入院で医療費100万円、自分で払うのはいくら？｜年収約370万〜770万円なら92,940円で止まる！

入院や手術が決まると、まず気になるのは「全部でいくらかかるんだろう」ということですよね。

たとえば医療費が100万円かかると、窓口で払う3割だけでも30万円になります。

では、仮に入院・手術などで医療費が100万円かかった月、自分で払うお金は実際いくらで止まるのでしょうか？

そこで今回は、自分の上限額の出し方と、窓口で一旦3割負担をして後日取り戻すという方法ではなく、最初から窓口で高額療養費制度を適用した金額で支払う方法をまとめてみました。

医療費が100万円かかったら、自分で払うのはいくら？

自分で払うお金の上限は、年齢と所得（収入）の区分によって決まります。

次の表は、70歳未満の人の、2026年8月〜2027年7月の上限です（厚生労働省の資料より）。

年収の目安	医療費100万円の月	4か月目から	年間の上限
約1,160万円〜	271,290円	140,100円	168万円
約770万〜1,160万円	183,130円	93,000円	111万円
約370万〜770万円	92,940円	44,400円	53万円
〜約370万円	61,500円	44,400円	53万円
住民税非課税	36,900円	24,600円	29万円

表の「4か月目から」と「年間の上限」は、治療が長引いた人向けの上限で、後半で説明します。

上記のとおり、たとえば年収約370万〜770万円の人なら、上限は「85,800円＋（医療費−286,000円）×1%」という式で決まります。

医療費が100万円なら、85,800円＋（1,000,000円−286,000円）×1%＝92,940円です。

つまり、医療費が100万円増えても、上限は1万円（100万円の1%）しか増えないということです。

医療費3割負担だと、100万円×30％＝30万円になるところ、これが9万円ちょっとで済むと分かるだけでも、気持ちはだいぶ違いますよね。

年収の目安が約1,160万円〜の人は約27万円と3割負担に近い金額の負担にはなりますが、多くの方にとってはかなり助かる制度です。

ただし、2027年8月からは所得の区分がもっと細かくなり、年収約510万〜770万円の人は上限が上がる予定です。

窓口でいったん30万円を払わずに済む方法は？

ただ、何もしないと、窓口ではいったん3割負担の30万円を払い、上限を超えた分はあとから戻ってくる形になります。

30万円を一度に用意するのは、なかなか大変ですよね。

高額療養費制度の上限があっても、払うことになるお金はある？

実は、高額療養費制度による上限があっても、病院で払ったお金が全部その中に入るわけではありません。

入院中の食事代や差額ベッド代、先進医療にかかる費用などは、高額療養費制度の対象外なので、ここは別途支払う必要があります。

治療が長引いたら、負担はもっと軽くなるの？

治療が長引く人には負担をさらに軽くする仕組みが2つあって、上限を超えて払ってしまった分も、あとから取り戻せます。

4回目から上限が下がる（多数回該当）

直近12か月の間に上限額に届いた月が3回あると、4回目からは「多数回該当」となり、上限が上の表の「4か月目から」の金額まで下がります。

年収約370万〜770万円の人なら、92,940円だった上限が44,400円になる計算です。

1年間の上限（2026年8月から）

また、2026年8月からは1年間の上限もできて、8月〜翌年7月の1年間に払った合計が上限を超えると、超えた分が払い戻されます。

※協会けんぽでは、年間の上限の申請受付は2027年8月からです。

払い戻しは2年前までさかのぼれる

上限を超えて払ってしまった分は、診療を受けた月の翌月1日から2年以内なら、さかのぼって払い戻しを申請できます。

さらに協会けんぽなら、立て替えが苦しいときに、払い戻される見込みの額の8割を無利子で借りられる制度もあります。

「あのときの入院、上限より多く払っていたかも」という人は、領収書を探してみる価値がありそうです。

【今回のまとめ】結局、何をすればいい？

今回の内容をまとめると、

となります。

入院や手術の予定が分かったら、病院の窓口に行く前に、表で自分の上限額だけ確かめておくと安心ですよ。

※本記事は公的医療保険制度に関する情報提供を目的としています。ご自身の該当区分や具体的な手続き方法については、ご加入の公的医療保険（保険者）へご確認ください。