楽天銀行の住宅ローンは金利が高い？特徴・会員優遇・ポイント・審査・借換を整理

楽天銀行の住宅ローンは、長期固定のフラット35、金利選択型、楽天銀行50年住宅ローンなどを扱う住宅ローンです。

2026年6月の金利選択型は、変動金利が年1.295％〜年1.945％、借り換えの変動金利が年1.019％〜年1.945％です。固定10年は年3.527％〜年4.177％です。[1]

フラット35は2026年6月の最頻金利で、フラット20が年2.89％、フラット35が年3.21％です。5月より上がっているため、固定金利を選ぶ場合は返済額の再試算が必要です。[2]

楽天銀行を返済口座に指定する場合のフラット35事務手数料の低さや、楽天会員ランクに応じたポイント特典、ハッピープログラムのステージ優遇など、楽天経済圏と連携した特徴があります。[3][4][5]

フラット35の安定感を重視するなら、楽天銀行は検討しやすい住宅ローンです。

一方で、変動金利を最優先で比較する場合は、他行の金利条件や保障内容のほうが合うケースもあります。

商品特徴・金利水準・会員優遇・ポイント・審査・借換を同じ条件で比べると、楽天銀行の住宅ローンが自分に合うか判断しやすくなります。

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※審査結果によりご希望に添えない場合があります。金利は毎月見直され、借入時の金利が適用されます。借入予定月の金利表・商品説明書・団信・手数料・ポイント特典の条件を確認してください。

住宅ローン金利・商品条件・会員ランク特典の情報は、2026年6月1日JST時点の楽天銀行、住宅金融支援機構、楽天PointClub等の公表情報を参考にしています。金利は毎月見直され、住宅ローン申込時ではなく借入時の金利が適用されます。申込み前に、借入予定月の金利表、商品説明書、団信、手数料、ポイント特典の条件を確認してください。

楽天銀行の住宅ローンの特徴

楽天銀行の住宅ローンの強みは、フラット35を中心にした長期固定の安定感、楽天銀行返済口座を利用する場合のフラット35事務手数料、楽天経済圏との連携によるポイント特典です。

• 返済額を長く固定したい人：フラット35が選びやすいです。
• 初期費用を抑えたい人：楽天銀行返済口座を指定したフラット35の事務手数料が比較しやすいです。
• 楽天経済圏を使っている人：会員ランク特典やハッピープログラムの優遇を活かしやすいです。

主力商品のラインナップ（フラット35・金利選択型・50年住宅ローン）

楽天銀行の住宅ローンの代表的な商品には、住宅金融支援機構と提携する長期固定金利型のフラット35があります。

フラット35は、借入後の金利が返済期間中ずっと変わらない住宅ローンです。家計の見通しを立てやすい点が特徴です。

楽天銀行は住宅金融支援機構と提携してフラット35を取り扱う金融機関のひとつです。[6]

金利引下げ制度は、住宅性能や子育て世帯などの条件に応じたポイント制で決まります。

フラット35Sなどのメニューを組み合わせることで、一定期間の金利引下げを受けられる仕組みです。

金利は毎月見直され、申込時ではなく借入時の金利が適用されます。

楽天銀行ではフラット35に加えて、変動金利と固定特約を選べる住宅ローン（金利選択型）もあります。

金利選択型は、2026年6月の表示で、変動金利が年1.295％〜年1.945％、借り換えの変動金利が年1.019％〜年1.945％です。固定10年は年3.527％〜年4.177％です。[1]

金利選択型の借入金利は「基準金利 − 金利引下げ幅」で決まります。金利引下げ幅は、借入内容や審査結果によって変わります。[1]

返済口座に他行口座を指定した場合は年0.3％、ペアローン連生型・夫婦連生型団信を選ぶ場合は年0.2％、100％保障がん団信を選ぶ場合は年0.2％が上乗せされます。[7]

楽天銀行50年住宅ローン（無理なく返済プラン）は、長い返済期間で毎月返済額を抑えたい人向けの商品です。返済期間を長くすると毎月返済額は抑えやすくなりますが、総返済額は増えやすくなります。[1]

事務手数料・諸費用の特徴

楽天銀行のフラット35（新規購入・建築）の融資事務手数料は、楽天銀行口座を返済口座に指定する場合、借入額×1.10％（税込）です。[6]

楽天銀行以外を返済口座に指定する場合は、借入額×1.43％（税込）になります。購入・建築の最低融資事務手数料は110,000円（税込）です。[6]

借換の場合、楽天銀行口座を返済口座に指定すると借入額×0.99％（税込）です。楽天銀行以外を返済口座にする場合は1.43％（税込）で、借換の最低融資事務手数料は165,000円（税込）です。[6]

楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）は、借入金額にかかわらず融資事務手数料が330,000円（税込）です。[7]

フラット35では保証人・保証料は不要です。金利選択型も保証料は0円で、繰上返済手数料は1万円単位から0円と案内されています。[6][7]

諸費用には、登記費用（司法書士報酬と登録免許税）、印紙税、火災保険料などもあります。

団信と疾病保障の構成

楽天銀行のフラット35の団信は、住宅金融支援機構の新機構団信が基本です。[6]

新機構団信は死亡・身体障害保障などを含む団信で、団信保険料は金利に含まれます。

健康上の理由などで団信に加入しない場合でもフラット35は利用できますが、その場合は団信あり金利から年0.20％引下げとなります。[6]

フラット35で保障を広げる場合、デュエット（ペア連生団信）は団信あり金利に年0.18％上乗せ、3大疾病付団信は年0.24％上乗せです。[6]

一方、楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）では、がん保障特約（50％保障）・全疾病特約の団信保険料は0円と案内されています。がん保障を100％保障にするプランは、年0.2％の金利上乗せです。[7]

つなぎローンは土地取得資金・着工金・中間金に使える

楽天銀行には、楽天銀行のフラット35、フラット35S、「固定と変動」を利用する方向けのつなぎローンがあります。[8]

土地取得資金、着工金、中間金に使え、最大3回まで分割融資が可能です。[8]

融資事務手数料は初回融資時に110,000円です。つなぎローンの金利は、融資の都度、完済日までの日割り計算で前払いとなります。[8]

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楽天銀行の住宅ローンは本当に金利が高いのか？

「他社と比べて、ほんとに楽天銀行の住宅ローンは金利が高いの？」

楽天銀行住宅ローンの金利が高く見える理由は、代表的な商品であるフラット35が長期固定金利型だからです。

フラット35は、返済終了まで金利と返済額が変わりません。将来の金利上昇リスクを避けやすい一方で、短期金利の影響を受けやすい変動金利と比べると、表面金利は高く見えやすくなります。

事務手数料の差、楽天ポイントの特典、返済口座条件まで含めると、表面金利だけでは見えない実質コストが分かります。

「金利が高い」と言われる構造的な理由

フラット35は返済終了まで金利と返済額が変わらないため、将来の金利上昇リスクを避けやすい商品です。

そのぶん、短期金利の影響を受けやすい変動金利と比べると、表面金利は高く見えやすくなります。

数字だけ見ると、変動金利より高く感じるのは自然な反応です。ただ、これは商品タイプの違いによる構造的な差でもあります。

変動金利を選ぶ場合は、将来の金利上昇で返済額が増える可能性を引き受けることになります。

事務手数料・ポイント還元を含めた実質コスト比較

楽天銀行の実質コストを見るには、金利だけでなく、事務手数料と楽天ポイントの特典まで含めて試算する必要があります。

フラット35の新規借入では、楽天銀行返済口座を指定する場合の融資事務手数料が借入額×1.10％（税込）です。[6]

さらに、新規購入・建築では、エントリーとWEB事前審査申込などの条件を満たすと、楽天会員ランクに応じた期間限定ポイントが付与されます。[3]

楽天銀行の会員優遇とポイント還元の活用

楽天銀行の住宅ローンを他行と差別化しているのが、楽天会員ランクに応じたポイント特典と、ハッピープログラムのステージ優遇です。

普段から楽天経済圏を利用している方にとっては、住宅ローンの選択と楽天サービスの利用を連動させるメリットが出やすくなります。

楽天銀行の会員ランク特典は、新規購入・建築の住宅ローン借入が対象です。借換は対象外で、エントリー＆WEB事前審査申込時点の会員ランクが適用されます。[3]

楽天会員ランク別の優遇内容

楽天銀行の住宅ローンでは、新規購入・建築の借入で、会員ランクに応じた期間限定ポイントが付与されます。[3]

楽天会員ランク	ポイント特典
ダイヤモンド会員	20,000ポイント
プラチナ会員	18,000ポイント
ゴールド会員	15,000ポイント
シルバー会員	13,000ポイント

ポイントは借入月の翌々月末日までに進呈され、3カ月間使える期間限定ポイントです。既に返済中のローンからの借換は対象外です。[3]

楽天会員ランクは、過去6カ月のポイント獲得数と獲得回数で判定されます。

シルバーは過去6カ月で200ポイント以上かつ2回以上、ゴールドは700ポイント以上かつ7回以上、プラチナは2,000ポイント以上かつ15回以上、ダイヤモンドは4,000ポイント以上かつ30回以上に加えて楽天カードの保有が条件です。[9]

楽天ポイント還元の仕組みと活用

楽天銀行の住宅ローンで確認できる主な楽天ポイント特典は、条件を満たした新規購入・建築の借入時に借入月の翌々月末日までに進呈され、3カ月間使える期間限定ポイントとして付与されます。[3]

住宅ローンの借入があり、返済口座を楽天銀行に設定している場合は、ハッピープログラムのステージが1ランク上がります。[4]

スーパーVIPの場合、ATM利用手数料は最大月7回、他行振込手数料は最大月3回無料です。[4]

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楽天銀行の住宅ローンの審査と借り換えについての基本的な流れ

楽天銀行の住宅ローンの審査は、フラット35と金利選択型で適用される基準が一部違います。

フラット35は住宅金融支援機構の基準に沿った審査、金利選択型は楽天銀行独自の審査です。

審査の流れと通過の目安

楽天銀行の住宅ローン審査は、事前審査と本審査の2段階です。

事前審査はWebから申込めます。楽天銀行では、フラット35の事前審査回答は最短翌日、手続き全体は最短35日程度と案内されています。[6]

金利選択型も事前審査回答は最短翌日で、手続き全体は最短26日程度とされています。いずれも目安であり、申込状況や書類の準備状況によって変わります。[7]

金利選択型の審査は楽天銀行独自の基準で、返済負担率、収入の安定性、勤務状況、信用情報、物件内容などが主な判断材料になります。

事前審査を通過しても、本審査で結果が変わる可能性はあります。物件の確定や書類整備は丁寧に進めましょう。

借換の手続き・メリットと所要期間

楽天銀行への借換は、現在の住宅ローンより低い金利、または総コスト条件に乗り換えて、総返済額を抑えるのが目的です。

フラット35からフラット35への借換や、変動金利から長期固定化を図る目的での借換を検討する方に向いています。

楽天会員ランク特典のポイントは、既に返済中のローンからの借換は対象外です。借換では、金利差・事務手数料・登記費用・団信条件を含めた実質削減額で判断してください。[3]

2026年6月の楽天銀行の金利選択型では、借り換えの変動金利が年1.019％〜年1.945％です。[1]

借換シミュレーションでは、現在金利・残債・残期間・借換後の金利・諸費用を入れて、総返済額の差を見ます。

借換のメリットが出やすい目安として、一般的に「現在金利と借換後金利の差が1％以上、残期間が10年以上、残債が1,000万円以上」の3条件が紹介されます。

これは公式条件ではなく、借換効果を考えるための目安です。

楽天銀行住宅ローンのデメリットと向き不向きは？

楽天銀行の住宅ローンには、ポイント特典やフラット35の事務手数料の低さといった強みがあります。

一方で、変動金利を最優先で比較する場合の注意点や、疾病保障の選び方といったデメリットもあります。

これらは楽天銀行の商品設計や事業形態に起因する特徴で、すべての利用者にとってデメリットになるわけではありません。

変動金利を低く借りたい方や対面で相談したい方にはマイナスに働く一方、フラット35を選びたい方や楽天経済圏を使う方には気にならない項目になることもあります。

契約前には、楽天銀行の商品詳細説明書、金利一覧、団信の保障内容、キャンペーン条件、注意事項に目を通しておきましょう。

楽天銀行の住宅ローンが向く人・向かない人

この向き不向きは、金利水準や保障内容の優劣だけではなく、自分のライフスタイルと商品特性の相性で変わります。

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※審査結果によりご希望に添えない場合があります。金利は毎月見直され、借入時の金利が適用されます。借入予定月の金利表・商品説明書・団信・手数料・ポイント特典の条件を確認してください。

【Q&A】楽天銀行の住宅ローンの疑問に答える

楽天銀行の住宅ローンで迷いやすい点を、Q＆A形式で整理します。

終わりに｜楽天銀行の住宅ローンは「実質コスト」と「経済圏との相性」で判断する

楽天銀行の住宅ローンは、金利の数字だけで見ると割高に見えることがあります。

ただし、フラット35の事務手数料、楽天ポイント特典、ハッピープログラムのステージ優遇まで含めると、フラット35を選びたい方には検討しやすい住宅ローンです。[3][4][6]

2026年6月は、フラット35の最頻金利が年3.21％まで上がっています。固定金利を選ぶ場合は、5月以前の返済額シミュレーションをそのまま使わず、借入予定月の金利で再計算しましょう。[2]

変動金利を選ぶ場合は、楽天銀行の金利選択型だけでなく、他行の変動金利、団信、手数料、返済ルールも同じ条件で比べると判断しやすくなります。

検討の順序は、3ステップで整理できます。

1. 自分がフラット35の長期固定を選ぶか、変動金利を選ぶかを決める
2. 楽天銀行の事務手数料・ポイント特典・返済口座条件を含めた実質コストを試算する
3. 事前審査を申込み、結果を踏まえて本審査・契約に進む

この順序で進めると、金利だけの表面比較に惑わされず、自分にとっての総コストで判断できます。

借入額・返済期間を入れて総返済額を試算すると、楽天銀行が合うか見えやすくなります。

事前審査はWebから申込め、楽天銀行では回答は最短翌日と案内されています。[6][7]

住宅ローンは、人生で最大級の金額を動かす長期契約。金利だけでなく、事務手数料・団信・ポイント特典・返済口座条件を総合的に比較し、楽天経済圏を活用するライフスタイルかどうかも踏まえて判断するのが賢明です。

申込みの判断は、家計状況や将来のライフイベントを踏まえて行いましょう。

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※審査結果によりご希望に添えない場合があります。金利は毎月見直され、借入時の金利が適用されます。借入予定月の金利表・商品説明書・団信・手数料・ポイント特典の条件を確認してください。

金利・手数料・制度内容は変更される場合があります。契約前に金利表・商品説明書・団信・手数料・キャンペーン条件を確認し、必要に応じて金融機関や専門家へ相談してください。