PayPay銀行住宅ローンの審査は厳しい？金利の評判や基準、それでも申し込む価値を解説

PayPay銀行住宅ローンは業界トップクラスの低金利で人気を集めていますが、「審査が厳しい」との声も耳にします。

なぜPayPay銀行の住宅ローンは審査が厳しいと言われるのか、実際のところどうなのか。

その審査基準や理由を詳しく解説します。

また、審査が厳しくても申し込む価値がある理由（低金利・手厚い団信保証・オンライン完結の利便性など）を紹介し、他社ローンとの比較を通じてPayPay銀行ならではの強みを浮き彫りにします。

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PayPay銀行住宅ローンの審査は厳しいと言われる理由

結論から言えば、PayPay銀行住宅ローンの審査はやや厳しめだとされています。

その最大の理由は金利の低さにあり、PayPay銀行は2019年に住宅ローン市場に参入して以来、業界トップクラスの低金利で注目を集めました​。

しかし、銀行は金利が低いほど利益幅が小さいため、貸し倒れリスクを抑えるために審査を厳格化する傾向があります。

具体的に「審査が厳しい」と言われるポイントとして、PayPay銀行は以下のようなケースで融資対象外とする厳格な基準を設けています​。

これらは他行では対応できる場合があるケースですが、PayPay銀行ではリスク管理の観点から融資対象を絞り込んでいることが分かります​。

もちろん、上記に該当する方でもキチンと返す方は大勢いらっしゃいますが、それでも全体的な話で言えば、属性の良い申込者に限定して貸し出すことで超低金利を維持しているのです​。

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PayPay銀行住宅ローンの審査基準とチェックポイント

住宅ローンの具体的な審査基準は公開されませんが、一般的な話で言えば、審査時は以下のポイントがチェックされます​。

年齢要件

PayPay銀行住宅ローンは申込時年齢が20歳以上65歳未満、完済時80歳未満であることが条件で、この年齢範囲に収まっていなければ申し込み自体できません。

なお、年齢は若いほど相対的な将来の病気や退職リスクが低いとされ、審査上有利になります​。

逆に、高年齢になるほど返済能力期間が短くなるため、厳しく見られます。

年収・返済負担率

前年の年収が200万円以上というのが最低ラインですが、年収が高いほど返済余力があり有利です​。

しかし金額だけでなく「安定して継続的に収入を得られるか」「年収に対する返済負担率が低いか」も重要視されます。

一般に、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）は、年収300万円未満なら20%以下、年収600万円以上でも40%以下といった基準があります​。

雇用形態・勤続年数

また、主足る収入源となる雇用の状況に関しては、一般に正社員や公務員が有利で、パート・アルバイトや契約社員・派遣社員は不利になりがちです​。

住宅ローンは長期にわたって返済する事が一般的であるため、収入の安定性が重視されますが、契約社員でも契約期間が長く更新見込みが高ければ、考慮される場合もあります。

他の借入状況（債務の有無）

現在の他社からの借入（自動車ローン、カードローン、クレジットカードのキャッシング利用など）の状況もチェックされます。

他社借入が多額にある、件数が多いといった場合、毎月の返済負担が既に大きいと判断され審査で不利になります​。

たとえ月々数万円の返済でも「他のローン返済で手一杯ではないか？」と慎重に見られるからです​。

信用情報（クレジットヒストリー）

上記と並行して、申込者の個人信用情報も厳しく確認されます。

他のローンやクレジットカード支払いで延滞や滞納の履歴があると、住宅ローン審査では致命的なマイナス要因となります​。

健康状態

住宅ローンでは団体信用生命保険（団信）への加入が原則必須で、PayPay銀行でも借入時に保証会社による団信審査を通過する必要があります。

そのため、持病がある方や健康状態に不安がある方は団信の審査で落ちてしまい、ひいては住宅ローン審査にも通らない可能性があります​。

以上が主なチェックポイントです。

あくまで上記は一般的な住宅ローンの審査で見られるポイントが中心ですが、金利が低い分、PayPay銀行住宅ローンの審査においても

• 安定した収入と職業
• 無理のない借入金額
• クリーンな信用情報

といった要素を備えていればいるほど有利となります。

逆に言えば、それらが不足していると審査を通過するのは厳しい傾向にあります。

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厳しい審査でもPayPay銀行住宅ローンに申し込む価値がある理由

審査ハードルが高めとはいえ、それでも多くの方がPayPay銀行住宅ローンに申し込む価値があると評価しています。

ここでは、その主な理由を紹介します。

理由1：業界最低水準の超低金利

先述の通り、PayPay銀行住宅ローン最大の魅力は何と言っても金利の低さです。

ネット銀行の中でもトップクラスの低金利であり​、変動金利は日銀がマイナス金利を解除して、上昇フェーズにある2025年3月現在においても年0.390%～という驚異的な水準です。

過去のキャンペーン2023年末には変動金利が年0.290%という超低金利となった例もあります​。

理由2：団信（団体信用生命保険）の保障内容が充実

低金利に加えて、付帯する団体信用生命保険（団信）の内容が手厚いことも大きなメリットです。

PayPay銀行住宅ローンでは、がん50%保障団信（全疾病保障付き）が無料付帯します。

これは「がんと診断確定された場合に住宅ローン残高が半分になる」という保障で、しかも全疾病保障もセットになっています。

さらに、希望者はがん100%保障団信（全疾病保障付き）にも加入できますが、こちらも金利上乗せ年+0.1%というわずかな負担で利用可能です​。

がんと診断確定された場合にローン残高が全額0円になる保障で、通常他行ではオプション料や大きな金利上乗せが必要なケースもある中、非常に割安に充実保障を得られる点はPayPay銀行の強みです。

理由3：オンライン完結のスピーディーかつ便利な手続き

PayPay銀行はネット専業銀行だけあって、申し込みから契約までの手続きをすべてオンラインで完結できます​。

仮審査の申込はもちろん、必要書類（本人確認書類や収入証明、物件関係書類など）もスマホで撮影してアップロード提出が可能で、わざわざ書類を郵送したり対面で提出したりする必要がありません​。

そのため手続きがとても簡単で、スピーディーに進められる上に手間も大幅に削減できます​。

その他にも、

以上のように、PayPay銀行住宅ローンは審査が厳しいものの、低金利・手厚い保障・便利な手続きというメリット満載のローンと言えます。

では、他の銀行の住宅ローンと比較すると具体的にどのような差があるのか、次で見てみましょう。

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審査通過者の口コミ・評判から見る実態は？非常に高い満足度

実際にPayPay銀行住宅ローンの審査を通過した利用者の口コミを見てみると、その評価や感想が具体的にわかります。

以下にいくつか代表的な声を紹介します。

金利が低く、審査も速かった​

➡低金利とスピーディーな審査回答に満足したとの声です。

他と比べて審査の手間はあまりなかった

➡他行よりも煩雑な手続きが少なく、スムーズだったと感じるユーザーもいます。

オンラインで完結する手軽さが評価されています。

他では審査に通らなかった（人でも通過できた）

➡珍しいとは思いますが、別の銀行で審査落ちした方がPayPay銀行では借りられたというケースもあります。

他行の基準に合わなくても、PayPay銀行の基準に適合すればチャンスがあることを示唆しています。

実際、「メインバンクでは断られたけど低金利のPayPay銀行で借りられて助かった」という趣旨の口コミも見られました。

金利の低さや団信保障の手厚さが口コミでも評判

➡複数の利用者が金利の安さに満足しているほか、「保障内容が充実していて安心」といったポジティブな評価が多いようです。

すでに利用しているメインバンクから返済できて便利

➡前述のように返済用口座を自由に選べる点は利用者から「他行を使えるのが良かった」と支持されています。

このように、実際に利用した方々の声からはPayPay銀行住宅ローンの満足度の高さが伺えます。

とりわけ「低金利で借りられた」「手続きが簡単で早い」といった点は多くの人が実感しており、審査についても「厳しい」と言われつつも、スムーズに通過できた人もいることが分かります。

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PayPay銀行住宅ローンの審査に通過するためのポイント・対策

では、実際にPayPay銀行住宅ローンの審査に通るために押さえておきたいポイントをまとめます。

厳しいと言われる審査ですが、事前に対策を講じておけば通過率を高めることができます。

①申込内容や提出書類の不備をなくす

基本的なことですが、申込フォームの入力ミスや書類不備があると即審査落ちになりかねません​。

氏名・年齢などの誤記入、必要書類の不足提出などは絶対に避けましょう。

提出前に再チェックを行い、不明点は事前に問い合わせてクリアにしておくことが重要です。

②他の借入や債務を整理する

前述のとおり、他社からの借入が多いと審査に不利です​。

カードローンやキャッシング利用残高があるなら、可能な限り完済・解約して債務を減らしておくことをおすすめします​。

クレジットカードも使っていないものは解約し、利用中のものも返済遅れなく健全に使っている状態に整えましょう。

③信用情報を事前に確認する

心当たりはなくても、念のため自身の信用情報を開示請求してチェックしておくと安心です。

過去の延滞記録や誤った登録情報がないか確認し、もし問題があれば申し込みを見直す判断材料にしましょう。

特に「昔携帯料金の滞納があった」「奨学金の延滞歴がある」等の場合、その情報が残っている期間の申し込みは避けた方が良いです​。

④ペアローンや収入合算を活用する

ご夫婦や親子で住宅ローンを利用できる場合は、ペアローンや収入合算の制度を検討しましょう。

PayPay銀行はペアローン（夫婦連生団信）にも対応しており、二人の収入で支払う計画にすることで一人では不足しがちな年収を補うことができます​。

特に、片方が自営業や非正規雇用で審査に不安がある場合、もう一方を主契約者または連帯債務者にすることで審査通過率が上がるケースがあります。​

⑤借入額と自己資金のバランスを見直す

希望の借入額が自分の年収に対して大きすぎないか再確認しましょう。

借入希望額は年収の5～7倍以内に留めるのが望ましいです​。

もし希望額が年収の7倍を超えるようであれば、頭金（自己資金）を増やして借入額を下げることを検討してください。

⑥転職直後なら時間を置く

現在の勤務先に入社したばかりの場合、できれば半年～1年程度待ってから申し込む方が通りやすいでしょう​。

勤務先が変わったばかりだと、収入の継続性に疑問を持たれます。

どうしても早く借りたい場合は、内定時の源泉徴収票や雇用契約書などで前年以前の収入を補足説明するなどして、安定収入が途切れない見込みを示す工夫が必要です。

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まとめ：厳しい審査を乗り越えて低金利の恩恵を受けよう！

PayPay銀行住宅ローンは確かに審査基準が厳しめではありますが、それだけの価値がある魅力的な住宅ローンです。

業界屈指の低金利によるメリット、万一に備える手厚い保障、そしてオンラインで完結する手軽さは、他社にはない大きな強みです。

審査が厳しい理由や基準を理解し、しっかりと対策をとれば十分に審査通過は可能です。

マイホーム購入は人生の一大イベント。

だからこそ、数百万円単位で返済額が変わる可能性がある住宅ローンは、妥協せずベストなものを選ぶことが大切です。

PayPay銀行住宅ローンはその有力な選択肢と言えるでしょう。

厳しい審査をクリアするのは簡単ではありませんが、本記事で挙げたポイントを押さえて準備すればきっと道は開けます。

ぜひ一度、PayPay銀行住宅ローンの事前審査にチャレンジしてみてください。オンラインから無料で申し込めて、最短即日で結果がわかります​。

低金利ローンの恩恵を受けられるチャンスを逃さないよう、早速公式サイトで詳細を確認してみましょう。

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