団信（団体信用生命保険）とは？万が一に備える、金利タイプ別の安心住宅ローン選び方完全ガイド

マイホームを購入する際に利用する住宅ローンでは、返済者に万が一のことがあった場合でも安心できるように、団体信用生命保険（団信）への加入が求められることが一般的です。

団信にはさまざまな種類があり、保障範囲や保険料負担の仕組みが異なります。

複雑さと大きなお金が動く不安から、どの団信を選ぶべきか迷う人も多いですよね。

また、がん団信や8大疾病保障付き団信のように、手厚い保障と引き換えに金利の上乗せが大きくなるケースや、そもそも持病や既往症があって、一般的な団信への加入が難しいケースなど事情もさまざまです。

そのため、「結局、自分はどの団信にすべきか迷う！わからない！」という人が後を絶ちません。

団信とは？基本の仕組みや種類を解説

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン利用者にとって非常に重要な保険制度です。

万が一、返済者が死亡や高度障害状態になった場合に保険金が支払われ、ローンの残高をカバーしてくれる仕組みが特徴です。

ただし、健康状態によっては加入が難しくなるケースや、保険料分が金利に上乗せされる場合もあるため、事前に仕組みや注意点を理解しておくことが重要です。

選び方のポイントとしては、ご自身の

• 健康状態や将来のリスク
• 保険料（または金利上乗せ）

とのバランスを、総合的に考慮することが重要です。

団信とは？なぜ住宅ローンとセットになっている？

団体信用生命保険（団信）の定義

団信とは、住宅ローンの返済者が死亡または所定の高度障害となった場合に、保険会社がローン残高を支払う保険です。

通常は、住宅ローン契約時に同時加入するケースが多く、銀行や金融機関によって保険料の負担方法が異なる場合があります。

団信が住宅ローンとセットになっている理由

団信が住宅ローンとセットになっている理由としては、住宅ローンは長期間にわたる返済が一般的であるため、借主に万が一のことがあった場合の貸し倒れリスクを避けるためです。　

銀行や金融機関は、返済者に万が一のことがあった場合でも、保険金でローンが完済されるため返済能力のリスクを抑えられる仕組みになっています。

団信には主に2タイプある

団信には、主に「一般団信」と「特約付き団信」の2タイプがあります。

一般団信は死亡・高度障害時のみを対象とした基本的な保障ですが、特約付き団信は病気やケガのリスクをより幅広くカバーするタイプです。

以下に代表的な方法をご紹介します。

どれを選ぶべきか？ 選定基準のポイント

といった要素を気にしましょう。

あとは、貸す側にとっては、

• もし健康に不安を抱えている、もしくは既往症がある場合、加入審査が厳しくなる可能性もあります。
• 家族が多い場合は、万一の際に残された家族全体を支えるため、より手厚い保障が求められることも少なくない。

といった基準もあります。

ご自身の家族の状況に合わせ、具体的には以下のような団信プランが考えられます。

以下では、団信の種類や加入できない場合の対策について、専門家の視点からわかりやすく解説します。

団信に加入できない場合、どうすればいい？

そして、多くの方が気になるのが

もし、自分が団信に入れない場合、一体どうすれば良いのだろう・・・？

ということですよね。

この場合の解決策は、「団信の種類を変える」が主で、専門家などと金融比較や生命保険会社のプランを比較することも考えられます。

特約付き団信の種類と特徴

まず、団信の種類を変えるという対策ですが、これは一般団信➡特約付き団信へ切り替えることを指します。

ただし、特約付き団信は手厚い保障を受けられる一方、金利の上乗せ幅が大きくなるなどのコスト面の注意点もあります。

特約付き団信の種類	保障内容	金利上乗せ目安	適した人
がん団信	がんと診断された場合に住宅ローン残高がゼロになる	0.1％～0.2％程度	家族にがん罹患歴がある人や、完済時年齢が高めの人
8大疾病保障付き団信	がん・急性心筋梗塞・脳卒中＋生活習慣病（高血圧、糖尿病など）も対象	0.25％～0.35％程度	幅広いリスクに備えたい人
全疾病保障付き団信	すべての疾病による就業不能状態をカバー	0.3％～0.5％程度	病気リスク全般を重視する人
債務返済支援保険	短期間の就業不能状態でも月々の返済額を補償	商品による	病気やケガで一時的に働けなくなる可能性を考慮したい人

がん団信

がん団信：がん診断時にローン残高がゼロになるケースなど

がん団信の大きな特徴は、がんと診断された段階でローン残高が全額・もしくは一部免除になる点です。

がん治療には高額な医療費が必要となるケースが多いため、早期に住宅ローンが解消されることで、家計への負担を軽減できる可能性があります。

8大疾病保障付き団信

8大疾病保障付き団信：脳卒中や心筋梗塞、がん以外にも適用

8大疾病保障付き団信は、がん・脳卒中・心筋梗塞だけでなく、その他の難病・重篤な疾患（例：高血圧性疾患や慢性腎不全など）も保障対象に含めるプランが多いです。

団信に加入できない場合の対策

団信は生命保険の一種であるため、健康状態に関する審査があります。

加入審査が厳しい場合の事前対策（他の金融機関を検討するなど）

団信の審査基準は金融機関や保険会社によって若干異なります。

もし一社で加入が難しいと判断された場合、別の銀行の住宅ローンやほかの保険会社の団信プランを検討してみるとよいでしょう。

以下のような手順が有効です。

持病や既往症がある場合：ワイド団信や引受緩和型団信の活用

健康状態に不安がある方でも加入しやすいように設計されたのがワイド団信や引受緩和型団信です。

通常の団信より金利や保険料が割高（金利上乗せ率例：0.3％～0.5％））になる場合が多いですが、その分審査基準が緩和されています。

また、一般的な審査基準よりも柔軟ですが、保障範囲や費用面で制限があることもあります。

団信に加入すると、具体的にどのくらい負担が増える？

団信（団体信用生命保険）に加入する際の保険料負担は、多くの場合、住宅ローンの金利に上乗せされるか、もしくはあらかじめ金利に含まれている方式が採用されます。

ここでは2つの方式と、（概ねですが）どのくらい負担額が増えるのかを紹介します。

団信プランには「金利込み型」と「上乗せ型」がある

特に、特約付き団信については、上乗せ金利の幅が0.1%～0.3%程度と金融機関により差があるため、複数の銀行や保険商品を比較検討することが大切です。

「金利上乗せ方式」と「金利込み方式」の比較

区分	金利込み方式	金利上乗せ方式
団信保険料	金利に含まれるため別途は不要	一般団信よりも追加金利として上乗せ
毎月の返済額	一定の金利が適用され計算しやすい	上乗せ分があるためやや高額になりやすい
総返済額	比較的シンプルに試算できる	上乗せ金利による長期的な負担増
向いている人	シンプルさを重視する人	重い疾病リスクへの安心感を優先する人

保証料の追加や金利差で、どのくらい総返済額に影響する？

団信の特約付きプランを選ぶと、保障範囲が広がる分だけ保険料が高くなりやすいです。

以下は金利上乗せによる負担額シミュレーション例です。

借入額	金利上乗せ（例：0.2％）	総負担増加額（30年返済の場合）
3,000万円	約6万円	約180万円
4,000万円	約8万円	約240万円
5,000万円	約10万円	約300万円
6,000万円	約12万円	約360万円
7,000万円	約14万円	約420万円
8,000万円	約16万円	約480万円
9,000万円	約18万円	約540万円
1億円	約20万円	約600万円

団信負担を抑えるための工夫

他の金融機関や商品を比較検討する

問題の本質は団信に入るか否かよりも、団信に入りつつ、どのくらい払わずに済むかだと思います。

そして、団信の負担を軽減する第一歩は、さまざまな金融機関や保険商品を徹底的に比較することです。

夫婦連帯債務・ペアローンの活用方法

住宅購入において、返済の負担を二人で分担できる夫婦連帯債務やペアローンも検討候補に入ると思います。

これにより、団信の必要額が減少し、個々の負担が軽減される可能性があります。

具体的なメリットと注意点は以下の通りです。

保証内容を必要最低限にする選択肢

特約付き団信は手厚い保障が得られる反面、保険料（または金利上乗せ）が高くなる傾向があります。

過去の病歴や現在の健康状態を踏まえて、必要最低限の保障でも問題がないかどうか検討することもひとつの方法です。

選択肢	特徴	主なメリット	注意点
基本保障プラン	住宅ローン返済に特化したシンプルな保障内容	保険料が抑えられる、必要最低限の保障で安心感を提供	特約や追加オプションがないため、余計な保障が必要な場合は不足の可能性
柔軟見直し可能 プラン	定期的な契約内容の見直しが可能なプラン	ライフステージの変化に合わせた保険内容の最適化が可能	見直し作業に手間がかかる、変更手続きのタイミングが重要

団信は住宅ローン利用者にとって万が一の安心を得るために非常に重要な仕組みです。

しかし、保障内容が充実するほど金利負担や保険料が大きくなる点にも注意しましょう。

必要であれば、ファイナンシャルプランナーや住宅ローンの専門家に相談して、ベストな選択を検討してみてください。

団信を踏まえた、おすすめ住宅ローンを紹介！

そして、結局どの住宅ローンが自分の場合おすすめなのかという点について。

上記の金融機関の中でも、こんな価値観や状況の人はこの金融機関＆プランだ！という内容を以下に記しました。

① 保障を重視する場合➡住信SBI銀行（スゴ団信・3大疾病100％プラン）

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② 金利と保障のバランスを求める場合➡PayPay銀行（がん100％保障団信）

• 特徴：
  • 上乗せ金利わずか0.1％で、がん診断時に住宅ローン残高が0円になる。
  • 変動金利も年0.530％～と低く、保障と低金利を両立できる。
• こんな人におすすめ：
  • 比較的若く、健康リスクは低いものの、万が一がんになった場合のリスクヘッジを安く行いたい方。
  • 金利を抑えつつも一定の保障を確保したい方。

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③ 上乗せ金利なしで、幅広く疾病に備えたい場合➡ ARUHI（全疾病保障付団信）

• 特徴：
  • 上乗せ金利が無料で、死亡・高度障害・がん（重度）が保障され、がん以外の疾病も一定条件で保障される。
  • ARUHIスーパーフラットやフラット35を利用したい場合にも向いている。
• こんな人におすすめ：
  • 上乗せ金利を支払わずに幅広く疾病保障をカバーしたい方。
  • フラット35を検討している方で保障を手厚くしたい場合。

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④ 一般的な団信で十分な場合（保障よりも低金利重視）➡auじぶん銀行（一般団信）

• 特徴：
  • 業界最低水準の変動金利（年0.344％～）に、基本的な死亡・高度障害の保障が無料でついてくる。
  • 健康に自信があり、特別な保障は不要な人向け。
• こんな人におすすめ：
  • とにかく金利重視で、最低限の保障でよいと考える若年層や単身世帯。
  • 健康で保障の必要性が低く、金利負担を徹底的に抑えたい方。

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🔰 まとめ：団信の内容をよく検討して、金融機関へ問い合わせよう

状況や重視ポイント	おすすめ金融機関
疾病リスクを手厚くカバーしたい（若い人）	🔴 住信SBI銀行（スゴ団信・3大疾病100％）
低金利とがん保障の両立を求める	🔵 PayPay銀行（がん100％保障団信）
上乗せ金利なしで幅広く疾病保障がほしい	🟢 ARUHI（全疾病保障付団信）
低金利重視、最低限の団信でOK	🟠 auじぶん銀行（一般団信）

今回は以上です。

住宅ローンを検討する際、団体信用生命保険（団信）の仕組みや保障内容を理解しておくことは、返済者や家族にとって非常に重要です。

一般団信と特約付き団信の違いや、金利への上乗せの有無、健康状態に応じた選択肢など、判断すべき要素は多岐にわたります。

ネット銀行やメガバンクなど、金融機関によって団信の取り扱い方や金利水準が異なるため、複数の候補を比較検討し、事前審査を受けて具体的な条件を確認しておきましょう。