【2026年3月最新】住宅ローン金利比較ランキング：変動・10年固定・フラット35のおすすめは？

最終更新：2026年3月3日（JST）。金利は毎月見直され、実際の適用金利は審査結果や借入条件（融資比率・年齢・団信・提携サービス等）で変動します。お借入前に必ず各金融機関の公式ページで最新条件をご確認ください。

住宅ローンを検討する上で特に重視されやすい、

• 変動金利型
• 10年固定金利型（固定期間選択）
• フラット35（全期間固定型）

の最新金利や選び方、サービスの違いを知りたい方に向けて、2026年3月時点の公式公表データをベースに整理します。

本記事では、各タイプの特徴や向いている人、比較で見落としがちな手数料・団信・返済ルールまで、初心者の方でも判断しやすい形でまとめます。

【変動金利型】住宅ローンの最新金利ランキング＆動向は？

変動金利は、固定金利に比べて借入当初の返済負担を抑えやすいのが魅力です。

2026年3月時点でも、条件次第で年0.5%台〜1%未満の水準が見られます（下表参照）。

毎月の返済額をできるだけ抑えたい！

繰上返済や住み替えも視野に入れたい！

という方は、変動金利を軸にしつつ、次の「比較チェック」を一緒に見ていくと判断が安定します。

【変動金利型】住宅ローン金利ランキング（上位10金融機関）

以下は、2026年3月時点の公式公表情報をもとに、代表的な「最優遇水準」を低い順に整理したものです（新規借入・一定条件）。

順位	金融機関	変動金利（目安）	主な前提条件の例
1位	PayPay銀行	年0.500％[1]	スマホ・ネット・でんき等の優遇条件あり（借入期限等の条件は公式で確認）
2位	住信SBIネット銀行	年0.650％[2]	新規借入・融資率80％以下など
3位	SBI新生銀行	年0.730％[3]	新規借入（自己資金・融資比率等で優遇条件あり）
4位	みずほ銀行	年0.775％～[4]	ネット専用プラン等（ローン取扱手数料型など、条件は公式で確認）
5位	イオン銀行	年0.78％～[6]	物件価格の80％以内など（全期間優遇金利プラン）
6位	auじぶん銀行	年0.834％[7]	物件価格の80％以内・全期間引下げプラン等（条件により優遇幅が変動）
7位	三井住友銀行	年0.845％[19]	新規借入の優遇適用（詳細条件は公式で確認）
8位	三菱UFJ銀行	年0.945％～[8]	新規借入・優遇コース適用（適用金利は申込内容で変動）
9位	ソニー銀行	年0.997％[10]	銀行代理業者ページ掲載の2026年3月適用金利（条件は公式で確認）
10位	楽天銀行	年1.257％～[11]	住宅ローン（金利選択型）・審査結果等で引下幅が変動

注：上表は「新規借入」の代表例です。各行の金利は、融資比率（例：80％以内／90％以内）、団信の種類、提携サービス、借入期間などで変わります。表示の下限金利が適用されない場合もあります。

【変動金利型】2026年3月の動向と注意点

変動金利は「ずっと同じ」ではなく、基準金利の見直しにより、借入後に上がる可能性があります。

返済額の見直しルール（5年ルール・返済額上限ルール）は銀行で違います

同じ「変動金利」でも、返済額の見直しルールが金融機関・商品で異なる場合があります。

【変動金利型】は初期負担を抑えたい人に向いている可能性が高い

変動金利は初期負担が軽い一方で、金利が上がると総返済額は大きく増えます。

目安として、借入3,500万円・35年・元利均等で年0.7％と年1.7％を比較すると、総返済額の差は約700万円規模になることがあります（概算）。

注：上記は説明のための概算例です。実際の返済額は金利推移、返済方法、借入条件、繰上返済の有無等で変わります。

【10年固定金利】住宅ローンの最新金利ランキングと動向は？

10年固定（固定期間選択型）は、一定期間の返済額を固定して、金利上昇リスクを抑えたい方に向く選択肢です。

2026年3月は、銀行によって金利差が大きく、年1.55%台から3%台まで幅があります（条件あり）。

金利だけでなく、固定期間終了後の優遇幅や手数料も必ず確認しましょう。

2026年3月版・10年固定金利ランキング＜BEST10＞

以下は、10年固定（固定期間10年）の代表的な最優遇水準を低い順に整理したものです（新規借入・一定条件）。

順位	金融機関	10年固定（目安）	主な前提条件の例
1	auじぶん銀行	年1.550％[7]	物件価格の80％以内・当初期間引下げ等
2	PayPay銀行	年2.270％[12]	固定金利10年の公表金利（適用条件は公式で確認）
3	住信SBIネット銀行	年2.289％[13]	WEB申込コース・物件価格の80％以下など
4	SBI新生銀行	年2.350％[14]	当初固定金利（10年）の公表金利（詳細条件は要確認）
5	みずほ銀行	年2.85％～[4]	ネット専用プラン等（ローン取扱手数料型）
6	ソニー銀行	年2.908％[10]	銀行代理業者ページ掲載の2026年3月適用金利（条件は公式で確認）
7	三菱UFJ銀行	年2.92％～[8]	新規借入・優遇コース（適用金利は申込内容で変動）
8	三井住友銀行	年2.95％[19]	新規借入の優遇適用（詳細条件は公式で確認）
9	イオン銀行	年2.96％～[6]	当初固定金利プラン（終了後の引下げ幅も要確認）
10	楽天銀行	年3.068％[11]	変動金利（固定特約付き）の固定10年（条件で上乗せあり）

【10年固定】が向いている人の目安

10年固定は、変動に比べると金利は高くなりやすい一方、10年間は返済額を固定できるため、家計の見通しを立てやすいのが強みです。

• 教育費など大きな支出が10年以内に集中し、返済額ブレを抑えたい方
• 5〜10年後に売却・住み替えの可能性がある方（固定期間内の計画が立てやすい）
• 金利上昇局面が不安で、まずは10年だけでも固定したい方

フラット35（全期間固定型）の金利とおすすめポイント

フラット35は、完済まで金利が固定される住宅ローンです。

変動・固定期間選択と比べ、返済額がぶれない安心感が大きなメリットです。

また、フラット35は住宅金融支援機構が定める技術基準を満たす必要があり、原則として適合証明書の取得が必要です（物件検査の流れや必要書類など）。[16]

【フラット35】2026年3月の金利イメージ（例）

フラット35は、金利引き下げ制度の適用有無により、当初の金利と引き下げ期間終了後の金利が変わるケースがあります。

区分	条件の例	金利引き下げ期間中（最大）	引き下げ期間終了後	補足
フラット35（買取型の例）	新規借入・融資比率9割以下・借入期間21〜35年	年1.250％[15]	年2.250％[15]	団信の種類等で加算・減算あり
フラット35（買取型の例）	新規借入・融資比率9割超10割以下・借入期間21〜35年	年1.360％[15]	年2.360％[15]	融資比率が高いと金利が上がりやすい
スーパーフラット（保証型の例）	新規借入・自己資金（頭金）5割以上	年1.100％[15]	年2.100％[15]	頭金が多いほど低金利を狙いやすい
スーパーフラット（保証型の例）	新規借入・自己資金（頭金）1割以上	年1.230％[15]	年2.230％[15]	団信の種類等で条件が変わります

注：上表は、SBIアルヒの「住宅ローン金利一覧（2026年3月 実行金利）」ページの表示例をもとにしています。金融機関・制度の組み合わせ・団信の種類等で金利は変動します。[15]

フラット35を比較するときのコツ

フラット35は「金利の低さ」だけでなく、次の観点で比較すると失敗しにくくなります。

• 金利引き下げ期間の有無と、終了後の金利水準
• 融資比率（9割以下か、9割超か）
• 頭金を入れられるか（保証型の優位性が出やすい）
• 団信の種類（加算・減算のルール）
• 物件が技術基準を満たすか（適合証明など）[16]

【Q&A】住宅ローン金利・サービス比較の疑問に答える

ここまでの内容を、よくある疑問に沿ってQ&A形式で整理します。

終わりに｜住宅ローン選びで大切にしたい視点

住宅ローンは金利だけでなく、手数料・団信・返済ルールなど比較ポイントが多く、どれを選ぶべきか迷うのが自然です。

迷ったときは、次の順番で整理すると判断が安定します。

• 返済額のブレを許容できるか（変動か、固定か）
• いつまで家に住む想定か（住み替え予定の有無）
• 総コスト（金利＋手数料＋団信上乗せ）で納得できるか