生命保険はいらない？入らない方がいい人・入った方がいい人の特徴をわかりやすく解説

生命保険について調べていると、「生命保険は入らない方がいい」という意見を目にすることがあります。

日本には公的医療保険や高額療養費制度、遺族年金などの公的保障があるため、「民間の生命保険はなくてもよいのでは」と考える人がいるためです。

一方で、結婚や出産、住宅購入などをきっかけに、万が一に備えて生命保険の必要性を感じる人も少なくありません。

生命保険（死亡保障・医療保障など）の必要性は、家族構成、貯蓄、働き方、公的保障の内容によって変わるため、一概に「必要」「不要」とは言い切れません。

生命保険について調べていると、「生命保険は入らない方がいい」という意見を目にすることがあります。

日本には公的医療保険や高額療養費制度、遺族年金などの公的保障があるため、「民間の生命保険はなくてもよいのでは」と考える人がいるためです。

一方で、結婚や出産、住宅購入などをきっかけに、万が一に備えて生命保険の必要性を感じる人も少なくありません。

生命保険（死亡保障・医療保障など）の必要性は、家族構成、貯蓄、働き方、公的保障の内容によって変わるため、一概に「必要」「不要」とは言い切れません。

結論｜生命保険がいらない人もいるが、家族や貯蓄次第で必要性は変わる

生命保険が必要かどうかは、人によって異なります。

独身で扶養家族がいない人、十分な貯蓄がある人、勤務先の福利厚生が手厚い人は、加入を急がなくてもよい場合があります。

一方で、扶養する家族がいる人、貯蓄が少ない人、自営業やフリーランスなど公的保障が手薄な人は、検討する価値があります。

つまり、生命保険が必要かどうかは、万が一のときに誰が困るか、貯蓄でどこまで備えられるかで変わります。

まずチェック｜生命保険の検討優先度の目安

次のうち、当てはまるものが多いほうを目安にしてください。

※あくまで一般的な目安です。必要な保障は、家族構成・貯蓄・働き方・勤務先の制度によって異なります。

このように、生命保険の必要性は一律ではなく、家族構成・貯蓄・働き方によって変わります。

ではなぜ、「生命保険はいらない」と言われることがあるのでしょうか。次に、その主な理由を整理していきます。

生命保険はいらないと言われる3つの理由

生命保険がいらないと言われる背景には、日本の公的保障制度の充実や、保険料より貯蓄を優先したいという考え方があります。

ここで紹介するのは、あくまで生命保険が不要だと考えられる主な理由です。

公的医療保険制度で医療費負担を抑えられるから

生命保険がいらないと言われる理由のひとつに、日本の公的医療保険制度があります。

日本では、国民全員が公的医療保険に加入する「国民皆保険制度」が整っており、医療費の自己負担割合は、年齢や所得区分により1～3割です。

さらに、高額療養費制度では、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が1か月で上限額を超えた場合、超えた額が支給されます。上限額は年齢・所得で異なります。

なお、加入している医療保険制度によっては、事前に手続きして「認定証」等を提示すると、窓口での支払いを月の上限額までに抑えられる取り扱いがあります。手続き先は、ご加入の保険者（協会けんぽ、健康保険組合、市区町村など）で異なります。

ただし、高額療養費制度の対象は主に保険診療にかかる自己負担分です。

差額ベッド代等の選定療養に係る特別料金、入院時食事療養の標準負担額、先進医療の技術料等は、公的医療保険や高額療養費の対象外又は別途自己負担となる場合があります。

そのため、公的制度があるからといって、医療にかかる費用をすべてまかなえるわけではない点には注意が必要です。

根拠・出典
厚生労働省「医療費の一部負担（自己負担）割合について」
厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
厚生労働省「保険外併用療養費制度について」
協会けんぽ「入院時食事療養費」
厚生労働省「先進医療の概要について」

※医療費の自己負担割合や高額療養費の自己負担上限額は、年齢・所得区分等により異なります。最新の適用条件は厚生労働省または加入先保険者の案内をご確認ください。

遺族年金や傷病手当金などの公的保障があるから

日本には、公的医療保険以外にも、万が一に備えるための公的保障制度があります。

たとえば、公的年金制度には遺族年金があります。

遺族年金は、公的年金の加入状況や遺族の状況など一定の要件を満たす場合に、配偶者や子ども等が受け取れる年金です。受給要件や年金額はケースにより異なるため、個別に確認が必要です。（※）

また、健康保険（協会けんぽ等）の被保険者であれば、要件を満たす場合に傷病手当金を受け取れます。（※）

一方、国民健康保険の加入者（自営業者など）は、同様の傷病手当金が原則ないケースが多いため、加入している制度の給付内容を確認してください。

この制度によって、休職中の生活費を一定程度補えることがあります。

このように、死亡時や就業不能時にも公的保障が用意されているため、「生命保険に入らなくても備えられる」と考える人もいるのです。

ただし、遺族年金だけでは生活費を十分にカバーできない場合があります。

また、傷病手当金は主に会社員や公務員が対象であり、自営業やフリーランスは対象外となるケースが一般的です。

根拠：出典
協会けんぽ「傷病手当金について」
日本年金機構「遺族年金（受給要件・対象者・年金額）」

※遺族年金の受給可否、対象者、年金額は、亡くなった方の加入制度や納付要件、遺族の年齢・家族構成等により異なります。個別の受給見込みは日本年金機構の案内でご確認ください。
※傷病手当金は健康保険の被保険者が対象で、支給額は原則として支給開始日前12か月の標準報酬月額平均を基に算出した額の3分の2相当、支給期間は通算1年6か月です。国民健康保険の給付内容は加入先で異なります。

保険料を払うより貯蓄で備えたほうが自由度が高いから

生命保険がいらないと言われる理由のひとつに、保険料を払うよりも、まずは貯蓄で備えたほうが柔軟に使いやすいという考え方があります。

手元に現金があれば、病気やケガへの備えだけでなく、生活費や教育費、住宅関連費などにも対応しやすいためです。

とくに、生活防衛資金が十分にない段階では、保険料を増やすよりも、まずは数か月分の生活費を現預金で確保することが優先されます。

そのうえで余裕資金がある場合は、NISAを活用した長期の資産形成を検討する考え方もあります。

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このように、生命保険がいらないと言われる背景には、公的保障の充実や家計負担への考え方があります。

では、実際にどのような人が生命保険への加入を急がなくてもよいのでしょうか。

生命保険に急いで入らなくてもいい人の特徴

生命保険がいらないと言われる理由はありますが、それがすべての人に当てはまるわけではありません。

実際には、扶養する家族がいない人や、医療費や生活費を十分な貯蓄でまかなえる人など、現時点では加入の優先度が高くない人もいます。

独身の人や、扶養する家族がいない人

配偶者や子どもなど、扶養している家族がいない人は、今すぐ生命保険に入る必要性が低い場合があります。

その理由は、自分に万が一のことが起きても、死亡保険金で生活を支えなければならない家族がいないケースが多いためです。

子どもを持たない夫婦の場合でも、夫婦それぞれに十分な収入や貯蓄があれば、死亡保障の優先度はそれほど高くないこともあります。

ただし、自分が病気やケガで働けなくなったときの医療費や生活費まで不要になるわけではありません。

そのため、最低限の備えを貯蓄でカバーできるかどうかは確認しておきましょう。

貯金から医療費などを支払える人

入院や手術にかかる費用、働けない期間の生活費などを貯蓄でまかなえる人も、生命保険への加入を急がなくてもよい可能性があります。

公的医療保険や高額療養費制度があるため、実際には医療費の自己負担が一定以上に膨らみにくい場面もあります。

そのうえで、手元の貯蓄から十分に対応できるのであれば、民間保険の必要性は低くなります。

大切なのは、「なんとなく大丈夫」と考えるのではなく、病気やケガ、万が一の死亡時にどの程度のお金が必要になるのかを把握しておくことです。

勤務先の福利厚生が手厚い人

勤務先の福利厚生が充実している人も、生命保険の優先順位が下がることがあります。

たとえば、会社独自の団体保険、休職中の所得補償、医療費補助、死亡退職金制度などが整っている場合、民間の保険に入らなくても一定の保障を確保できることがあります。

特に大企業や公務員などは、一般的な公的保障に加えて勤務先独自の制度を利用できるケースも少なくありません。

そのため、すぐに民間保険に加入する前に、まずは自分の会社でどのような保障が受けられるのか確認することが大切です。

まずは家計改善や生活防衛資金づくりを優先したい人

家計に余裕がない人は、無理に生命保険へ加入するよりも、まずは生活防衛資金をつくることを優先した方がよい場合があります。

生命保険は万が一に備える手段のひとつですが、毎月の保険料が家計を圧迫してしまうと、かえって日常生活が苦しくなるおそれがあります。

とくに、貯金がほとんどない状態では、急な出費に対応しにくく、保険料の支払い自体が負担になることもあります。

そのため、まずは数か月分の生活費を目安に生活防衛資金を確保し、家計を安定させることが先決です。

生命保険の検討余地が高い人の特徴

家族の生活を支えている人や、万が一の出費に備える余裕があまりない人は、生命保険を検討する価値があります。

自分に何かあったときの影響が大きい人ほど、備えの必要性は高くなるためです。

扶養する家族がいる人

配偶者や自立していない子どもなど、扶養する家族がいる人は、生命保険に加入する意義が大きいといえます。

自分に万が一のことがあった場合、残された家族の生活費や教育費、住居費などをどう確保するかが課題になるためです。

とくに、世帯収入の多くを1人で支えている家庭ほど、死亡保障の必要性は高くなります。

遺族年金を受け取れる可能性はありますが、それだけで生活費を十分にまかなえるとは限りません。

また、死亡時だけでなく、病気やケガで働けなくなった場合にも世帯収入が大きく減るおそれがあります。

また、住宅ローンを組んでいる人は、団体信用生命保険（団信）の内容も確認しておきましょう。

団信に加入していれば、契約者が死亡または所定の高度障害状態になった際に住宅ローン残高が返済されるため、住居費への備えという点では民間の死亡保険と役割が一部重なる場合があります。

そのため、住宅ローンがある人は、死亡保険を検討する際に「家族の生活費」と「住居費」を切り分けて必要保障額を考えることが大切です。

貯蓄がない・少ない人

貯蓄が少ない人も、生命保険への加入を検討した方がよいケースがあります。

病気やケガで入院や手術が必要になったとき、まとまった支出が発生すると家計への負担が大きくなりやすいためです。

また、働けない期間が生じると、医療費だけでなく日々の生活費の確保も課題になります。

公的保障でカバーできる部分はありますが、すべての費用や収入減少に対応できるわけではありません。

そのため、十分な貯蓄がない人ほど、万が一の出費に備える手段として保険が役立つことがあります。

フリーランス・自営業など、働けないときの備えが薄くなりやすい人

フリーランスや個人事業主など、自分で生活費を備える必要が大きい人も、生命保険の必要性が高い傾向があります。

会社員であれば、病気やケガで働けなくなったときに傷病手当金を受け取れる場合がありますが、フリーランスや個人事業主は原則として対象外です。

そのため、働けない期間が続いた場合の生活費を、自分で準備しなければなりません。

また、死亡時に家族へ残せる公的保障の面でも、会社員に比べて自助努力が必要になる場面があります。

こうした働き方の人は、万が一の死亡や就業不能に備える手段として、生命保険を活用する意義が大きいでしょう。

保険に加入しないデメリット

生命保険に加入していない場合、病気やケガ、万が一の死亡が起きたときに、必要なお金を自分の貯蓄や収入だけでまかなわなければなりません。

特に、まとまった医療費が発生したときや、働けない期間が長引いたとき、扶養家族の生活費が必要なときは、家計への影響が大きくなりやすいでしょう。

入院や手術でまとまった自己負担が発生する

入院や手術をすると、公的医療保険があっても一定の自己負担が発生します。

生命保険文化センターの2025年度調査では、直近の入院時の自己負担費用は総額平均18.7万円、1日あたり平均24,300円です。入院日数や治療内容、個室利用の有無などで差があるため、あくまで目安として捉えてください。

高額療養費制度を利用できる場合でも、差額ベッド代や食事代、日用品代などは自己負担になることがあります。

そのため、生命保険に加入していない場合は、こうした費用を貯蓄からまかなわなければなりません。

入院が長引くほど負担は大きくなりやすいため、まとまった出費に備えがない人ほど注意が必要です。

根拠・出典：https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/1210.html

働けない期間の収入減に備えにくい

生命保険に加入していないと、病気やケガで働けなくなったときの収入減少に対応しにくくなる場合があります。

医療費だけでなく、仕事を休んだことによる収入減少も家計にとって大きな負担です。

生命保険文化センターの2025年度調査では、過去5年間に入院し、逸失収入があった人の平均逸失収入は27.3万円、1日あたり平均22,300円です。働き方や有給休暇の有無、休業補償の有無で差が出るため、参考値としてご覧ください。

とくに、世帯収入を支えている人が長期間働けなくなると、生活費や住宅ローン、教育費などの支払いが重くのしかかります。

その結果、貯蓄を取り崩したり、生活水準を見直したりせざるを得ない可能性もあるでしょう。

根拠・出典：https://www.jili.or.jp/files/research/chousa/pdf/r7/2025honshi_all-.pdf

家族の生活費・教育費が不足する可能性がある

配偶者や子どもなど扶養する家族がいる場合は、生命保険に加入していないことで、残された家族の生活費や教育費が不足する可能性があります。

子どもの教育には長い期間にわたってまとまったお金がかかります。幼稚園から高校までの学習費に加え、大学に進学する場合は入学金や授業料、自宅外通学であれば生活費も必要です。

そのため、世帯の主な働き手に万が一のことがあったとき、生命保険で備えていないと、進学先の選択肢が狭まったり、家族が生活設計の見直しを迫られたりする可能性があります。

家族の将来を守るという意味でも、必要な保障を準備しておくことは大切です。

出典：令和3年度子供の学習費調査の結果について｜文部科学省
出典：国公私立大学の授業料等の推移 ｜文部科学省

自分に生命保険が必要か判断する3つのチェックポイント

ここまで、生命保険がいらないと言われる理由や、加入を急がなくてもよい人の特徴、入らない場合のデメリットを見てきました。

ただし、生命保険が本当に必要かどうかは、人それぞれの家族構成や家計状況によって異なります。

自分が亡くなったら困る人がいるか

まず確認したいのは、自分に万が一のことがあったとき、生活に困る家族がいるかどうかです。

たとえば、配偶者や子ども、親などを扶養している場合、自分の収入が途絶えると家族の生活費や教育費に大きな影響が出る可能性があります。

このような人は、死亡保障のある生命保険を検討する必要性が高いでしょう。

一方で、独身で扶養する家族がいない場合は、死亡保障の優先度はそれほど高くないケースもあります。

病気やケガで働けない間の生活費を用意できるか

次に考えたいのは、病気やケガで働けなくなったとき、毎月の生活費をどこまで確保できるかです。

働けない期間が長引いた場合でも、家賃や住宅ローン、食費、通信費などの支出は続きます。

会社員であれば傷病手当金を受け取れる場合がありますが、それだけで十分とは限りません。

また、自営業やフリーランスは公的保障が手薄になりやすく、自分で備える必要が大きくなります。

そのため、数か月から半年程度の生活費を、貯蓄でまかなえるかどうかを確認しておくことが大切です。

入院費や治療費を貯蓄で払えるか

生命保険が必要かどうかを考えるうえでは、入院や治療にかかる費用へ対応できるかも重要な判断材料です。

公的医療保険や高額療養費制度があるため、医療費の負担はある程度抑えられます。

ただし、差額ベッド代や食事代、通院交通費など、公的保障だけではカバーしきれない費用もあります。

そのため、急な入院や手術が必要になったときに、まとまった出費へ無理なく対応できるかを考えておきましょう。

医療費や関連費用を貯蓄で十分にまかなえる人は保険の優先度が下がりますが、不安がある人は医療保険も含めて検討する価値があります。

迷ったときの考え方

このように、生命保険の必要性は「家族」「貯蓄」「働き方」の3つを軸に考えると判断しやすくなります。

【年代・家族構成別】どんな生命保険を検討すべき？

生命保険で備えるべき内容は、年齢だけでなく、結婚しているか、子どもがいるか、どれくらい貯蓄があるかによっても変わります。

そのため、年代だけで一律に考えるのではなく、家族構成やライフステージもあわせて判断することが大切です。

年代・家族構成別の記載は、一般的な考え方の一例です。必要な保障額や加入の要否は、家計、資産、勤務先の福利厚生、既加入保険、健康状態、住宅ローンや団信の有無等によって異なります。

20代独身｜死亡保障より、医療費や働けないときの備えを優先

20代の独身者は、死亡保障よりも、病気やケガで働けなくなったときへの備えを優先して考えるのが一般的です。

扶養する家族がいない場合、自分に万が一のことがあっても、死亡保険金で生活を支えなければならない相手がいないことが多いためです。

そのため、まずは入院や手術に備える医療保険や、働けない期間の生活費を補う就業不能保険を必要最低限で検討するとよいでしょう。

就業不能保険とは、病気やケガで長期間働けなくなったときの生活費に備える保険です。

医療保険は、入院や手術などにかかる自己負担へ備える役割があります。

30代既婚・子育て世帯｜死亡保障を優先して考えたい

30代で結婚している人や、子どもがいる世帯では、死亡保障の優先度が高くなります。

特に、配偶者や子どもの生活費、教育費を自分の収入で支えている場合は、万が一のことがあったときに家計への影響が大きくなるためです。

こうした世帯では、一定期間の死亡保障を確保しやすい定期保険や、毎月の生活費のように受け取れる収入保障保険を中心に検討すると考えやすいでしょう。

子どもが独立するまでの間だけ保障を手厚くしたい場合は、保険期間を区切って備えられる商品が家計に合いやすいこともあります。

一方で、終身保険は保障が一生続く反面、保険料が高くなりやすいため、教育費や住宅費とのバランスを見ながら必要性を判断することが大切です。

また、夫婦共働きであっても、どちらか一方の収入が減るだけで家計に影響が出る場合は少なくありません。

40代以上｜医療保障と死亡保障の見直しを重視

40代以降は、病気のリスクが高まりやすくなる一方で、子どもの進学や住宅ローン、老後資金の準備など、家計の課題も増えやすい時期です。

そのため、新しく保険に入ることだけでなく、すでに加入している保障内容を見直す視点が重要になります。

たとえば、昔加入した医療保険では、現在の医療事情に合わない保障内容になっていることもあります。

必要に応じて、入院・手術保障やがんへの備えを見直すと安心です。

また、40代以降は子どもの成長に伴って、必要な死亡保障額が変わってくることもあります。

加入時より必要保障額が減っている場合は、保障額を見直すことで保険料の負担を抑えられる可能性があります。

子どもがいる家庭｜教育費を踏まえて必要保障額を考える

子どもがいる家庭では、年齢にかかわらず教育費を見据えて保障額を考える必要があります。

子どもが小さいうちは、これから必要になる生活費や教育費の総額が大きくなりやすいため、親に万が一のことがあった場合の影響も大きくなります。

そのため、死亡保障を考える際は、今の生活費だけでなく、子どもの進学時期や希望する進路まで含めて必要額を試算することが大切です。

また、教育費の負担が重い時期は家計に余裕がなくなりやすいため、保険料の負担が大きすぎないかも確認しておきたいポイントです。

必要以上に入りすぎるのではなく、公的保障や貯蓄でまかなえる分を差し引いたうえで、不足する分だけを生命保険で補う考え方が現実的でしょう。

よくある質問（FAQ）

※NISAは資産形成の制度であり、保険のような保障商品とは目的が異なります。投資には元本割れの可能性があるため、緊急資金や近い将来に使う資金とは切り分けて検討してください。根拠・出典：金融庁「資産形成の基本（NISA特設ウェブサイト）」

まとめ｜生命保険が必要かどうかは「家族・貯蓄・働き方」で決まる

生命保険は、すべての人に必ず必要なわけではありません。

独身で扶養する家族がいない人や、医療費や生活費を十分な貯蓄でまかなえる人であれば、加入の優先度は高くない場合があります。

一方で、配偶者や子どもなど扶養家族がいる人、貯蓄が少ない人、自営業やフリーランスなど公的保障が手薄な人は、生命保険で備える意義があります。

大切なのは、「みんな入っているから」「なんとなく不安だから」といった理由だけで判断しないことです。

まずは、自分に万が一のことがあったときに誰が困るのか、どれくらいのお金が必要になるのかを整理してみましょう。

そのうえで、自分の貯蓄や勤務先の保障、公的制度で対応できる範囲を確認し、不足する分だけを生命保険で備える考え方が現実的です。

また、住宅ローンがある人は団信の保障内容も確認しながら死亡保障を考えましょう。

保険と貯蓄のどちらを優先すべきか迷う場合は、まず生活防衛資金を確保したうえで、余裕資金の運用としてNISAを検討する流れが現実的です。

生命保険は、多く入れば安心というものではありません。

本記事は一般的な情報提供を目的とするものであり、特定の保険商品の勧誘または個別の加入判断に対する助言を目的とするものではありません。保険料・保障内容・給付要件・制度は変更される場合があります。必ず最新の公式情報をご確認のうえ、ご自身の責任で判断してください。

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