楽天銀行の住宅ローンは金利が高い？特徴・会員優遇・ポイント・審査・借換を整理

楽天銀行の住宅ローンは、代表的な商品である長期固定のフラット35に加え、変動金利（固定特約付き）の金利選択型もそろえたラインナップです。

楽天銀行を返済口座に指定する場合のフラット35事務手数料の低さや、楽天会員ランクに応じたポイント特典、ハッピープログラムのステージ優遇など、楽天経済圏と連携した特徴があります。

一方で、

といった疑問をもったり、実際、変動金利を最優先で比較する場合は、他行の金利条件や保障内容のほうが合うケースもあります。

そこでこの記事では、楽天銀行の住宅ローンの商品特徴・金利水準・会員優遇とポイント・審査と借換、そして主なデメリットまでを、公式公表資料と公的データをもとに整理します。

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※ 審査結果によりご希望に添えない場合があります。金利は実行時金利が適用されます。最新の適用条件は公式情報をご確認ください。

※この記事の住宅ローン金利・商品条件・会員ランク特典の情報は、2026年4月24日確認時点の楽天銀行公式サイト、住宅金融支援機構、楽天PointClub等の公表情報を参考にしています。金利・手数料・キャンペーン内容は変更される場合があるため、最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。本記事は一般的な情報提供を目的としたもので、特定の金融商品の勧誘や個別の融資判断の助言ではありません。最終的な契約判断はご自身の責任でお願いします。

楽天銀行の住宅ローンの特徴

楽天銀行の住宅ローンの強みは、大きく3つ。

• フラット35を中心にした長期固定の安定感
• 楽天銀行返済口座を利用する場合のフラット35事務手数料の低さ
• 楽天経済圏との連携によるポイント特典

です。

主力商品のラインナップ（フラット35・変動金利型）

楽天銀行の住宅ローンの代表的な商品には、住宅金融支援機構と提携する長期固定金利型のフラット35があります。

借入後の金利が返済期間中ずっと変わらないので、家計の見通しを立てやすいのが最大の特徴。

楽天銀行は住宅金融支援機構と提携してフラット35を取り扱う金融機関のひとつです。

金利引下げ制度は、住宅性能や子育て世帯などの条件に応じたポイント制で決まります。

フラット35Sなどのメニューを組み合わせることで、一定期間の金利引下げを受けられる仕組みです。

金利は毎月見直され、申込時ではなく借入時の金利が適用されます。

事務手数料・諸費用の特徴

楽天銀行のフラット35（新規購入・建築）の融資事務手数料は、返済口座を楽天銀行に指定する場合、借入額×1.10％（税込）です。

楽天銀行以外を返済口座に指定する場合は、借入額×1.43％（税込）になります。最低融資事務手数料は110,000円（税込）です。

借換の場合は、楽天銀行返済口座なら借入額×0.99％（税込）、楽天銀行以外の返済口座なら1.43％（税込）です。借換の最低融資事務手数料は165,000円（税込）となります。

フラット35では保証人・保証料は不要です。金利選択型も保証料は0円で、繰上返済手数料は1万円単位から0円と案内されています。

なお、金利選択型の融資事務手数料は、借入金額にかかわらず330,000円（税込）です。

団信と疾病保障の構成

楽天銀行のフラット35の団信は、住宅金融支援機構の新機構団信が基本です。

新機構団信は死亡・身体障害保障などを含む団信で、団信保険料は金利に含まれます。

健康上の理由などで団信に加入しない場合でもフラット35は利用できますが、その場合は団信あり金利から年0.20％引下げとなります。

フラット35で保障を広げる場合、デュエット（ペア連生団信）は団信あり金利に年0.18％上乗せ、3大疾病付団信は年0.24％上乗せです。

一方、楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）では、がん保障特約（50％保障）・全疾病特約の団信保険料は0円と案内されています（がん保障を100％保障にするプランは、年0.2％の金利上乗せです）。

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楽天銀行の住宅ローンは本当に金利が高いのか？

「他社と比べて、ほんとに楽天銀行の住宅ローンは金利が高いの？」

楽天銀行の住宅ローンが「金利が高い」と言われる理由は、代表的な商品であるフラット35が長期固定で、他のネット銀行の変動金利と単純比較すると水準が高く見えるから。

ただし、事務手数料の安さや楽天ポイントの特典、返済口座条件まで含めた実質コストで比較すると、印象は変わってきます。

※住宅ローンの金利は、申込時ではなく借入実行時の金利が適用されるのが一般的です。比較する際は、金利タイプ・借入期間・融資率・団信・事務手数料・返済口座条件をそろえて確認してください。

「金利が高い」と言われる構造的な理由

楽天銀行住宅ローンの金利が高く見える理由は、フラット35が長期固定金利型だからです。

フラット35は返済終了まで金利と返済額が変わらないため、将来の金利上昇リスクを避けやすい商品です。

そのぶん、短期金利の影響を受けやすい変動金利と比べると、表面金利は高く見えやすくなります。

数字だけ見ると、変動金利より高く感じるのは自然な反応です。ただ、これは商品タイプの違いによる構造的な差でもあります。

変動金利を選ぶ場合は、将来の金利上昇で返済額が増える可能性を引き受けることになります。

事務手数料・ポイント還元を含めた実質コスト比較

楽天銀行の実質コストを見るには、金利だけでなく、事務手数料と楽天ポイントの特典まで含めて試算する必要があります。

フラット35の新規借入では、楽天銀行返済口座を指定する場合の融資事務手数料が借入額×1.10％（税込）です。

加えて、後述のとおり楽天銀行の住宅ローンでは、エントリーとWEB事前審査申込などの条件を満たした新規購入・建築の借入について、楽天会員ランクに応じた期間限定ポイントが付与される特典があります。

楽天銀行の会員優遇とポイント還元の活用

楽天銀行の住宅ローンを他行と差別化しているのが、楽天会員ランクに応じたポイント特典と、ハッピープログラムのステージ優遇です。

普段から楽天経済圏を利用している方にとっては、住宅ローンの選択と楽天サービスの活用を連動させるメリットが出やすくなります。

※楽天銀行の会員ランク特典は、新規購入・建築の住宅ローン借入が対象です。借換は対象外で、エントリー＆WEB事前審査申込時点の会員ランクが適用されます。

楽天会員ランク別の優遇内容

楽天銀行で確認できる住宅ローンの会員ランク特典は、主に新規購入・建築の借入時に付与される期間限定ポイントです。

特典は月ごとにエントリー期間・WEB事前審査申込期間・借入期間が定められ、予告なく変更または終了する場合があります。

楽天会員ランクは、過去6カ月のポイント獲得数と獲得回数で判定されます。

シルバーは過去6カ月で200ポイント以上かつ2回以上、ゴールドは700ポイント以上かつ7回以上、プラチナは2,000ポイント以上かつ15回以上、ダイヤモンドは4,000ポイント以上かつ30回以上に加えて楽天カードの保有が条件です。

楽天ポイント還元の仕組みと活用

楽天銀行の住宅ローンで確認できる主な楽天ポイント特典は、条件を満たした新規購入・建築の借入時に借入月の翌々月末日までに進呈され、3カ月間使える期間限定ポイントとして付与されます。

また、住宅ローンの借入があり、返済口座を楽天銀行に設定している場合は、ハッピープログラムのステージが1ランク上がる優遇があります。

スーパーVIPの場合は、ATM利用手数料や他行振込手数料の無料回数にも影響します。楽天銀行を普段使いしている方にとっては、金利以外の使い勝手も見逃せません。

最新のキャンペーン内容・ポイント付与条件は楽天銀行公式サイトでご確認ください。

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楽天銀行の住宅ローンの審査と借り換えについての基本的な流れ

楽天銀行の住宅ローンの審査は、フラット35と変動金利型で適用される基準が一部違います。

フラット35は住宅金融支援機構の基準に沿った審査、変動金利型は楽天銀行独自の審査です。

審査の流れと通過の目安

楽天銀行の住宅ローン審査は、事前審査と本審査の2段階です。

事前審査はWebから申込めます。楽天銀行公式では、フラット35の事前審査回答は最短翌日、手続き全体は最短35日程度と案内されています。

金利選択型も事前審査回答は最短翌日で、手続き全体は最短26日程度とされていますが、いずれも目安であり、申込状況や書類の準備状況によって変わります。

変動金利型の審査は楽天銀行独自の基準で、ネット銀行一般と同じく、返済負担率、収入の安定性、勤務状況、信用情報、物件内容などが主な判断材料になります（仮に事前審査を通過しても、本審査で結果が変わる可能性はあります）。

事前審査通過後も、物件の確定や書類整備を丁寧に進める必要があります。

借換の手続き・メリットと所要期間

楽天銀行への借換は、現在の住宅ローンより低い金利、または総コスト条件に乗り換えて、総返済額を抑えるのが目的です。

特にフラット35からフラット35への借換や、変動金利から長期固定化を図る目的での借換を検討する方に向いています。

※楽天会員ランク特典のポイントは、公式条件上、既に返済中のローンからの借換は対象外です。借換で検討する場合は、ポイント還元ではなく、金利差・事務手数料・登記費用・団信条件を含めた実質削減額で判断してください。

借換シミュレーションの一例として、残債2,000万円・残期間25年で、借換後の金利が現在より年0.5％低くなると仮定した場合、毎月返済額や総返済額に一定の差が出る計算になります。

借換のメリットが出やすい目安として、一般的に「現在金利と借換後金利の差が1％以上、残期間が10年以上、残債が1,000万円以上」の3条件が紹介されます。

ただし、これは公式条件ではなく、あくまで目安です。

楽天銀行住宅ローンのデメリットと向き不向きは？

楽天銀行の住宅ローンには、ポイント特典やフラット35の事務手数料の低さといった強みと同時に、変動金利を最優先で比較する場合の注意点や、疾病保障の選び方といったデメリットもあります。

これらは楽天銀行の商品設計や事業形態に起因する特徴で、すべての利用者にとってデメリットになるわけではありません。

変動金利を最安水準で借りたい方や対面で相談したい方にはマイナスに働く一方、フラット35を選びたい方や楽天経済圏を活用する方には気にならない項目になることもあります。

契約前には、楽天銀行の商品詳細説明書、金利一覧、団信の保障内容、キャンペーン条件、注意事項に目を通しておきましょう。

楽天銀行の住宅ローンが向く人・向かない人

この向き不向きは、金利水準や保障内容の優劣だけではなく、自分のライフスタイルと商品特性のマッチングの問題です。

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【Q&A】楽天銀行の住宅ローンの疑問に答える

そして、ここまでの内容やその他をまとめて、Q＆A形式にしました。

終わりに｜楽天銀行の住宅ローンは「実質コスト」と「経済圏との相性」で判断する

楽天銀行の住宅ローンは、金利の数字だけで判断すると割高に見えがち。

でも、フラット35の事務手数料、楽天ポイント特典、ハッピープログラムのステージ優遇まで含めた実質コストで比べると、フラット35を選びたい方にとっては検討価値のある選択肢です。

検討の順序は、3ステップで整理できます。

1. 自分がフラット35の長期固定を選ぶか、変動金利を選ぶかを決める
2. 楽天銀行の事務手数料・ポイント特典・返済口座条件を含めた実質コストを試算する
3. 事前審査を申込み、結果を踏まえて本審査・契約に進む

この順序で進めると、金利だけの表面比較に惑わされず、自分にとっての総コストで判断できます。

次の一歩として、楽天銀行公式サイトの住宅ローンシミュレーターで、借入額・返済期間を入れて総返済額を試算してみてください。

事前審査はWebから申込め、楽天銀行公式では回答は最短翌日と案内されています。

住宅ローンは、人生で最大級の金額を動かす長期契約。金利だけでなく、事務手数料・団信・ポイント特典・返済口座条件を総合的に比較し、楽天経済圏を活用するライフスタイルかどうかも踏まえて判断するのが賢明です。

最終的な申込みの判断は、ご自身の家計状況や将来のライフイベントを踏まえて行うことをおすすめします。

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※本記事の情報は作成時点のものです。金利・手数料・制度内容は変更される場合があります。最終的な判断は公式情報をご確認のうえ、必要に応じて専門家（弁護士・司法書士・税理士・ファイナンシャルプランナー・保険募集人・宅地建物取引士等）へご相談ください。