おまとめローンの選び方は？｜申し込む前の注意点と利用できない場合の対処法も解説

毎月の返済が多すぎて管理が大変・・・

借金がなかなか減らない・・・

そんな悩みを解決する選択肢として注目されているのが「おまとめローン」です。

※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の勧誘または個別の借入判断に対する助言を目的とするものではありません。審査結果や借入条件は個別に異なり、申込みの可否を保証するものではありません。借換えにより返済期間が延びる場合、総返済額（総支払額）が増える可能性があります。金利・手数料・条件・制度は変更される可能性があるため、申込前に必ず各社公式情報をご確認ください。

申し込む前に：おまとめローンが「向いている人／向かない人」

まずは、おまとめローンがあなたに向いているか否かを確認しましょう。

当てはまる側が多い方が、検討優先度の目安になります。

比較用メモ（コピペして使える表）

まずは、いまの借入状況を「見える化」しておくと、比較の判断が一気にラクになります。

表はそのままコピーして埋めてください。

借入先	残高	金利（実質年率）	毎月返済額	残り回数	返済日	延滞の有無	繰上返済	メモ
例：A社	例：50万円	例：年18.0％	例：15,000円	例：あと36回	例：毎月10日	例：なし	例：可（手数料あり）	例：リボ残高含む
（ここに入力）
（ここに入力）

※「金利」だけでなく、返済方式や手数料、繰上返済の条件が総支払額に影響することがあります。最終判断は必ず公式の契約条件とシミュレーションで確認してください。

おまとめローンを選ぶ7つのポイント

おまとめローンを比較検討する際には、単に「金利が低いから」といった一点だけで決めると、思わぬ落とし穴が出ることがあります。

以下の7つのポイントを総合的に判断することで、よりご自身に合ったローンを選びやすくなります。

1. 現在の借入より金利が低くなるか（加重平均で見る）

最も重要なチェックポイントは金利です。

おまとめローンの金利が、現在の借入の加重平均金利（借入額に応じた平均）より低くならないと、利息軽減メリットは出にくくなります。

2. 返済総額（支払う利息総額）は減るか

毎月の返済額だけでなく、最終的な返済総額がどうなるかも必ず試算しましょう。

金利が下がると毎月の返済額は軽減されるケースが多い一方、返済期間が延びると支払利息の総額が増えることがあります。

3. 借入総額をまとめられる十分な限度額か（対象範囲も確認）

おまとめローンで現在の借入をすべて一本化できるかは超重要です。

例えば合計500万円の借入があるのに、融資上限300万円の商品では完全なおまとめはできません。

また、「限度額」だけでなく、何をまとめられる商品か（対象債務）も確認してください。

特に貸金業者（消費者金融等）のおまとめは、総量規制の「例外貸付」に該当する条件があり、対象となる債務に制限があります。^［3］

4. 追加借入が可能か（返済専用かどうか）

おまとめローンは、返済専用（追加借入不可）として設計されている商品が多い傾向があります。

ただし商品によって異なるため、契約前に「追加借入の可否」を必ず確認してください。

契約後に急な出費が生じても、おまとめローンから追加で借りられないことがあるため、生活防衛資金（少額の予備費）を別で確保しておくと安心です。

5. 審査基準や申込条件はクリアしているか（申込は1社ずつ）

おまとめローンにも通常のローンと同様に審査があります。

年齢要件や安定した収入が必要になるのが一般的で、借入件数が多すぎたり、延滞歴があったりすると不利になりやすいです。

6. 金融機関の種類と特徴を理解する（銀行と貸金業者でルールが違う）

おまとめローンを扱う主な金融機関には、銀行と貸金業者（消費者金融など）があります。

金利・審査スピード・まとめられる範囲が変わりやすいので、特徴を押さえておきましょう。

7. 手続きのしやすさ・返済の利便性（完済まで続けられるか）

申込から契約までの手続き方法や、借入後の返済のしやすさも見落としがちな重要ポイントです。

おまとめローン選びの注意点｜以下の2パターンには注意しよう

上記のポイントを踏まえて商品選びをしても、必ずしも希望通りに利用できるとは限らない点に注意しましょう。

ローンの契約には審査が伴うため、状況によってはおまとめローン自体が利用できないケースもあります。

審査に通らない場合がある

おまとめローンの審査では、返済能力や信用情報が総合的に見られます。

そのため、誰でも必ず利用できるわけではありません。

悪質な業者に要注意（審査なし・誰でもOKは危険）

「審査なしで貸します」「誰でもOK」など、甘い言葉で勧誘してくる業者には警戒が必要です。

正規の貸金業者は登録が必要で、金利にも法的な上限があります。^{［1］［7］［10］}

また、金融庁も違法な金融業者への注意喚起を行っており、^［18］ うまい話で焦らせてくる場合はまず疑ってください。

契約を検討している業者が正規かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。^［7］

おまとめローンが利用できない場合の対処法

もし、

自分の条件に合うおまとめローンが見つからない・・・

審査に落ちて利用できなかった・・・

という場合でも、そこで諦める必要はありません。返済問題を解決する手段は他にもあります。

ステップ1：まずは家計を見直し、返済できる計画にする

おまとめローンが使えなくても、まず自力でできる改善から始めましょう。

ステップ2：現在の借入先に「条件変更」を相談する

自助努力だけでは厳しい場合、借入先に返済条件の相談をするのも現実的な一手です。

ポイントは、延滞する前に相談することです。

何も言わずに延滞が続くより、早めに相談して調整を検討する方が建設的です。

ステップ3：公的な相談窓口や専門家に無料相談する

借金の悩みは一人で抱え込まないでください。

日本には、無料で相談できる窓口があります。

ステップ4：法的な債務整理（最終手段）を検討する

※ここから先は法的な手続きの話を含みます。本記事は一般的な情報提供であり、個別の事案に対する法的助言ではありません。具体的な判断は弁護士・司法書士などの有資格者へご相談ください。

どうしても返済の見通しが立たない場合、法律に基づく債務整理という選択肢があります。

代表的な手続きは「任意整理」「個人再生」「自己破産」などです。

概要だけでも知っておくと、次の一歩が踏み出しやすくなります。

【Q&A】おまとめローンの疑問に答える

ここまでの内容をQ＆A形式にまとめました。

終わりに｜「一本化」はゴールではなく、完済へのスタートです

おまとめローンを検討するうえで、選び方・注意点・利用できない場合の対応策までご紹介しました。

返済が苦しいときほど、判断を急いでしまいがちです。

だからこそ、「金利」「返済期間」「総返済額（総支払額）」をセットで見て、落ち着いて比較してください。

最終更新：2026年2月13日
金利・手数料・条件・制度は変更される可能性があります。必ず各社公式・公的機関の最新情報をご確認ください。
更新履歴：2026年2月13日（総返済額の表現を総支払額に統一、加重平均金利の注記追加、188の通話料金注記追加、銀行系と貸金業者系の比較表現を断定回避に調整、例外貸付の対象債務表現を明確化、任意整理の説明を認定司法書士の表現に調整、東京スター銀行の数値例に確認日を追記、根拠リンクに法務省ページを追記）