生命保険は貯金代わりになるって本当？貯蓄型保険で貯金するメリット・デメリットを解説

将来のお金のことが心配…

計画的に貯金するのが苦手…

多くの方が抱えるお金の悩みですが、将来への備えに関心が高まる中、解決策の一つとして「貯蓄型の生命保険」が注目されています。

「保障もついて貯金もできる」という点が魅力的に映るかもしれません。

しかし、生命保険を単純な「貯金」と考えるのは注意が必要です。

メリットだけでなく、デメリットやリスクも存在しますし、NISAやiDeCoといった資産形成もある今、「本当にあなたのライフプランに適した選択肢なのでしょうか？」という点を確認した方が良い事項だからです。

この記事では、貯蓄型保険の仕組みからメリット・デメリット、種類、選び方のポイントまで、あなたの疑問を解消するために徹底解説します。

貯蓄型保険とは？ 基本の仕組みと「貯金代わり」と言われる理由

まず、生命保険の基本と貯蓄型保険の仕組みを理解しましょう。

生命保険の2大タイプ：「貯蓄型」と「掛け捨て型」

生命保険は、大きく2つのタイプに分けられます。

貯蓄型保険

貯蓄型保険は、支払った保険料の一部が積み立てられ、満期時に「満期保険金」、途中解約時に「解約返戻金」として戻ってくる可能性がある保険です。

万が一の「保障」と将来のための「貯蓄」機能を併せ持ちます。

掛け捨て型保険

一方、掛け捨て型保険は「保障」機能に特化し、貯蓄機能はありません。

保険料は割安ですが、満期保険金や解約返戻金は無いか、あってもごくわずかです。

なぜ貯蓄性が生まれるのか？

では、なぜ貯蓄型保険にはお金が貯まる仕組み、つまり貯蓄性があるのでしょうか？

それは、私たちが支払う保険料の使い道に関係しています。

保険料は、大きく分けて次の2つの部分で構成されています。

特に貯蓄型保険では、「将来の支払いに備えるお金」が重要です。

このお金は契約者のために積み立てられ、保険会社が株式や債券などで運用して、運用によって増えた利益と積み立てたお金が、満期保険金や解約返戻金の「もとで」になります。

これが、貯蓄型保険に貯蓄性が生まれる基本的な仕組みです。

「貯金代わり」と言われる理由

では、なぜ貯蓄型保険が「貯金代わり」と表現されるのでしょうか。

主な理由としては3つあります。

①満期保険金や解約返戻金としてお金が戻ってくる可能性がある

まず、掛け捨て型保険とは異なり、将来、満期を迎えた時や途中で解約した際に、満期保険金や解約返戻金としてお金が戻ってくる可能性がある点が挙げられます。

②計画的に資金を準備できる

次に、学資保険で子どもの教育資金を準備したり、個人年金保険で老後の生活資金を積み立てたりするように、特定のライフイベントに合わせて目標額と時期を設定し、計画的に資金を準備できる点も理由の一つです。

③半ば強制的に貯蓄を進められる

さらに、多くの場合、保険料は毎月口座から自動的に引き落とされるため、半ば強制的に貯蓄を進めることができる点も、「貯金代わり」と見なされる要因でしょう。

貯蓄が苦手な方にとっては、この仕組みが貯蓄習慣の形成に役立つこともあります。

知っておきたい！貯蓄型保険を「貯金代わり」にする4つのメリット

貯蓄型保険には、単なる貯金にはないメリットがあります。

【最大の魅力】万が一の保障を得ながら貯蓄できる

まずは、なんと言っても万が一の保障を得ながら貯蓄できる点。

これが貯蓄型保険の最大の特徴です。

病気や死亡といった不測の事態に備える「保障」と、将来のための「貯蓄」を一つの契約で両立できます。

【節税効果】生命保険料控除で税負担を軽減できる

新制度の生命保険料控除は3区分あります。

手続きは年末調整や確定申告で行います。

【貯蓄習慣の形成】計画的に、半強制的に貯蓄できる

「ついお金を使ってしまう…」という方にとっても、貯蓄型保険は有効な手段です。

多くの場合、保険料は自動引き落としのため、「先取り貯蓄」の仕組みが自然に作れます。

【目標達成感】満期金や年金としてまとまったお金を受け取れる

養老保険や学資保険、個人年金保険などでは、契約時に定めた時期にまとまった満期保険金や年金を受け取れます。

長期間の積み立てを経て、目標額を手にできる達成感があります。

契約前に必ず確認！貯蓄型保険の6つのデメリットと注意点

メリットだけでなく、デメリットや注意点もしっかり理解しましょう。

【最重要リスク】早期解約は元本割れのリスクが非常に高い

とにかく、早期の解約は“損をする”可能性が高い点。

これが最大のデメリットです。

貯蓄型保険は長期継続が前提。契約初期（数年～10年程度）に解約すると、支払った保険料総額より解約返戻金が大幅に少なくなる「元本割れ」の可能性が極めて高いです。

インフレ（物価上昇）で資産価値が目減りするリスク

多くの定額タイプは、将来受け取る金額が契約時に確定しています。

このリスクに対応しにくい点はデメリットです。

銀行預金と比べて流動性が低い【すぐにお金を引き出せない】

半強制的に貯蓄できる反面、必要な時にすぐお金を引き出すことが困難です。

解約には手続きが必要で時間がかかり、元本割れリスクも伴います。

掛け捨て型保険と比べて保険料が割高になる

貯蓄機能がある分、同じ保障内容なら掛け捨て型より保険料は高くなります。

将来の支払いに備えるための保険料が含まれるためです。

「保障は欲しいが保険料は抑えたい」場合は、掛け捨て型の方が適している可能性があります。

予定利率が低い時期の契約は不利になる可能性

保険会社が資産を運用する際の「予定利率」（約束利率）は、契約時に固定されることが一般的です。

これは保険料にも影響を与えます。

保障内容が限定的、または時代に合わなくなる可能性

貯蓄性を重視するあまり、必要な保障が不足したり、医療の進歩などで保障内容が古くなったりする可能性があります。

定期的な見直しが必要ですが、貯蓄型保険は簡単に見直しにくい側面もあります。

どんな種類がある？代表的な貯蓄型保険とその特徴

終身保険

終身保険は、その名の通り保障が一生涯続く死亡保険です。

保険料の払込期間（例えば60歳までなど）が満了した後も保障は継続し、もし途中で解約した場合には、それまでに積み立てられた解約返戻金を受け取ることができます。

メリット

この保険のメリットは、一生涯の死亡保障を確保できる点に加え、貯まった解約返戻金を老後資金や介護費用といった将来の資金ニーズに柔軟に活用できる可能性があることです。

デメリット

しかし、掛け捨て型の保険と比較すると保険料は高くなる傾向があり、解約返戻金の返戻率が支払った保険料の総額を上回る（100%を超える）までには、ある程度の長い期間が必要となる点には注意が必要です。

さらに、保険料払込期間中の解約返戻金を低く設定する代わりに月々の保険料を割安にした「低解約返戻金型終身保険」というタイプもあります。

払込期間を満了すれば返戻率が高まることが期待できるため、長期間継続する意思がある場合に検討されます。

養老保険

養老保険は、例えば「10年間」や「60歳まで」といったように保険期間が定められている貯蓄型の保険です。

満期を迎えた際には、契約時に設定した死亡保険金と同額の満期保険金を受け取ることができます。

また、保険期間中に万が一死亡した場合には、死亡保険金が支払われます。

メリット

この保険の大きなメリットは、

生死に関わらず満期時には必ず契約した金額を受け取れるため、貯蓄目標を確実に達成できる点と、期間中の死亡保障も同時に確保できる点です。

デメリット

養老保険は、満期というゴールが明確であるため、退職金の補填や住宅ローンの繰り上げ返済資金など、特定の時期に必要な資金を確実に準備したい場合に適した保険です。

学資保険（こども保険）

学資保険は、主にお子さまの教育資金、特に大学進学などにかかる費用を計画的に準備することを目的とした保険です。

契約時に満期（例えばお子さまが18歳になる時など）を設定し、満期時や、中学・高校の入学といった進学の節目に合わせて祝い金や満期保険金を受け取れるように設計されています。

メリット

この保険のメリットは、教育資金を計画的に準備できることに加え、多くの商品で契約者である親などに万が一のことがあった場合に、それ以降の保険料の支払いが免除される「保険料払込免除特約」が付いている点です。

デメリット

返戻率を少しでも高めたい場合は、

といった工夫が考えられます。

個人年金保険

個人年金保険は、公的年金だけでは不安だという方が、老後の生活資金を自助努力で上乗せして準備するための保険です。

契約時に定めた年齢（例えば60歳や65歳）まで保険料を払い込み、その後、一定期間または一生涯にわたって年金形式でお金を受け取ることができます。

メリット

デメリット

老後資金準備の手段としては、iDeCo（個人型確定拠出年金）も有力な選択肢であり、税制優遇の面ではiDeCoの方が大きいことが多いですが、原則60歳まで引き出せないなどの制約もあります。

【診断】あなたはどっち？貯蓄型保険での貯金が向いている人・向いていない人

そして、保険を検討する際には

「貯蓄型保険」か

「それ以外の選択肢か」

で悩むと思います。

そこで、貯蓄型保険が自分に合っているか、チェックしてみましょう。

＜貯蓄型保険がフィットしやすい人＞

＜貯蓄型保険以外の選択肢を検討した方が良い人＞

【Q&A】貯蓄型保険に関するよくある疑問

最後に、貯蓄型保険に関するよくある疑問についてお答えします。

Q1. 途中で保険料が払えなくなったら？

すぐ解約せず、「払済保険」「延長保険」への変更、保障額の「減額」、「契約者貸付」などを検討しましょう。

まずは一度、保険会社に相談するといいですよ。

Q2. 保険会社が破綻したら？

「生命保険契約者保護機構」により、責任準備金の90%まで補償されますが、保険金額等が削減される可能性はあります。

破綻してしまったからと言ってすぐに解約をしてしまうと、早期解約控除といったペナルティ（最大20％）が差し引かれる可能性があります。

Q3. 貯蓄型保険と銀行預金、投資信託（NISAなど）、iDeCo、どれがいいの？

結局、どの資産形成手段が良いかは目的やリスク許容度で異なります。

以下の表を参考に、組み合わせるのが理想的です。

特徴	貯蓄型保険（定額）	銀行預金	投資信託（NISA等）	iDeCo
安全性	△（元本保証なし、早期解約リスク）	◎（元本保証あり※）	×（元本保証なし）	×（元本保証なし※※）
収益性	×（低い）	×（非常に低い）	△～◎（変動）	△～◎（変動）
流動性	×（低い）	◎（高い）	〇（比較的高い）	×（原則60歳まで不可）
保障機能	◎（あり）	×（なし）	×（なし）	×（なし）
税制優遇	△（生保控除）	×（ほぼなし）	〇（NISA等）	◎（掛金全額控除等）

※預金保険制度で保護。 ※※iDeCoでも元本確保型商品あり。

＼新NISAの基本をおさらいしたい方はコチラ！／

＼iDeCoの基本をおさらいしたい方はコチラ！／

まとめ：貯蓄型保険は「目的」と「リスク」を理解し、賢く活用するツール

貯蓄型の生命保険は、「保障」と「貯蓄」を両立できる選択肢の一つです。計画的な貯蓄が苦手な方や、保障と貯蓄をセットで考えたい方には有効でしょう。

しかし、「貯金代わり」という言葉だけで安易に選ぶのは避けましょう。

早期解約時の元本割れリスク、インフレリスク、流動性の低さといったデメリットを十分に理解することが不可欠です。

検討する際は、

を自問自答し、必要なら中立的な専門家（FPなど）に相談しましょう。

貯蓄型保険は、あくまで資産形成やリスク管理のツールの一つです。