返済しているのに借金が減らない。経験者3人が語る「返すために借りる」ループ

毎月、返済日は守っている。延滞もしていない。

それなのに、借入残高がなかなか減らない。むしろ、借入先や毎月の返済負担が増えている――。

あなたの状況がそれに近いものだとしたら、その背景には、返済と借入を繰り返す「借金のループ」があるかもしれません。

返済後に生活費が足りなくなり、また借りる。
返済日に間に合わせるために、別の借入でお金を用意する。

そうした状態が続くと、毎月返しているはずなのに借入残高が減らず、借入先や返済額が少しずつ増えていくことがあります。「返せているから大丈夫」と感じている間にも、借入全体の状況は見えにくくなっていきます。

この記事では、実際にそうした借入を重ねた3人の話から、借入と返済を繰り返すループがどこから始まり、どの場面に見直しのサインがあったのかを見ていきます。

※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の借入や返済方法をすすめるものではありません。返済が難しい場合は、貸金業者の相談窓口や公的・専門の相談先にご確認ください。

こんな状態に、心当たりはありませんか

3つの体験談をご覧になる前に、まずはご自身のことを振り返ってみましょう。

次の項目を確認してください。

複数当てはまる場合、返済のたびにその後の生活費が足りず、借入で補わなければいけない状態、またはそれに近づいている可能性があります。

返済日を守れていても、返済後に生活費が残らない状態が続けば、借入残高は減りにくくなります。借入先が増えるほど、返済日や返済額の管理も複雑になります。

そんな状態のときに大切なのは、「返済後に生活費として使えるお金が残っているか」「借入残高の合計が増えていないか」を把握すること。

具体的に何を確かめるべきかは、記事の後半で整理します。

ケース1（ループの入口）｜「家族のため」がブレーキを踏めなくする

借入と返済を繰り返すループは、生活費を補うための少額の借入から始まることがあります。

なかでも「家族のため」「子どものため」という理由は、本人にとって正しいものであるだけに、途中で立ち止まる判断を難しくします。

子どもを食べさせるために借り続けて――Kさん（40代・男性）

子どもに、ひもじい思いはさせたくなかった。それだけだったんです、最初は。

借りたのは1社だけ。額も大きくはありませんでした。給料は入ってくる。でも、子どもがいると出ていくものが多くて、月末になると、いつもお金が足りなくなっていました。

最初に借りたのは、給料日まであと一週間あるのに、財布にほとんど残っていない月でした。冷蔵庫も空に近かった。「給料が入ればすぐ返せる」と思っていました。借金をするというより、今日明日の食事をどうにかする、という感覚で。とにかく、子どもに食べさせなきゃ、と。

返済は毎月ちゃんとしていました。延滞も一度もしていません。でも、返した分をまた借りるので、残高は減らない。返すと、その月の生活費が足りなくなって、また借りる。そのうち、借入先も増えていきました。それでも立ち止まれなかった。いま止まったら、その月の生活が立ち行かなくなる。それが怖かったんです。

ケース2（ループの加速）：返済のための借入が、次の借入を呼ぶ

生活費の不足を借入で補う状態が続くと、やがて返済資金そのものが足りなくなることがあります。そのとき陥りやすいのが、「A社に返すために、B社から借りる」という状態です。

A社の返済日は守れても、そのお金をB社からの新たな借入で賄っているなら、借金そのものが消えたわけではありません。借入先が移っただけで、今度はB社への返済が始まります。

この流れが繰り返されると、お金を借りる目的は「生活費を補うため」から「返済日に間に合わせるため」へ変わっていきます。返済条件によっては利息負担も加わり、借入先や返済日の管理も複雑になっていきます。

A社に返すためにB社から借り、借入先がどんどん増えて――Mさん（30代・女性）

きっかけは、生活費が足りなくなったことでした。最初の借入は1社だけで、返済もできていました。でも、返したあとに懐具合が苦しくなって、また借りる。そういうことが続いていました。

ある月、A社の返済日が来たのに、手元にお金がありませんでした。延滞はしたくない。でも、返すお金がない。それで、B社から借りて、その分をA社の返済に充てました。

それまでは、生活費が足りないから借りる、だった。でもそのときは、返すために借りた。お金が、生活ではなく、返済に消えていくようになったんです。

そのときは深く考えていませんでした。とにかく、返済日に間に合わせることしか考えられなかった。延滞したら信用情報に影響するかもしれない、家族にバレるかもしれない。今月さえ乗り切れば、と。

でも、1回では終わりませんでした。A社に返すためにB社から借りる。今度はB社の返済日が来て、それをまたC社から借りる。そうやって借入先がどんどん増えていく……。申し込んでも審査を通らないところが出てきて、それでも、何とか借りられる先を探しました。返済日も返済額もバラバラで、どこに、いつ、いくら返すのか、カレンダーに書いて必死に管理していました。

ケース3（ループの常態化）：「返せているから大丈夫」が状況を見えなくする

A社に返すためにB社から借りる。返済後に生活費が足りなくなり、また借りる。そうしたことを何か月も繰り返すうちに、借りること自体への抵抗感が薄れていきます。

このとき本人を支えているのは、「毎月返済できている」「延滞していない」という感覚です。ところが、その感覚こそが、借入総額が増えていることを見えにくくします。返済を続けているという事実が、かえって「まだ大丈夫」という錯覚をつくるのです。

返済後にまた借りることが、当たり前になっていた――Yさん（50代）

最初は、ここまでになるとは思っていませんでした。借入を始めた頃は1社だけ、金額も少額で、毎月ちゃんと返済できていた。だから「まだ問題ない」と思っていたんです。

でも、返済したあとに手元のお金が足りなくなることが増えていきました。返すと枠が少し戻るので、その分をまた生活費に使う。次の返済日が近づくと、またどこから用意するか考える。そのうち「どこから引っ張ってこようか」と、反射のように考えるようになっていました。

「今月だけ」と思っていた時期は、たしかにありました。でも、その感覚がいつ消えたのかは、自分でもわかりません。気づいたときには、返済後にまた借りることが毎月のようになっていて、おかしいとも思わなくなっていた。借入先も、2社目を使い始めたときは、むしろ選択肢が広がった気がして、少し楽になったとすら感じました。

返せているから大丈夫。延滞はしていないから大丈夫。そう思っていました。毎月返済はしていたので、自分ではまだ何とかできているつもりだったんです。

※貸金業者からの借入れには、原則として年収の3分の1を超える貸付けが禁止される「総量規制」があります。対象となるのは主に貸金業者からの借入れで、銀行ローンやクレジットカードのショッピング利用などは対象外です。ただし、クレジットカードのキャッシングは対象となります。なお、年収の3分の1以内であっても、審査結果によって必ず借りられるわけではありません。詳しくは金融庁または日本貸金業協会の公式情報をご確認ください。

3人に共通していた「借金が増えるループ」

3人の事情はそれぞれ違ったものでした。Kさんには家族の生活を守りたい気持ちがあり、Mさんは返済日に間に合わせるために別の会社から借入れ、Yさんは「返せているから大丈夫」という感覚のまま借入を重ねていました。

ただ、借入が増えていく流れには共通点がありました。「借金のループ」は、たとえば次のように進みます。

返済日に遅れず返せていても、直後にまた借りる状態が続いているなら、借入全体は減っていない可能性があります。

返済のために別の借入をしている。
返済後に生活費が足りず、また借りることが当たり前になっている。
借入先や毎月の返済額が、以前より増えている。

こうした状況に心当たりがある場合は、次の借入を考える前に、まず借入全体を見直すことが大切です。

Mさんは借入残高の合計を書き出したことで、自分の状況を初めて把握できました。Yさんは、新たな借入が難しくなってから状況を見直すことになりました。

同じループの渦中にあっても、早い段階で借入全体を把握できれば、相談先や返済方法を検討しやすくなります。

返済しているのに減らないときは、借入残高の合計を見る

確認したいのは、「今月いくら足りないか」だけではありません。

1. 借入が全部でいくら残っているのか
2. 毎月いくら返済しているのか
3. 返済後に生活費として使えるお金がどれくらい残るのか

この3つを把握することが重要です。

借入先ごとに、次の項目を書き出してみましょう。契約書、会員ページ、利用明細などを見ながら確認してください。

借入先	借入残高	利率	毎月返済額	返済日
A社	円	年％	円	毎月日
B社	円	年％	円	毎月日
C社	円	年％	円	毎月日
合計	円	－	円	－

※利率、返済額、返済日は契約内容によって異なります。正確な情報は契約書、会員ページ、利用明細、各社窓口で確認してください。

次に、返済後に生活費として使えるお金がどれくらい残るかを計算します。

計算式：収入（手取り）－ 固定費 － 毎月返済額の合計 ＝ 返済後に生活費として使えるお金

※固定費には、家賃、光熱費、通信費、保険料など、毎月ほぼ決まって出ていく支出を含めます。

返済後に生活費として使えるお金：　　　　円

返済後に生活費として使えるお金を算出したら、その金額で食費、日用品費、交通費、医療費など、月ごとの生活に必要なお金をまかなえるかを確認してください。

返済後に残るお金だけではその月の生活費をまかなえない場合、次の借入で一時的に不足を埋めても、翌月以降に同じ状況を繰り返す可能性があります。

「一時的な不足」か「毎月の不足」か、分けて考える

同じ「お金が足りない」状態でも、今月だけの不足なのか、返済後に毎月足りなくなる状態なのかで、考えるべきことは変わります。

やむを得ず借入を検討する場合でも、金利だけでなく毎月返済額、返済期間、総返済額の見込み、延滞時の取り扱いを確認し、返済後に生活費として使えるお金が残るかを前提に判断してください。

この場合は、さらに借入を増やす前に、借入残高、返済日、毎月返済額、利率を整理したうえで、契約先の相談窓口や公的・専門の相談先に相談することを検討してください。

返済条件の確認、家計の見直し、債務整理など、状況によって考えるべき選択肢は異なります。自分だけで判断しようとせず、相談先に現在の借入状況を伝えたうえで確認することが大切です。

相談窓口情報

お金の悩みを相談できる公的・専門の相談窓口を紹介します。

受付時間やつながりにくい時間帯があるため、最新情報は各公式サイトでご確認ください。

相談窓口	電話番号	対応内容
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051-051（IP電話等：050-3494-7988 または 03-5739-3861）	貸金業に関する相談・苦情
法テラス（サポートダイヤル）	0570-078374（IP電話等：03-6745-5600）	法制度・相談機関の案内（個別の法的判断は行いません）
消費者ホットライン	188	最寄りの消費生活相談窓口の案内
国民生活センター バックアップ相談	03-3446-0999	消費生活に関する相談（消費者ホットライン等で相談先につながらない場合の相談先）

※電話番号・受付時間等は変更される場合があります。最新情報は各窓口の公式案内をご確認ください。

返済しながらお金を用意している時点で、すでに十分頑張っている

返済しながら、さらにお金を作ろうとしている人は、何もしていないわけではありません。生活費を削り、人に言えずに抱え込みながら、何とか毎月をつないでいる人もいます。

ただ、その状態が何か月も続いているなら、もう個人の頑張りだけで解決するのが難しい段階に入っている可能性があります。

返済できているかどうかだけでなく、返済したあとも生活が続けられるか。借入先や残高が増えていないか。そこに目を向けることが、借金のループから外に出るための最初の一歩になるかもしれません。

次にやること（状況別）

返済が難しい、または追加借入では解決しにくいと感じる場合は、相談先や債務整理に関する情報を確認することも選択肢のひとつです。

複数の借入を一本化できるか知りたい場合は、おまとめローンの選び方や比較記事を確認してください。借換えを検討する際は、毎月返済額だけでなく、返済期間や総返済額もあわせて確認することが大切です。

※本記事は一般的な情報提供であり、特定の借入・手続きの利用を推奨するものではありません。

免責

本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の借入、返済方法、債務整理手続き、金融商品の利用を勧めるものではありません。借入条件、金利、返済額、審査結果、利用可能額は契約内容や個人の状況によって異なります。返済が難しい場合や追加借入を検討している場合は、貸金業者の相談窓口や公的・専門の相談先にご確認ください。

参考・出典

金融庁「貸金業法Q&A」最終確認日：2026年06月11日

日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」最終確認日：2026年06月11日

金融庁「多重債務についての相談窓口」最終確認日：2026年06月11日

国民生活センター「多重債務（各種相談の件数や傾向）」最終確認日：2026年06月11日

日本クレジットカウンセリング協会「多重債務ほっとライン」最終確認日：2026年06月11日

全国銀行協会「多重債務問題への対応」最終確認日：2026年06月11日

法テラス「借金に関するよくある相談」最終確認日：2026年06月11日