリの内容になっています。

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住宅ローンを選ぶ際に押さえておきたいポイント

家の購入を検討していると、「どの住宅ローンが自分に合っているのか」という疑問を持つ方は多いのではないでしょうか。

実は、住宅ローンには金利の違いだけでなく、「団信（団体信用生命保険）」というものの保障内容や、「手数料」「優遇特典」など、さまざまなチェックポイントがあります。

ここでは、そんな住宅ローン選びで重要となる要素をコンパクトにご紹介。

ポイント1：金利タイプ（変動・固定・フラット35）

金利タイプには、大きく分けて「変動金利」「固定金利」「フラット35（長期固定）」の3つが存在します。

変動金利

当初の金利が低く設定されているケースが多いものの、金利が上がるリスクもあります。

返済額が将来増加する可能性を許容できるかどうかが判断基準です。

固定金利

返済期間中、金利が一定に固定されるため、長期的な返済プランを立てやすいのが魅力。

ただし、変動金利に比べると、当初の金利が高めになりやすい傾向があります。

フラット35

民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する“最長35年固定”のローンで、借入時から完済まで金利が固定。

頭金や年収要件、物件の質的要件などいくつか条件があるのが特徴です。

ポイント2：団信の保障内容

団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローン契約者が死亡や高度障害状態になった際に、保険金でローン残高が支払われる仕組みの保険です。

最近では、がん・三大疾病・全疾病までカバーするプランも増えています。

ポイント3：手数料やサービスの優遇

意外と見落としがちなのが、保証料や各種手数料・優遇特典などです。

ポイント4：審査基準・勤務形態・収入合算など

住宅ローンは、金利や団信の内容以前に「そもそも自分が借りられるのか」を見極める必要があります。

頭金はどれくらい必要？

金融機関によって、物件価格の80％以下、90％以下など要件が異なるほか、頭金の比率によって金利が上乗せされる場合もあります。

年収・雇用形態に注意

前年度の年収や勤続年数、正社員／契約社員／自営業などの雇用形態によって審査結果が変わります。

自分の条件を満たす銀行を探すのが第一歩です。

収入合算やペアローンが可能か

パートナーや親族と収入合算することで、融資額を増やせる場合があります。

ポイント5：相談・サポート体制

ローン申し込みから審査完了までのフローは、銀行によって必要書類や日数が異なります。

店舗が近くにあるかどうか、土日や夜間に相談できるかも重要です。

店舗かオンラインか

実店舗に行って直接相談できる銀行もあれば、すべてWeb完結で進められるネット銀行もあります。

忙しい人はオンライン相談や電話サポートが充実しているかどうか要チェックです。

審査完了までの日数

事前審査・本審査それぞれ最短どのくらいかかるかは、事前に確認しておくと安心。

特に新築や引渡し時期が決まっている場合、時間に余裕を持って申し込みを行う必要があります。

土日相談が可能かどうか

週末しか動けない方や平日忙しい方にとって、土日でも相談ができる銀行は大きなメリット。

事前に電話やWebで予約しておくとスムーズです。

住宅ローンにおすすめの金融機関7選！それぞれの特徴や選び方、合っている人も紹介

住宅ローン選びでは、金利タイプや団信（生命保険）の内容、手数料、サービス特典など多岐にわたる要素を比較する必要があります。

とくに長期間の返済が前提となるため、自分のライフスタイルやリスクへの備えを踏まえた検討が大切です。

上記7社はそれぞれに特徴があり、どこを選ぶかはあなたのライフスタイルや重視ポイント次第です。

次のセクションでは具体的に「どのような人にどの銀行がおすすめか」という選び方の実例も紹介していきますので、そちらもあわせてチェックしてみてください。

選び方の具体例

住宅ローン選びの際には、「自分が重視したいポイント」をはっきりさせることが大切です。

たとえば以下のような観点で比較すると、迷いが減るでしょう。

ご覧のように、各社の特徴を照らし合わせることで「ここは自分に合う」「ここは少し違う」と判断しやすくなります。

長期にわたる返済になるからこそ、金利・手数料・保障の充実度や店舗サービスといった要素を総合的に検討してみてください。

各金融機関の申し込み・審査の流れは？

住宅ローンを利用する際、一般的には以下のステップで手続きを進めます。

金融機関によって必要書類や審査にかかる日数は微妙に異なるため、余裕を持ったスケジュールを組むことが大切です。

よくある質問（FAQ）や注意点

住宅ローンを検討していると、さまざまな疑問や不安が出てくるものです。

ここでは、よく寄せられる質問とそのポイントをまとめてみました。

Q1. 頭金はどのくらい用意すべき？

一般的には、物件価格の20％ほどを頭金として用意できるとよいと言われますが、最近は「頭金ゼロ」でも借りられる商品も増えています。

ただし、頭金が少ないほど金利が上乗せされるケースがあるため、上の比較表で「自己資金80％以下だと年0.〇％上乗せ」などの条件をチェックしましょう。

また、頭金を多く入れると審査で有利になる場合もあるため、手元資金とのバランスを考慮して決めるのがポイントです。

Q2. 自営業・フリーランスでも借りられる？

自営業やフリーランスでも、安定収入が見込めれば住宅ローンを借りることは可能です。

ただし、銀行によって審査基準が異なるため、「過去2～3年分の確定申告書」「事業内容を説明できる資料」など、より詳しい情報を求められることがあります。

ネット銀行よりも実店舗を持つ銀行のほうが、対面で収入状況を相談しやすい場合もあるので、複数社を比較検討してみるとよいでしょう。

Q3. 団信は必ず入らなければならないの？

通常、住宅ローンを利用する際は団体信用生命保険（団信）の加入が条件となることがほとんどです。

死亡・高度障害時に保険金でローン残高をゼロにできるため、家族への負担を抑えられます。

Q4. 保険内容や特典が途中で変わる可能性は？

住宅ローンの金利や特典、保険内容などは、金融情勢や商品のリニューアルに伴い途中で変更されることもあります。

すでに契約しているローンの金利は基本的に契約時点の条件が適用されますが、新規契約時の特典や団信プランは時期によって内容が変わる場合があるので要注意。

定期的に公式サイトで最新のキャンペーン情報や商品改定を確認し、必要に応じて金利タイプの変更や借換えを検討するとよいでしょう。

これらの質問以外にも、勤務形態・年収要件・物件の条件などによって審査可否が左右される場合があります。

特に不安がある方は、実店舗やオンライン相談窓口で直接問い合わせてみるのがおすすめです。

終わりに｜それでも迷ったら、無料相談サービスへ聞くのもアリ！

今回は以上です。

ここまでご紹介した7つの金融機関は、それぞれに以下のような強みや特徴があります。

• ARUHI：フラット35に強く、スーパーフラットなど頭金が多めの方向け商品も充実
• PayPay銀行：変動金利が低めで、審査がスピーディーかつWeb完結
• 住信SBIネット銀行：幅広い金利タイプや多彩な団信プラン、店舗相談も可能
• SBI新生銀行：ステップダウン金利などユニークな商品を展開、土曜相談会にも対応
• 楽天銀行：楽天ポイントや会員ランク特典が魅力、フラット35も取り扱い
• イオン銀行：イオンでの買い物が毎日5％OFFになる特典、金利タイプの選択肢が豊富
• auじぶん銀行：auユーザー向け優遇やがん保障団信など、オンラインで気軽に相談可

それぞれ「金利タイプ」「団信（保障内容）」「手数料」「審査スピード」などが異なるため、まずは自身のライフスタイルや家計状況を振り返ってみることが大切です。

上記の比較表や本記事で解説したポイントを参考にしながら、最適な住宅ローンを見つけてください。

また、「それでも決めきれない・・・」という方は、おうちのぜんぶという無料相談サービスで一度相談してみるのも大いにアリだと思います。

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