おまとめローンのメリット・デメリットは？借金問題を何とかしたい人が最初に読む記事

複数社からのカードローンやキャッシングを抱え、

毎月の返済が重く生活費を圧迫する・・・

返済日が多く忘れそう・・・

といった不安を感じていませんか？

借入が増えるほど利息の負担は増えやすく、延滞が続くと信用情報に支払状況として記録され、今後の審査等に影響が出る可能性があります。

そのため、上記のようなサインが出ている人は、「いまの返済が続けられる形」に組み替えることが、家計の見通しを整えるきっかけになる場合があります。

そんな悩みを軽くするための選択肢の一つがおまとめローンです。

最終更新日：2026年2月13日。この記事は一般的な情報提供を目的としており、特定のローン申込を推奨するものではありません。借入の可否、適用金利、限度額、返済額は審査や契約条件により異なります。金利・手数料・条件は変更される場合があるため、申込前に必ず各社の最新の公式情報（商品概要説明書等）をご確認ください。返済が困難、延滞中、生活費が不足している等の場合は、借り換えを急ぐ前に公的・中立の相談窓口や弁護士・司法書士等の専門家へ相談することもご検討ください。なお、相談窓口の電話番号・受付時間等は変更される場合があります。最新情報は各窓口の公式ページでご確認ください。

おまとめローンとは？

おまとめローンとは、複数のカードローンやキャッシング等の借り入れをひとつのローンに借り換えて、返済先を一本化するためのローンです。

たとえば、A社・B社・C社から借り入れがある場合に、D社のおまとめローンで借り換えし、A社・B社・C社を完済して、以降はD社だけに返済していく仕組みです。

総量規制との関係（銀行と貸金業者で扱いが違います）

総量規制は、貸金業者（消費者金融、クレジットカードのキャッシングなど）からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、原則として新たな借入ができなくなる仕組みです（適用除外・例外貸付けあり）。

総量規制は貸金業者からの借入を主に対象とし、銀行等の貸付は貸金業法の総量規制の対象外です。

なお、クレジットカードのキャッシングは対象ですが、ショッピングは対象外です。

貸金業者の「おまとめローン」は、条件を満たすと総量規制の「例外貸付け」として扱われる場合があります。代表例が「顧客に一方的に有利となる借換え」に該当するケースです。例外に当たるかどうかは、金利や返済負担などが総合的に見られます。

総量規制の対象・例外（例外貸付け／適用除外）の扱いは、借入の種類や契約内容で変わります。迷う場合は、金融庁・日本貸金業協会の解説もあわせて確認してください（最終確認日：2026年2月13日）。
金融庁「貸金業法のキホン」：https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/kihon.html
日本貸金業協会「総量規制について」：https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php

おまとめローンのメリットは？

おまとめローンをうまく使えれば、利息負担や返済管理の負担を軽くできる可能性があります。

ここでは、現実に起きやすいメリットを順番に整理します。

金利が下がり、利息負担を減らせる可能性がある

おまとめで借入総額が大きくなると、結果として適用金利が下がることがあり、利息の負担が軽くなる可能性があります。

貸金業者の金利は利息制限法の上限を超えない範囲で設定されますが、上限金利は元本の額により異なり、元本10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％です。

つまり、借入が分散して小口の高金利が重なっている場合、一本化で条件が改善するケースがあります。

返済管理が楽になる（多くの場合、返済日が月1回になる）

借入先が複数あると、返済日・返済額・引落口座がバラバラになり、管理が煩雑になりがちです。

おまとめで借入先を1社にできれば、基本的には返済日の管理が一度で済むようになります。

精神的な負担が軽減されやすい

複数の借金を抱えていると、「次の返済はいつ」「今月いくら必要」など、頭の中が返済で埋まりやすいです。

返済先が一本化されることで、見通しが立ちやすくなり、心理的な圧迫感が和らぐ人もいます。

おまとめローンのデメリットは？

一方、おまとめローンは万能ではありません。

デメリットを把握しないで申し込むと「ラクになったつもりが、余計に苦しくなる」こともあり得るため、自分の場合はどうかをふまえて検討しましょう。

審査が慎重になりやすい

おまとめは借入額が大きくなりやすいため、金融機関はより慎重に審査します。

特に、延滞歴がある、借入件数が多い、収入が不安定などの場合は、審査に通らない可能性があります。

返済期間を延ばすと、総返済額が増えることがある

月々の返済を軽くするために返済期間を長くすると、その分利息を払う期間が延びるため、結果的に総返済額が増えることがあります。

見るべきは「月々の返済額」だけではなく、完済までの総返済額です。申込前に、同じ条件で比較した試算を作ると判断ミスが減ります。

追加の借り入れができない商品も多い（返済専用）

おまとめローンは、返済専用として設計されている商品が多く、一般的なカードローンのように限度額の範囲で何度も借りるタイプではないことがあります。

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まとめられない借り入れがある

対象になる借り入れは、商品ごとに異なります。

• 対象になりやすい：カードローン、キャッシング、消費者金融、リボ残高（商品による）
• 対象外になりやすい：住宅ローン、自動車ローン、事業性資金など

信用情報への影響（タイムラグに注意）

おまとめローンの申込は、信用情報機関に申込情報として一定期間登録されます。

契約すると、契約内容や返済状況が記録されます。

おまとめローンを検討する際のポイント

ここからは「結局どう判断すればいいの？」に答えるためのチェックポイントをまとめます。

• まずは借入の棚卸し
• 平均金利と返済期間をセットで比較
• 手数料と繰上返済のしやすさ
• 延滞中なら先に相談

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」を検討するなら、ここを見てください

おまとめローンの中でも、東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」は、返済専用で設計されており、金利が固定である点が特徴です。

郵送物や連絡方法は、商品・手続き状況で扱いが変わる場合があります。心配な方は、申込前に公式FAQや商品説明書の「郵送物」「電話連絡」欄を先に確認しておくと安心です。

【Q&A】おまとめローンの疑問に答える

ここまでの内容を、Q＆A形式でおさらいします。

返済がしんどい人へ｜無料で使える相談先（先に頼ってOKです）

借金は、ひとりで抱えるほど判断が鈍ります。

返済が厳しいと感じた時点で、早めに相談するほど状況整理が進み、選択肢を広げやすくなります。

電話番号・受付時間は変更される場合があります。最新情報は各窓口の公式ページでご確認ください（最終確認日：2026年2月13日）。

まとめ｜おまとめローンは「完済まで走り切るための設計」にできるかが全てです

おまとめローンは、多重債務の悩みを抱える方にとって、条件が合えば返済負担や管理の負担を軽くできる場合がある手段の一つです。

ただし、メリットだけでなくデメリットも理解し、試算してから動くことが重要です。

「金利が下がるか」「返済期間を延ばしすぎないか」「手数料はどうか」。この3つを押さえると、条件の見落としを減らしやすくなります。

もし今すでに返済が限界、延滞がある、生活費が足りないと感じる場合は、借り換えの前に相談窓口を使ってください。早めに相談するほど、状況整理が進み、選択肢を広げやすくなります。