金利〇％の数字だけではNG！『実質年率』を知った上で、金利との違いや計算方法を知ろう！

カードローンに興味を持った初心者の方は、広告に記載された「年〇％」という金利の数字だけで、各社のローンを比較してしまいがちではないでしょうか。

実は、単に金利の数値だけではローンの本当のコストを正確に比較できない場合があります。

というのも、ローンには「実質年率」という指標があり、これは利息だけでなく手数料など諸費用も含めた実際の年利を示すものです。

本記事では、この実質年率とは何か、その意味と通常の金利（表面金利）との違い、さらに金利だけでなく総支払額でローンを比較すべき理由について解説します。

実質年率とは？金利との違い

実質年率＝借入にかかるすべての費用を含めた年率

まず、実質年率の正確な意味を押さえておきましょう。

実質年率とは、ローンの元金に対する利息に加えて、事務手数料や保証料など借入にかかるすべての費用を含めた年率のことを指します。

いわばローンの本当の利息負担を表す指標であり、借入をした際に最終的にどれくらい支払うことになるかを正確に把握するのに役立ちます。

「金利」は単純な利息の割合

一方で、普段目にするローンの「金利」（表面金利）は、単純に利息の割合を示した数字であり、追加の費用は考慮されていません。

つまり、表示金利が同じ2つのローンでも、片方に手数料などがあれば実質年率（実質的なコスト）はもう一方より高くなる可能性があります。

とはいえ、大手カードローンは「実質年率＝表面金利」である場合が多い

なお、ほとんどのカードローンでは申込時や利用時に追加の事務手数料や保証料がかからないため、実質年率＝表面金利と考えて差し支えありません。

つまり大半のカードローンでは広告に表示されている年利（○%）がそのまま実質年率になる場合が多いです。

項目	大手消費者金融	都市銀行カードローン	補足
自社・提携“無料”ATM	直営ATMや指定コンビニは無料 （例：プロミス・アコム）	自行ATM＋主要コンビニATMは無料（例：SMBC・三井住友銀行）	“無料ATM網”の範囲は各社で異なる
その他ATM	1万円以下110円／1万円超220円が一般的	同左（提携先の規定額）	「時間外加算」が付く機械もある
ネット振込融資	無料（アコム・プロミス等）	多くは無料	振込先金融機関の入金反映時間に注意
口座振替返済	無料が標準	無料が標準	銀行側の振込手数料はかからない

もちろん、こういう点に総じて優位性がある点も、大手の消費者金融／銀行カードローンの強みでもあります。

金利幅は下限だけを見ないこと

また、カードローンの広告を見ると「実質年率○％～○％」と下限と上限の幅が示されていますが、その一番低い金利だけを見て「ここがお得だ」と判断するのは禁物です。

実際の適用金利は審査結果や借入限度額によって決まり、特に初めて利用する場合は上限に近い年18%前後が適用されるケースが多いです。

金利だけでなく総支払額で比較すべき理由

カードローンを選ぶときは、金利の数字だけでなく借入後に完済まで支払う総額（総支払額）に注目して比較することが重要です。

なぜなら、同じ金利であっても返済期間が長くなればその分利息の総額は増えますし、手数料が加わればさらに総支払額が膨らむからです。

利息の負担額は借入期間で変わる

実際、利息の負担額は金利（年率）の大小だけでなく借入期間によっても大きく変わります。

ローンの総支払額を左右する主なポイント

ローンの総支払額を左右する主なポイントは次の通りです：

• 金利（実質年率） – 借入金額に対する年間利息の割合。基本的には金利が高いほど支払利息も増えます。
• 返済期間（借入期間） – 借入から完済までの期間が長いほど利息発生期間も長くなり、総支払額が増加します。
• 手数料などの追加コスト – 契約事務手数料や保証料など、ローン利用に伴う費用があれば、その分も総支払額に上乗せされます。

上記の要素を踏まえて、金利が同じローン同士でも総支払額にどの程度差が出るのか確認してみましょう。

金利が同じでも、返済期間や手数料で総支払額はこれだけ変わる

たとえば年利5%で100万円を借りた場合について、返済期間や手数料の有無によって総支払額がどう変わるか比較してみましょう。

以下の表は、借入額100万円を年5%の金利で借りたケースについて、元金を一括返済する場合の総支払額の例です（利息は元金に対する単純計算）。

ケース	年利	返済期間・方式	毎月返済額	利息合計	手数料	総支払額
A	5％	12 カ月（元利均等）	約85,607 円	約27,290 円	なし	1,027,290 円
B		36 カ月（元利均等）	約29,971 円	約78,952 円		1,078,952 円
C					契約手数料 2万円	1,098,952 円
D		60 カ月（元利均等）	約18,871 円	約132,274 円	なし	1,132,274 円

ご覧のとおり、年利5%という同じ金利でも返済期間を12か月から60か月（5年）に延ばすと、利息の総額は約5倍（2.7万円→13万円）になり、その結果総支払額も10万円増加（102.7万円→113万円）しています。

さらに、契約時に2万円の手数料が発生しているケースCでは、総支払額が109万円となり手数料なしの場合よりも2万円多く支払うことになります（地銀や信金のフリーローンなどにあり得ます）。

つまり、金利の数字が同じローン同士でも返済に時間がかかればかかるほど利息負担は大きくなり、加えて手数料があればその分だけ余計に支払うことになるのです。

まとめ｜金利だけでなく総支払額で比較しよう

カードローンの実質年率は、利息に諸費用を加えた実際のコストを示す重要な指標です。

金利（表面金利）だけを見ただけではわからないコストまで含めて比較できるため、ローン選びでは必ず実質年率と総支払額を意識するようにしましょう。

特に複数のローン商品を検討する場合は、それぞれの金利だけでなく借入後の総支払額まで試算して比較することで、本当に負担の少ない賢い選択ができるはずです。