【2026年最新版】おまとめローン比較＆おすすめ｜審査や金利・限度額で選ぶ主要借換えローンは？

複数の借入先への返済に追われていませんか？そんな方に役立つのが「おまとめローン」です。

おまとめローンは、複数の借入を一本化し、返済計画を立て直したい方にとって心強い選択肢のひとつです。

高金利で多重債務に悩む方や、毎月の返済日・管理が煩雑になっている方にとって、おまとめローンの利用は、返済総額や毎月の利息負担の見直しにつながる場合があります。

一方で、返済期間を長く取りすぎると、月々の返済額が下がっても総支払額が増えてしまうこともあります。

おまとめを検討するときは、「毎月の返済を軽くすること」と「最終的にいくら払うことになるのか」の両方をセットで考えることが大切です。

そして、借り換え後に新たな借入れをしない計画性や、審査・手続きに必要な情報を整理しておくことも同じくらい大切です。

※本記事の金利・限度額などの商品情報は、2026年1月16日時点で各社公式サイトを確認した内容をもとにまとめています。実際の適用条件は審査結果等により異なるため、必ず各社公式サイトの最新情報をご確認ください。また、本記事のリンクの一部には広告を含む場合があります。

※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の申込や借換えを勧誘するものではありません。実際の借入可否・条件は各社の審査や最新情報により異なります。必ず各金融機関・貸金業者の公式情報・契約書面を確認のうえ、ご自身の責任で判断してください。借入は無理のない範囲で計画的に行い、返済が難しいと感じた場合は早めに公的窓口や専門家へ相談しましょう。

おまとめローンとは？仕組みや種類、検討すべき人

おまとめローンとは、複数の借入を1つにまとめる目的で新たに借り入れるローンのことです。

仕組みとしては、おまとめローンで借りた資金を使って他社の借入れを完済し、借入先を一本化（借換え）します。

借入先が一本化されることで毎月の返済日が一つになり管理がしやすくなるほか、現在より低い金利で借り換えできれば、月々の利息負担や最終的な返済総額を抑えられる可能性があります※1。

特に、消費者金融など貸金業者からの借入れの場合、おまとめローンのなかでも貸金業法に基づく「借換え専用ローン」は総量規制※の「例外」として扱われる商品に該当するケースが多いです。

※貸金業者からの無担保ローンの借入残高が原則年収の3分の1までに制限されるルール

現在の借入額が年収の1/3を超えている場合でも、条件を満たす商品であれば審査対象となる場合があります。

総量規制の例外となる条件については、のちほど改めて説明します。

※総量規制は貸金業者からの借入れを対象としたルールであり、銀行のローン（銀行カードローン・銀行系おまとめローンなど）は総量規制の対象外です。ただし、対象外であっても無制限に借りられるわけではなく、各銀行が返済能力を審査したうえで、借入限度額や可否が決まります。

※1 「毎月返済額は下がるものの返済期間が長くなる」借換えをすると、金利が下がっても総支払額が増えるケースがあります。例えば「年18％・残高120万円・残り3年」の返済を「年12％・5年返済」に組み直すと、月々の返済額はおおよそ約4.3万円 → 約2.7万円に減る一方で、総支払額は約156万円→約160万円と約4万円増える試算となります（当サイト試算・概算）。試算は元利均等返済を前提とした概算であり、実際の利息計算方法や返済方式により結果は変動します。申込前には、必ず各社公式サイトの返済シミュレーションでも確認してください。

※2 おまとめローンのなかでも、貸金業法に基づく「借換え専用ローン」は総量規制の「例外」として扱われる商品に該当することがあります。例外として認められるには、一般的に「借換え前より金利が上がらない」「毎月の返済負担が増えない」などの条件を満たす必要があり、さらに年収・雇用形態・他社借入状況・返済履歴などを踏まえて総合的な審査が行われます。そのため、「年収の3分の1を超えていれば必ず借りられる」というものではありません。

おまとめローンを検討するべき人は？

では、どんな人がおまとめローンの利用を検討する価値があるのでしょうか。

一般的には、複数社からの高金利ローンで多重債務状態になりつつある方が、候補として検討しやすいと言えます。

たとえば、次のような状況が続いている方は、一度おまとめローンを検討してみる余地があります。

毎月の返済額が多すぎて生活費がギリギリ・・・

返済日がバラバラで、うっかり支払い忘れが怖い・・・

利息ばかり支払っていて、なかなか元金が減っていかない・・・

このような場合、おまとめローンで一本化することで、返済管理がしやすくなるなどのメリットを感じやすいことがあります。

また、一本化によって適用金利が下がり、返済期間を延ばしすぎなければ最終的な返済総額や毎月の返済負担が軽くなる可能性があります。

ただし注意点

おまとめローンで借り換えることで安心してしまい、その後に新たな借入れを繰り返してしまうと本末転倒です。

できればおまとめ後は原則として追加借入のできない商品を選び、「今ある借金を完済するためだけのローン」として使う意識が重要です※3。

※3 貸金業法に基づくおまとめローン（借換え専用ローン）は、追加で新たな借入れができない「返済専用」の商品が一般的です。借換え後は、完済までローンカードの利用や追加融資ができないタイプが多いため、「これ以上借金を増やさない仕組み」として活用するイメージを持っておきましょう。

【3分診断】銀行系・消費者金融系どちらが向いている？

おまとめローンには大きく分けて「銀行系」と「消費者金融系」があります。

おまとめローンの選び方・比較ポイント

おまとめローンを選ぶ際は、以下のポイントに必ず目を通して比較すると失敗しにくくなります。

これらのポイントを踏まえたうえで、ご自身の借入状況や希望条件を整理しながら、候補となるローンを2〜3社程度まで絞り込んで比較するのがおすすめです。

おまとめ前に必ずチェックしたい「返済総額」と「期間」

おまとめローンでありがちな失敗が、「月々の返済額は下がったのに、支払総額が大きく増えてしまう」パターンです。

おすすめのおまとめローン【銀行系】

ここからは、銀行が提供するおまとめ向けローン（おまとめ専用ローン・フリーローン・カードローン）を紹介します。

銀行によっては「おまとめ専用ローン」がなく、フリーローンやカードローンを利用して他社借入れを返済する形で対応するケースもあります。

それでは、主要な銀行系のおまとめ向け商品を比較していきましょう。

サービス名	金利（実質年率）	借入限度額	事務手数料	主な特徴
東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」※5	年9.8％・12.5％・14.6％※5	最大1,000万円	なし（事務取扱・繰上返済とも不要）	おまとめ専用の銀行ローン。他社より高金利で借入中の場合、借換えによって金利引下げ効果を期待しやすい商品です。インターネット申込のほか、店頭での相談も可能です。
横浜銀行「カードローン」※6	年1.5％～14.6％（変動）	最大1,000万円	なし（保証会社・申込手数料等）※ATM利用は提携先により有料	インターネット申込に対応し、契約まで原則来店不要。お借入限度額に応じて金利が「年1.5～14.6％」で段階的に下がり、上限金利も15％を下回る水準です。
楽天銀行「スーパーローン」※7	年1.9％～14.5％（変動）※7	最大800万円	なし（融資事務手数料なし）※ATM利用は提携先により110〜220円／回	インターネット銀行のカードローン。楽天会員ランクに応じた審査優遇が公式に案内されており、楽天サービスをよく利用する方にとって申し込みやすい商品です。
イオン銀行「フリーローン（イオンアシストプラン）」※8	年3.8％～13.5％（固定）※8	最大700万円	なし（手数料不要）※お借入れ時の印紙代はお客さま負担	使いみち自由のフリーローン（おまとめOK）。低めの金利帯で最大700万円まで対応し、インターネット申込で来店不要。繰上げ返済手数料がかからない点も特徴です。

※5 東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」の金利は、借入金額等に応じて年9.8％・12.5％・14.6％のいずれかが適用されます（2026年1月1日現在・固定金利・保証料込み）。借入金額はお申込み時点の借換え対象ローン残高の範囲内となるため、まとめたい借入総額や借換え対象の種類は事前に公式案内でご確認ください。申込条件（年齢・収入・雇用形態等）の制限があり、公式の事前診断では「満20歳以上65歳未満・年収200万円以上の給与所得者（正社員・契約社員・派遣社員）」が対象と案内されています。実際の適用金利・利用限度額は審査結果により決定されます。返済方式・返済期間（契約期間10年）などは、必ず公式サイトの最新の「商品概要説明書」でご確認ください。

※6 横浜銀行カードローンは、居住地または勤務先が神奈川県内全地域・東京都内全地域・群馬県内の一部地域（前橋市・高崎市・桐生市）の方が対象です（2026年1月1日現在）。ご契約時満20歳以上69歳以下で安定した収入のある方およびその配偶者が対象（学生の方は不可。年収には年金を含みます）。担保・保証人は不要ですが、保証会社の保証が必要です。インターネット経由で来店不要の申込が可能ですが、ご契約までに横浜銀行普通預金口座の開設が必要です。勤務先への電話確認は書類提出で原則不要と案内されていますが、審査内容等により確認が必要となる場合もあります。返済方式・返済期間・遅延損害金などを含む最新の貸付条件は公式サイトでご確認ください。

※7 楽天銀行スーパーローンの金利は年1.9～14.5％、利用限度額は最大800万円です（2025年12月2日現在の商品概要に基づく）。申込条件の一例として、満20歳以上62歳以下（パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下）などの条件があります。資金使途は原則自由ですが事業性資金は対象外です。保証会社（楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社）の保証が必要です。楽天会員ランクに応じた審査優遇（※一部例外あり）が案内されていますが、審査結果を保証するものではありません。実際の適用金利は審査結果や利用限度額により異なります。返済方式や返済期間、遅延損害金などの条件も重要なため、申込前に公式サイトの最新情報をご確認ください。

※8 イオン銀行「フリーローン（イオンアシストプラン）」の金利は、固定金利 年3.80％～13.50％、借入金額10万円～700万円、借入期間1～8年です（いずれも2026年1月1日現在）。手数料は不要とされていますが、お借入れ時の印紙代はお客さま負担となります。申込時点で普通預金口座がない場合でも申込みは可能と案内されていますが、ご契約までにイオン銀行普通預金口座の開設が必要です。審査にあたり、勤務先への電話連絡が行われる場合や、必要書類の郵送が発生する場合があります。返済方式や返済回数、遅延損害金などの詳細は、イオン銀行公式サイトの「商品概要説明書」で必ずご確認ください。

※銀行ローンの広告や紹介では、金利や限度額だけでなく、返済方式・返済期間・返済回数・遅延損害金などの条件も重要なチェックポイントです。本記事の表では主な項目を抜粋しており、すべての条件を網羅しているものではありません。実際に申し込む際は、各銀行の公式サイトに掲載されている最新の「貸付条件」「商品概要」を必ずご確認ください。

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

東京スター銀行は、おまとめ専用の商品として「スターワン乗り換えローン」を提供しています。

他の銀行ではおまとめ専用ローン自体が少ないなかで、おまとめ専用ローンを用意している銀行商品のひとつとして知られており、金利は年9.8％・12.5％・14.6％（固定金利・保証料込み）のいずれかが適用されます（2026年1月1日現在）。

※申込条件の一例として、公式の事前診断では「満20歳以上65歳未満・年収200万円以上の給与所得者（正社員・契約社員・派遣社員）」が対象と案内されています。借入金額はお申込み時点の借換え対象ローン残高の範囲内となるため、まとめたい借入総額や借換え対象の種類は事前に公式案内でご確認ください。

審査は銀行ならではの慎重さがあり、申込から融資実行までにはある程度の時間的余裕を持って進める必要がありますが、店頭で相談しながら進めたい方にとっては、対面相談も可能な安心感のある選択肢です。

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横浜銀行「カードローン」

横浜銀行（横浜市に本店を置く地方銀行）のカードローンは、他社カードローンや消費者金融からの借入れをまとめる目的でも利用できるローンです。

金利は年1.5％～14.6％、利用限度額は最大1,000万円と高めの枠が設定されており、十分な限度額が確保できれば高額の借入れもまとめられます。

対象となるのは、原則として神奈川県・東京都内全地域・群馬県の一部地域に居住または勤務している方ですが、申込〜契約まで来店不要でWEB完結できるのが特徴です。

※ご契約時満20歳以上69歳以下で安定した収入のある方およびその配偶者が対象（学生不可）。担保・保証人は不要ですが、保証会社の保証が必要です。勤務先への電話確認は書類提出で原則不要と案内されていますが、審査内容により確認が必要となる場合もあります。

※申込時間帯や審査状況、必要書類の提出状況などによっては翌日以降となる場合もあります。

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楽天銀行「楽天銀行スーパーローン」

楽天銀行が提供する「楽天銀行スーパーローン」は、使いみち自由なカードローンですが、カードローン・クレジットカードのキャッシング・リボ払いなどの返済に充当することで、実質的なおまとめローンとして利用できます。

金利は年1.9％～14.5％、限度額は最大800万円（2025年12月2日現在）で、上限金利は年14.5％です。

（適用される金利は審査結果や利用限度額によって変わります。）

※申込条件の一例として満20歳以上62歳以下（パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下）などの条件があります。資金使途は原則自由ですが事業性資金は対象外です。保証会社の保証が必要です。詳細は公式の「商品概要」でご確認ください。

「即日もあり得るが、必ずではない」前提で、少し余裕をもったスケジュールで検討すると安心です。

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イオン銀行「フリーローン（イオンアシストプラン）」

イオン銀行の「イオンアシストプラン」は、資金使途が原則自由な目的型フリーローンで、他社借入の一本化にも利用可能です（事業資金は除く）。

金利は固定金利で年3.8％～13.5％と抑えめで、借入金額は最大700万円まで対応しています（2026年1月1日現在）。

申込条件や必要書類（収入証明書の有無など）は、申込内容や審査状況によって変わるため、「この金額までなら必ず収入証明書が不要」とは限りません。

最新の条件は必ず公式サイトで確認してください。

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おすすめのおまとめローン【消費者金融系】

続いて、消費者金融会社が提供しているおまとめローン（借換え専用ローン）を比較・紹介します。

その一方で、銀行系と比べると金利はやや高めですが、総量規制の例外となる借換え専用ローンであれば、現在の借入額が年収の1/3を超えていても申込対象となるケースがあります※2。

サービス名	金利（実質年率）※10	借入限度額	事務手数料	主な特徴
アイフル「おまとめMAX／かりかえMAX」	年3.0％～17.5％	最大800万円	なし	銀行ローンやクレジットカードのリボ払いも対象範囲に含むおまとめ専用ローン※3。Web完結で申込可能で、総量規制の例外貸付に該当する商品です。
プロミス「おまとめローン」	年6.3％～17.8％	最大300万円		利息制限法の範囲内で金利が設定された借換え専用ローン。借換え対象は「他の貸金業者からの借入」に限定されますが、最長10年までの分割返済が可能です。
SMBCモビット「おまとめローン」	年3.0％～18.0％	最大800万円		おまとめ専用ローンとしては限度額が大きく、最長13年4ヶ月（160回）までの長期返済も設定可能。申込条件や対象となる借入範囲（銀行カードローン・ショッピング利用等が対象外となる場合など）を公式案内で確認のうえ検討しましょう。
アコム「借換え専用ローン」	年7.7％～18.0％	最大300万円		貸金業者からの借入れを対象とした借換え専用ローン※3。資金使途が借換えに限定され、返済方式や返済期間（回数）も契約内容により定められます。
レイク「レイク de おまとめ」	年6.0％～17.5％（※100万円以上は上限15.0％）	最大500万円		SBI新生銀行グループが案内するおまとめローン。返済専用の借換え商品として、複数の借入を一本化して返済負担の軽減を図る設計です（無利息サービスは対象外）。

※3 貸金業法に基づくおまとめローン（借換え専用ローン）は、追加で新たな借入れができない「返済専用」の商品です。借換え後は完済まで追加借入ができない設計の商品が一般的です。

※10 表中の金利や限度額は公式サイトおよび公的・専門サイトの情報をもとに、2026年1月16日時点の内容を記載しています。実際の適用金利や限度額・返済条件は審査結果によって決定されます。

※消費者金融のおまとめローンを比較する際は、金利や限度額だけでなく、返済方式・返済期間（回数）・遅延損害金・保証料の有無なども重要です。本記事の表は主な項目を抜粋したものであり、すべての条件を網羅しているものではありません。申込前に、必ず各社公式サイトの「貸付条件」や商品概要で最新の情報をご確認ください。

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」

アイフルの提供する「おまとめMAX」（アイフル利用中の方向け）および「かりかえMAX」（初めてアイフルを利用する方向け）は、複数社の借入をまとめて返済負担を軽減することを目的としたローンです。

貸付利率は年3.0％～17.5％、限度額は1万～800万円（2026年1月時点）と高めの限度額が設定されており、現在の借入総額が大きい場合でも対応しやすい設計です※2。

※アイフル公式では、カードレス・郵送物なし等のプライバシー配慮について一定の条件がある旨が案内されています。加えて、おまとめローンを利用しても借入先が必ずアイフル1社のみに集約されるとは限りません。契約前に必ず商品ページの注意事項をご確認ください。

※2 おまとめローンは貸金業法に規定される「総量規制（年収の1/3までの貸付制限）」の例外貸付に該当する商品であり、現在のお借入れが年収の1/3を超えている場合でも申込み・契約が可能となる場合があります。ただし、借換え後の金利や毎月の返済額が借換え前より不利にならないなどの条件があり、既存借入の内容や返済状況によっては希望通りの金額で契約できない、または審査に通らない場合もあります。

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プロミス「おまとめローン」

プロミス「おまとめローン」は、金利が年6.3％～17.8％、契約限度額は最大300万円の借換え専用ローンです。

おまとめ対象は、他の貸金業者からの借入（カードローン・キャッシング等）に限定※され、銀行・信用金庫・クレジットカードのショッピング利用など貸金業者以外のローンは対象外です。

申込条件は年齢・収入など当社所定の基準を満たす方で、安定した収入と返済能力が必要です（詳細は公式の貸付条件をご確認ください）。

※申込時間帯や審査内容、必要書類の提出状況などによっては、回答まで時間を要する場合もあります。

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SMBCモビット「おまとめローン」

SMBCモビット「おまとめローン」は、返済専用（借換え専用）として、複数の借入を一本化して返済負担の軽減を図る商品として案内されています。

おまとめ対象は、消費者金融・クレジットカードのキャッシング等（無担保ローン）に限られ、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用等は対象外とされています。申込条件は満20歳～65歳で安定した収入がある方（派遣社員・パート・アルバイト・自営業の方も含む）など、当社基準を満たす方です。

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アコム「借換え専用ローン」

アコム「借換え専用ローン」は、貸付利率が年7.7％～18.0％、契約極度額（利用限度額）は1万～300万円の借換え専用商品です（2026年1月時点）。

※資金使途は「貸金業者債務の借換え」に限定されます。返済期間・返済回数は、約定返済金額等により異なり、最長12年3ヵ月・1～146回の範囲で設定されます。詳細は公式の貸付条件でご確認ください。

審査結果の案内が当日中となる場合もありますが、申込時間帯や審査状況、必要書類の提出状況などによっては翌日以降になる場合もあります。

※おまとめローンによっては、銀行や信販会社など貸金業者以外からの借入れ（住宅ローンなど）は対象に含まれない場合があります。各商品の貸付条件欄（資金使途欄）を事前によく確認してください。

消費者金融系では珍しく、最低金利が年7.7％から設定されている点も特徴です（ただし、実際の適用金利は借入額や審査結果によって決まります）。

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レイク「レイク de おまとめ」

「レイク de おまとめ」は、SBI新生銀行グループのレイクブランドが案内するおまとめローンです。

公式サイト上で「SBI新生銀行 おまとめローン」として案内される場合があります。商品名や提供主体の表記が複数パターンあるため、申込前に必ず公式の貸付条件・商品概要でご確認ください。

融資利率は年6.0％～17.5％で、借入額100万円以上の場合は年6.0％～15.0％が適用されます（公表情報に基づく）。

融資額は最大500万円までと、高額かつ上限金利が15.0％に抑えられた帯域が用意されている点が特徴です。

本商品は返済専用（借換え専用）として案内されており、審査の結果により貸付利率や返済額などが決まります。また、おまとめローンを利用しても借入先が必ず1社だけになるとは限らない旨が注意事項として案内されています。

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【Q&A】おまとめローンの疑問に答える

ここまでの内容を、Q＆A形式でおさらいします。

終わりに｜おまとめローンは完済を目指すための選択肢のひとつ

おまとめローンは、完済を目指すための有力な選択肢のひとつです。

もちろん、ご状況によっては債務整理や専門家への相談が適切な場合もありますが、条件の合うおまとめローンを上手に活用すれば、返済計画を整理し、完済までの見通しを立て直すきっかけになることがあります。

金利引き下げや毎月の返済額減少が実現すれば、生活に少しずつゆとりが生まれ、精神的な負担も軽くなります。その分、「完済まで続けられる現実的なペース」で返済を続けやすくなるでしょう。

• 日本貸金業協会 多重債務相談ダイヤル（0570-051-051）
• 法テラス「借金・債務整理」に関する相談窓口（サポートダイヤル：0570-078374）

※相談窓口の電話番号・受付時間・相談内容は変更される場合があります。必ず各公式サイトで最新情報を確認してから連絡してください。法テラスのサポートダイヤルは、法制度や相談先の案内を行う窓口であり、無料法律相談の利用には収入・資産などの条件があります。

おまとめローンの審査に通らなかった場合や、借換えをしても返済が厳しそうな場合は、弁護士・司法書士など専門家への相談や債務整理といった選択肢も視野に入れてください。

大切なのは、返済に行き詰まる前に一歩早く行動することです。

この記事をきっかけに、ご自身の状況に合った最適なおまとめローンや解決方法を検討し、無理のない返済計画で借金完済を目指していただければ幸いです。

※本記事の内容は2026年1月16日時点の一般的情報に基づくものであり、最終的な適法性・妥当性の判断は各金融機関の最新条件および専門家（弁護士・司法書士等）への相談を踏まえて行ってください。本記事は特定の金融商品の申込を勧誘するものではなく、借入・返済に関する最終判断は読者ご自身の責任となります。