【2025年8月最新】住宅ローン金利比較ランキング：変動・固定・フラット35のおすすめは？

住宅ローンを検討する上で最も重視される、

• 変動金利型
• 10年固定金利型
• フラット35（全期間固定型）

の最新金利や選び方、各種サービスの違いについて詳しく知りたい方に向け、2025年8月時点の最新情報を網羅的に解説します。

※1 出典：各行公式発表（2025年8月1日取得）。URL一覧は末尾「参考リンク」を参照。金利は毎月見直され、各金融機関が予告なく変更する場合があります。必ず公式サイトで最新条件をご確認ください。

本記事では、各タイプの特徴や向いている人、主要金融機関の金利・手数料・保障内容の比較ポイントまで解説します。

【変動金利型】住宅ローンの最新金利ランキング＆動向は？

長らく超低金利から脱するというフェーズにおいても、住宅ローンの変動金利型は今もなお低い水準を維持しており、多くの金融機関で0.5％台～0.7％台という過去10年間で最低水準が実現されています。

他の金利タイプと比べて初期の返済負担を抑えやすいのが大きな魅力で、

毎月の返済額をできるだけ抑えたい！

資金計画にゆとりを持たせたい！

という層から選ばれています。

ここでは、主要銀行・ネット銀行《15行・2025年8月1日公式公表データ》の最優遇金利一覧とあわせて、事務手数料や各行の注目サービスも整理しています。

実際に選ぶ際のポイントや比較のコツも、ランキングとともに解説します。

【変動金利型】住宅ローン金利ランキング（上位10金融機関）

変動金利型の住宅トーン金利ランキングを見て行きましょう。

各行とも保証料は無料で、融資事務手数料は下表のとおりです（※金利は最優遇条件適用時）。

条件の詳細は注釈をご参照ください。

順位	金融機関	変動金利（最優遇金利）	融資事務手数料
1位	みずほ銀行	年0.525％1	借入額の2.20％（税込）
2位	三菱UFJ銀行	年0.595％2
3位	PayPay銀行	年0.60％3
4位	SBI新生銀行	年0.660％4
5位	住信SBIネット銀行	年0.698％5
6位	auじぶん銀行	年0.684％6
7位	イオン銀行	年0.780％7
8位	ソニー銀行	年0.897％8
9位	三井住友銀行	年0.925％9
10位	楽天銀行	年1.004％10	一律33万円（税込）

¹ みずほ銀行のネット専用住宅ローンプラン（ローン取扱手数料型）利用時の最優遇金利。

² 三菱UFJ銀行のWEB申し込み限定優遇金利（借入額×2.2%手数料型）適用時の金利。

※適用金利は申込内容等によって決定され、一部顧客には年0.675%程度となる場合があります。

³ PayPay銀行のソフトバンクユーザー向け「住宅ローン金利優遇プラン」最大優遇幅（年0.13%引下げ）適用後の金利。

※ソフトバンクのスマホ・ネット・でんき契約（スマホ／ネット／でんき優遇割）の利用が条件。スマホ契約のみの場合は優遇幅0.07%（金利年0.66%）。

⁴ SBI新生銀行の手数料定率型（保証料なし）住宅ローン金利。

※他行に比べ審査基準が比較的柔軟とされており、勤務年数要件が比較的緩和される場合もありますが、審査結果は個別の信用状況によって異なります。

⁵ 住信SBIネット銀行の「WEB申込コース（通期引下げプラン）」利用かつ物件価格の80%以下の借入れ時に適用される金利。

⁶ auじぶん銀行の「住宅ローン金利優遇割」最大優遇幅（年0.15%引下げ）適用後の金利。

※KDDI（au）のスマートフォン契約者向けの優遇策で、auの携帯回線契約（スマホ優遇割）に加え、提携の電気・ネット契約も利用で最大優遇となります。新規借入（物件価格の80%以下）の場合の数値です。

⁷ イオン銀行で頭金20%以上（物件価格の80%以下の借入）かつ手数料定率型を利用した場合の金利。

※自己資金なしの場合は金利が+0.05%（年0.830%）となります。

⁸ ソニー銀行の変動セレクト住宅ローン利用時の金利。

※事務手数料は借入額×2.2％と一律44,000円（税込）の2プランから選択可能で、低金利で借りたい場合は2.2％プランを利用します。

⁹ 三井住友銀行のネット申込専用・保証料不要の「最後までずーっと引下げプラン」適用時の金利。

¹⁰ 楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）は融資事務手数料が主要ネット銀行5行中で最も低い水準の一律33万円（税込）で、借入額が大きいほど初期費用負担を抑えられる点が特徴です。金利は他行の定率型プランよりやや高めですが、がん50%保障団信や全疾病保障が無料付帯されています。

【変動金利型】住宅ローンの動向は？

2025年8月現在、住宅ローンの変動金利は引き続き超低水準で安定しています。

メガバンクとネット銀行の競争も激しく、主要行の適用金利は年0.5～0.7%台に集中しています。

各社とも保証料ゼロ・融資事務手数料2.2%型のローンが主流で、金利面では大差ありませんが、付帯サービスや条件に違いがあります。

【変動金利型】住宅ローンは初めての購入者に向いている可能性が高い

変動金利型は初期負担が軽い一方、金利が年1％上昇すると35年総返済額が約500万円（借入3,500万円・元利均等）増える試算もあります。

※2 筆者試算。金利0.55％→1.55％に10年後移行し、その後固定と仮定。上昇局面への備えとして、毎月返済額が1.25倍まで増える「125％ルール」の有無や、繰上返済余力を必ず確認しましょう。

とはいえ、将来金利が大幅に上昇しない限りトータルの利息負担を最小化できる可能性が高く、今の低金利を最大限に活かしたい初めての購入者に向いています※。

※低金利メリットが得られる可能性がありますが、将来の金利上昇リスクも考慮し検討ください。

そのため、金利上昇に備えたリスク管理をしつつも、現時点では変動型を選ぶメリットが大きいと言えます。

【10年固定金利】型住宅ローンの最新金利ランキングと動向は？

変動金利型の優位性が薄れつつある今、10年固定金利型住宅ローンへの関心が高まっています。

2025年8月版・10年固定金利ランキング＜BEST10＞

2025年8月時点での10年固定型住宅ローン（団信込み・借入期間35年以内・融資率9割以下）の最優遇金利を低い順に並べました。

また、金利だけでなく事務手数料と主な適用条件を添えています。

金利は各行公式公表の最安値（延べ優遇適用後）で、実際の適用可否は審査結果や借入条件により変動します。

順位	金融機関	10年固定金利 (年利%)	事務手数料	主な適用条件
1	PayPay銀行	1.500%	借入額×2.2%	ソフトバンク/ワイモバイル契約等で最大▲0.13%
2	SBI新生銀行	1.600～%	借入額×2.2%	ネット申込・住信SBIネット銀行口座開設で優遇
3	イオン銀行	1.680～%	定率型: 借入額×2.2% 定額型: 110,000円	頭金20%以上で最優遇
4	auじぶん銀行	1.845～%	借入額×2.2%	au/KDDI系サービス複数加入で▲0.15%
5	三井住友銀行	1.850～%	借入額×2.2%	Oliveアカウント開設・ネット申込
6	みずほ銀行	1.900%	借入額×2.2%	ネット専用プラン（みずほダイレクト）利用
7	住信SBIネット銀行	1.909～%	借入額×2.2%	WEB申込コース・物件価格80%以下
8	ソニー銀行	1.947%	借入額×2.2% or 44,000円	環境配慮型住宅で優遇、手数料コース選択可
9	三菱UFJ銀行	2.050%	借入額×2.2%	WEB完結申込・ネット割引適用時
10	楽天銀行	2.288～%	一律33万円	がん50%団信・全疾病保障が無料付帯

※金利は2025年8月1日実行分・団信込み・融資率9割以下・借入期間21～35年想定。
「～」は審査条件や頭金割合で上下する範囲を示します。

ランキング上位はネット銀行が独占。PayPay銀行が1.50%で首位、SBI新生銀行が1.60%で続きます。

メガバンク勢はみずほ銀行（1.90%）が最も低く、対面サポートを重視する人に適したバランスです。

イオン銀行は定率・定額の2種類の手数料プランを選択でき、借入額が小さい人は定額11万円で初期コストを抑えられる点が魅力。

楽天銀行は金利こそ高めですが一律33万円手数料＋疾病保障無料と付帯サービスで差別化しています。

【10年固定型】住宅ローンの動向は？

2025年8月は各金融機関で固定金利の引き上げが目立ちました。

長期金利上昇を受け、メガバンク・ネット銀行とも10年固定金利が前月より0.1～0.2%ほど上昇し、変動型に比べれば高水準で主要行の10年固定は概ね年1.5～1.9%程度です。

とはいえ、固定金利は基本的に借入時の優遇幅が最後まで維持されるため、新規購入・借り換えともに今のタイミングである程度低い固定金利を確保しておきたいというニーズにマッチします。

【10年固定型】は売却・住み替え検討者にフィットする可能性

10年固定型ローンは、毎月の返済額を借入後10年間は一定にできるため、教育費などライフプランに合わせて家計管理しやすい点が魅力です。

そのため「固定期間内に教育費・ライフイベントが集中する」家庭や、「5～10年後に売却・住み替え検討」の人にフィットします。

• 金利上昇局面に備えたい・・・PayPay銀行、SBI新生銀行など1.6%前後で固定
• 手数料を抑えたい・・・イオン銀行（定額11万円）・楽天銀行（一律33万円）
• 対面相談も欲しい・・・みずほ銀行・三井住友銀行

固定期間終了時の金利動向次第では再借換えも視野に、事務手数料・繰上返済手数料の安さも要チェックです。

フラット35（全期間固定型）の金利ランキング＆おすすめポイント

近年の金利環境や住宅ローン控除制度の見直しを背景に、「全期間固定型」のフラット35が再び注目を集めています。

変動金利型と比べて金利水準はやや高めですが、借入時から完済まで返済額が変わらない安心感や、保証料・繰上返済手数料が不要などの特徴から、家計管理を重視する層に根強い人気があります。

【フラット35】最優遇金利ランキング＜BEST10＞

フラット35は「機構買取型」の金利が横並び（最頻値1.87%）である一方、保証型やポイント制優遇の商品は、頭金（自己資金）や住宅性能に応じて大幅な金利引き下げが可能です。

ここでは最優遇金利（団信込み・融資率9割以下・借入期間21～35年）ベースで低い順に並べ、事務手数料と主要適用条件を併記しました。

金利は2025年8月1日実行分、各行公式発表値です。

順位	金融機関／商品名	最優遇金利 (年利%)	事務手数料	主な適用条件
1	ARUHI スーパーフラット5★	0.690％	借入額×2.2%	保証型・頭金50%以上・4ポイント優遇
2	ARUHI スーパーフラット5S★	1.22％	借入額×2.2%	保証型S・頭金50%以上・2ポイント優遇
3	ARUHI スーパーフラット6S★	1.23％	借入額×2.2%	保証型S・頭金40%以上
4	ARUHI スーパーフラット7S★	1.24％	借入額×2.2%	保証型S・頭金30%以上
5	ARUHI スーパーフラット8S★	1.25％	借入額×2.2%	保証型S・頭金20%以上
6	住信SBIネット銀行 フラット35保証型S★	1.29％	借入額×2.2%	保証型S・頭金20%以上・全疾病50%団信無料
7	住信SBIネット銀行 フラット35保証型S★	1.34％	借入額×2.2%	保証型S・頭金10%以上
8	三井住友信託銀行 フラット35S(金利A)☆	1.34％	借入額×0.99%	買取型・頭金10%以上・定率手数料コース
9	ARUHI スーパーフラット9S★	1.35％	借入額×2.2%	保証型S・頭金10%以上
10	楽天銀行 フラット35☆	1.87％	借入額×1.1%	買取型・頭金10%以上（標準金利）

★＝保証型フラット35（頭金条件で金利低減）／☆＝機構買取型フラット35
※金利は団信付き・融資率9割以下・借入期間21～35年の場合。借入条件や審査結果によって変動します。

ご覧の通り、頭金を厚く入れられる人ほど低金利を狙えるのがフラット35保証型の特徴です。

ランキングの活かし方と選び方のコツ

同じ金利帯の商品が複数並ぶときは、

• 事務手数料（定率か定額か）
• 無料付帯の団信保障
• 繰上返済手数料やネット手続き可否

で比較しましょう。

例えば三井住友信託銀行は手数料0.99%と業界最安クラスですが、ARUHIはネット申込で手数料半額キャンペーンが適用される場合があり、借入額によっては逆転します。

なお、機構買取型の標準金利（1.87%）は楽天銀行・イオン銀行・りそな銀行など大手で横並びですが、手数料の定率／定額やオンライン完結度合いに差があります。

【Q&A】住宅ローン金利・サービス比較の疑問に答える

そして、ここまでの内容やその他をまとめて、Q＆A形式にしました。

終わりに｜住宅ローン選びで大切にしたい視点

住宅ローンは金利や手数料、付帯サービスなど比較ポイントが多く、どのプランを選ぶべきか迷われる方も多いかと思います。

特に近年は、変動・固定それぞれに特徴があり、ご家庭の状況や価値観によって最適な選択肢が変わる時代になりました。

ご自身やご家族の将来設計を考えるうえで、「どの金利タイプが生活に合うか」「安心して長く返済を続けられるか」を意識してみてください。